50 vuoden asuntolaina

Tuli käytyä pitkästä aikaa katsomassa oman asuntolainan tietoja Handelsbankenin nettisivuilta. Ensin katsoin että kaikki näyttää ok:lta mutta sitten alkoi asuntolainan numerot näyttää oudoilta. Lainaa on nostettu 249 000€ ja sitä on jäljellä 75 900€. Nämä summat oli ok. Sitten katsoin laatikkoa "Arvio kuluvan ja seuraavan vuoden maksuista", siellä näkyi vuoden 2017 osalta koko vuoden lainanlyhennyssummana 1467€ ja korkojen osuutena 757€. Jotenkin toi rupes näyttämään tosi pieneltä. Lainapapereissa meillä lukee 25 vuoden laina ja sitä on kohta kolme vuotta maksettu eli 22 vuotta pitäisi olla jäljellä. Kun jäljellä olevan lainasumman (75 900€) jakaa suunnitellulla vuotuisella lainanlyhennysmäärällä (1467€), sain summaksi vähän reilu 50. Korjatkaa nyt joku lukija jos mulla laskin reistaa mutta näin mä näitä lukuja tulkitsen että mikäli halutaan maksaa pienintä mahdollista summaa niin pankki tarjoaa meille 50 vuoden asuntolainaa!

Ei nyt sillä että se ihan äärettömän mullistavaa olisi mutta kun lainapapereissa kuitenkin lukee jotain muuta. Lähi-uimahallin seinällä oleva supervanha (20v?) mainosjuliste Handelsbankenilta lupaa 60 vuoden asuntolainoja. Lehdestä tosin muistan lukeneeni että eivät enää noin pitkiä tarjoa. Vaikka uimahallissa mainoskyltti komeileekin. Emmä ehkä lähde pankista asiaa kyselemään vaan maksan sitten mitä jaksan. Jos en jaksa kovin paljon niin makselen sitten 122€/kk lyhennystä ja korkoa (tällä hetkellä) 70€/kk eli yhteensä 185€/kk. Ei paha. Tuon pystyy jo pienemmillä tuloillakin maksamaan.

Vuodenvaihteessa suunnittelin että olisin hidastanut asuntolainanmaksutahtia (silloiseen minimiin =  n. 350€/kk) ja ylijääviä rahoja sitten sijoitellut. Nythän tässä tarjoutuisi mahdollisuus sijoittaa vielä vähän enemmän. Täytyy miettiä asiaa. Vähän tosin ahdistaa ajatus että asuntolainaa olisi vielä kun olen 84 vuotias, jos nyt niin pitkään edes elän. Ehkä tuota tulee sitten vähän nopeammin kuitenkin maksettua, vaikka se 350€/kk. Ainakin pankki viestittää että haluaisi meistä pitkäaikaisia asiakkaita vaikka nykykorot onkin kovin matalia.

Viiden vuoden suunnitelma

Istuttiin eilen alas vaimon kanssa ja kirjattiin vähän ylös seuraavan viiden vuoden tavoitteita. Kerron tässä vain tylsät talousasiat ja jätän salaisuudeksi ne oleellisemmat jutut joita sinne tuli kirjattua. Suunnitelma ei nyt ole mitenkään ihan satavarmaksi mietitty, lähinnä alustava mietintö joka syntyi vartissa. Suunnitelma koskee vuosia 2016-2020.

Asuntolainaa meillä on tällä hetkellä suunnilleen 77 000€. Tarkoitus on tästä eteenpäin lyhentää sitä minimisummalla eli n. 350€/kk. Laina-aika on tällä hetkellä 22 vuotta. Lyhennyksen lisäksi maksetaan vaihtuva korko joka on tällä hetkellä n. 75€/kk. Viiden vuoden aikana laina lyhenisi 21 000€ eli meidän kokonaisasuntolainan määrä olisi vuonna 2020 yhteensä 56 000€.

Lapsille on tarkoitus säästää lapsilisät eli n. 100€/kk per lapsi. Tällä hetkellä meidän ekalla lapsella on säästöjä 3 300€. Vuosittain lisäystä siis 1200€. Loppusumma vuonna 2020 olisi 9300€. Tokan lapsen kanssa säästössä on nyt 1600€. Tähän kun lisää vuosittaisen lisäyksen niin summa olisi 7600€. Ehkä olisi reilua tasata nuo summat jossain vaiheessa.. Täytynee säätää vielä hieman suunnitelmaa. Lapsilla on molemmilla S-osuuksia 1400€:lla sekä hieman rahastoa lisäksi.

Omista säästöistä / sijoituksista. Vaimolla on tällä hetkellä 4100€ rahastossa ja mulla 500€ Seligsonin Phoebuksessa ja 100€ Nordnetin Suomi Superrahastossa. Eli aikalailla nollista lähdetään liikkelle sijoitusten suhteen. Valitettavasti. Mutta parempi myöhään kuin ei milloinkaan. Jos olisin ihan itse ollut päättämässä niin olisi jo aikaisemmin hidastettu asuntolainanmaksua ja kasvatettu sijoituksiin laitettavaa summaa. Vaimo halusi vähän turvallisuushakuisemman suunnitelman tähän asti. Mutta hyvä niin. Tästä eteenpäin sitten ois tarkotus saada sijoituksiin rahaa sen verran kuin nyt onnistuu. Tarkempaa summaa en ainakaan nyt lähde ollenkaan arvailemaan. Kunhan (näillä näkymin) menen takaisin lähes kokopäivätyöhön 2016 syksyllä, niin pitäisi jokunen satanen jäädä enemmän säästöön kuussa. Noita rahoja yrittäisin sitten saada sijoituksiin laitettua. Vaimolla rahoja tulee sitten sitä mukaa kun töitä yrittäjänä on joten varmuutta ei osaa ollenkaan sanoa. Toivoisin että meillä viiden vuoden päästä olisi jo mukava potti sijoituksissa kiinni. Toivottavasti ainakin vähintään sen verran mitä meillä olisi vuonna 2020 lainaa eli 56 000€. Ehkä siinä meillä hyvä tavoite. Jos on sijoituksia saman verran kuin asuntolainaa niin tilannetta voinee sanoa hyväksi. Eli siinä sitten tavoite.

Kuinka maksaa asuntolainaa 60 000€ kahdessa vuodessa

Niin eli miten sitä asuntolainaa saisi maksettua hyvään tahtiin? Vaimo tuossa tänään laskeskeli millä tahdilla lyhennykset on menneet. Nyt viimeisen kahden vuoden aikana lainasta on sulanut 60 000€. Summa tuntuu tosi suurelta. Älyttömän alhaiset lainankorot tietty on jeesanneet eli lähes kaikki asuntolainaan syydetty raha on mennyt lyhennyksiin ja korkoihin vain joku mitätön summa. Jotta tuommoiseen lyhennystahtiin on päässyt, on se tietysti vaatinut kaikenlaista säästämistä asiassa jos toisessakin. Pienet asumiskulut on myös ratkaisevassa osassa. Suurin osa isosta lainanmaksusummasta menee kyllä vaimolle. Itsehän olen viimeisen kahden vuoden aikana pitänyt kuitenkin vuoden verran vuorotteluvapaata. Kiitollinen saa olla siitä että töitä on riittänyt sopivasti, itsellä nyt sen verran kuin mitä on kerennyt vuorotteluvapaan lisäksi tekemään ja vaimolla on ollut ihan sopivasti keikkaa. Eikä tässä mitään isotuloisia olla. Melko keskimääräistä sanoisin, riippuu tietysti siitä mihin vertaa. Pienet kulut on kuitenkin se avain ennemminkin kuin isot tulot. Tai oikeastaan pienet kulut säännöllisissä menoissa. Sitten voi välillä tuhlaillakin enemmän johonkin kertaluontoiseen ja silti rahaa jää säästöön.

Vuoden 2015 tavoite

On tässä syksyllä riittänyt kiirettä. Töitä kun on sen 4 päivää viikossa ja lapsen kanssa meneekin melkein loput ja jotain kotitöitäkin tarttee yrittää hoitaa. Nyt lapsiparka on ihan kuumeessa, jospa se piakkoin hellittäis. Helmikuun ajan vielä saadaan korotettua kotihoidontukea, sen jälkeen summa pienenee huomattavasti, suunnilleen puolittuu nykyisestä. Vaimo saa sen lisäksi joustavaa hoitorahaa (sitä isompaa). Kelalta sain kolmelta eri suunnalta viestiä että myös mä oisin oikeutettu Kelan joustavaan hoitorahaan kun lyhensin lapsen hoidon takia työajan täyspäiväisestä nelipäiväiseksi. Kelan useammassa esitteessä näin lukee, puhelinpalvelusta ne vielä sen vahvisti sekä Kela-Kerttu vielä sanoi samaa. No hain sitten toiveikkaana myös itselle tätä tukea. No eihän ne sitä antaneet. Sanoivat että lain mukaan sun ei kuulu tätä saada. Olipa taas aika typerryttävä kokemus. Enpä tiedä jaksaisiko tuosta nyt alkaa vääntämään ja kuka olisi oikea taho. Ehkä en olisi kovin vahvoilla kun kerta laki jotain sanoo. Mutta luulis että Kela edes jostain olis vastuussa sanomisiensa osalta..
Ei sillä etteikö ilman niitä rahoja selvittäisi eteenpäin mutta ois vaan selkeintä kun kansalaiset saisi oikeaa tietoa. Perehdyin ihan urakalla Kelan kiemuroihin ja olin ihan varma että tottakai ne sen myöntää mutta ei niin ei. En tullut Suomen lakia sitten lukeneeksi tuolta osin. Ehkä en jaksa alkaa tästä vääntämään minkään tahon kanssa kun en oikein edes tiedä mikä se oikea taho tässä tapauksessa olisi.

Asuntolainaa on tällä hetkellä 94 200€ ja siitä vielä tippuu tän vuoden puolella 700 - 800€ kun palkka tulee. Edelliseen postaukseen viitaten nyt sit ois aikalailla tasan se tontti vielä maksamatta. Eli vuodenvaihteessa jotain 93 500€ jäljellä. Jos vuoden 2015 tavoite lainanlyhennyksen suhteen olis päästä tasasummaan 70 000€ ni ois kiva. Realistisempi ehkä 75 000€ mutta aina pitää olla rima korkeammalla. Vaimon duunitilanteesta kyllä riippuu paljon eikä siihen paljon enempää voi vaikuttaa kun mitä vaimo jo ahkerana markkinoijana tekee. Loppuvuodesta 2015 vois sitten katsoa miltä osakepuolella näyttää jos alkaisi painopistettä sinne siirtämään. Vuonna 2014 myin hieman meidän rahastosta juttuja ja niiden siivittämänä asuntolainanmaksuvauhti oli yli 30 000€ kuluvana vuonna. Tietty toi osakkeiden myynti hieman vääristää mutta hyvin tuo silti on. sitten kun asuntolainaa on haarukassa 70 000 - 50 000€ ni sitten viimeistään täytyy hidastaa lainanmaksutahtia mikäli korot edelleen on nollan hujakoilla. Ja hidastaa aika reilusti. Ettei lopu ihan kesken. Siis mikäli näyttää että ois järkevä osakkaisiin laittaa jotain ropoja.

Vaihdoin muuten työttömyyskassaa. Joku kehui blogissaan että JATTK-työttömyyskassa on halpa. Ja onhan se. Eilen tuli sieltä lappu että mut on hyväksytty jäseneksi. Edellisen liiton, johon kuuluin, vuosimaksu vuodelle 2015 on 119€ ja JATTK:illa se on 48€. Prosenteissa kyllä hyvä ero. Viimeksi kuuluin siis YTK-kassaan. Kaikesta ostamastaan kun saisikin prosenteissa tommosen säästön ni huh.

Näin vuodenvaihteessa aina tulee vakuutusasiatkin ajankohtaiseksi. Me mennään aika köyhän miehen taktiikalla, kotivakuutus jossa on korkeat omavastuut sekä oikeusturvavakuutus ja mikälie joku muu pikkuvakuutus ni maksaa jonkun 120€/vuosi. Meinasin että pitäiskö toikin jättää kokonaan pois mutta vaimo sen halus ni olkoon nyt edes joku. Matkavakuutukset ja autovakuutus on sitten kvartaaleittain ja niihin nyt menee reilusti enemmän kun auton bonus on vasta 30%. Autoilu ei ole halpaa.

Eilen mietin että on järkevämpää pitää rahojaan osakkeissa (tai rahastoissa) kun jossain fyysisessä. Ostettiin hyvällä alella vaimolle kesällä polkupyörä, Suomalainen Solifer. Alessa makso jonkun parinsadan hujakoilla (perushinta kolmisen sataa). Kivannäköinen laite ja oikein hyvä ajaa, rullaa kevyesti. Mutta. Pyörä siis ostettiin kesällä ja eilen houmasin että tarakka kehveli on jo melko ruosteessa.. Pitäis tuosta kai joku reklamaatio tehdä mutta mistäpä siihenkin aikaa löytää. Toisaalta eihän se tarakka ajokokemukseen varsinaisesti vaikuta. Mutta luulis että että kestäis yli puoli vuotta vaikka ulkona säilytetäänkin (kun varasto on vuokralla) kun on kuitenkin sateensuojassa.

Noniin joulu tulee ja vuosi 2015 kohta alkaa. Täytyy yrittää ainakin välillä hieman päivittää blogiakin. Kivaa joulunodotusta!

Laina alle sadantonnin!

Jes, rajapyykki saavutettu, asuntolainaa on nyt 99 900€. Jee. Tosin vastapainoksi osakesalkku hieman hupeni, osa meni lyhennykseen ja osa jäi odottelemaan jotain muita aikoja. Loppuvuosi ja ensvuosi vois keskittyä lainanmaksuun lähinnä, jos pääsis jonnekin 70 - 80 000€:n väliin lainamäärässä ni ois jees. Sit tuntuis että sitä on jo vähän. Nyt voi muuten tavallaan ajatella että talo on jo aikalailla oma ja vain tontti on maksamatta. Rivarin rakennuttanut yhtiö osti tontin 375 00€:lla ja siitähän nyt neljäsosa on meidän osuus eli reilut 93 000€. Paljoa tuon enempäähän tuo asuntolaina ei tällä hetkellä olekaan. Eli mökki on jo oma! Vain tontti maksamatta.. No siinäkin riittää tekemistä hetkeksi aikaa.

Asuntolainamittari

Lisäsin nyt vielä toisen mittarin toinne blogin oikeaan reunaan. Laitoin siihen meidän perheen asuntolainan vuoden 2013 alusta laskettuna. Virallinen laina-aika on nyt 23,5 vuotta mutta toiveissa olisi maksaa se aikaisemmin pois. Tässä kuussa tulikin sinne hyvin lisäystä kun purettiin vähän säästöjä. Meillähän oli kymppitonni varattuna vuorotteluvapaan ajaksi matkailuun. Kyllähän me matkailtiin ja rahaakin siihen meni mutta ne maksettiin juoksevista tuloista suurimmaksi osaksi. Siitä syystä saatiin tässä kuussa 8500€ lainanlyhennykseen. Taisi tulla ennätyskuukausi. Jatko nyt on aikalailla auki jos ja kun tässä minäkin alan yrittäjäksi. Toivotaan että niitä euroja edes jonkun verran tipahtelee sisään niin saa lainaakin maksettua.

Ajatus oli vielä hetki sitten että olisi ylimääräisiä rahoja laittanut osakkeisiin, Seligsonin Phoebukseen siis. Mutta se on nyt jotenkin niin kovin kalliin tuntuinen, ihan hitusen vajaa 40 pistettä tällä hetkellä. Huh. Ehkä sitten syksyllä sinne isompia summia. 300€ laitoin noista matkarahoista Phoebukseen että tulee edes jotain sinne laitettua. Luultavasti kymmenen vuoden päästä tuo 40 pistettä ei tunnu pahalta ollenkaan. Se on vain se psykologia kun jos nousu on ollut vauhdikasta ja on ennätys (kuten Phoebuksen arvossa nyt) niin se tuntuu niin kalliilta. No tosin onhan S&P 500:kin melkolailla tapissaan ja ennätyksessään. Saas nähä joko se kohta alkais sieltä vähäks aikaa tippumaan. Säännöllinen säästäminen / sijoittaminen on tietty fiksua mutta voihan sitä vähän katsella painotuksia milloin tekee mitäkin peliliikkeitä.

Asuntolainaan lyhennysvapaa ilmaiseksi

Me otettiin varmuuden vuoksi meidän asuntolainaan lyhennysvapaa mun vuorotteluvapaan ajaksi. On me sitä lainaa silti lyhennelty mutta on ollut iisiä kun ei ole tarvinnut jännätä että riittääkö rahat lainanmaksuun. Syyskuussa on nyt tuo lyhennysvapaa loppumassa ja mietin että mitä asialle voisi tehdä. Toivon mukaan tuloja ja rahaa riittää siinä määrin että nyt ainakin sen minimilyhennyksen saisi maksettua mutta mistäs sitä ikinä tietää.

Tehtiinpä sitten niin että kun tuossa joitain ylimääräisiä lainanlyhennyksiä laitettiin menemään niin ei pistettykään niitä nettipankin kategoriassa "ylimääräinen lainanlyhennys" vaan "maksan lainan tulevia eriä". Näin siis laina lyhenee ja mikäli tarvitaan lyhennysvapaata niin ei siitä ilosta ainakaan tarvitse pankille maksaa. Kuulema voi 50€ tai satasenkin pankki laskuttaa jos haluaa lainaansa vaikka vuoden lyhennysvapaan. Paljon rahaa melkein tyhjästä. Nyt meillä on vuoden 2014 lainanlyhennykset hoidettu ja korotkin jätettiin lainanhoitotilille odottamaan. Korkojahan kun ei voi etukäteen maksaa, ainoastaan lyhennyksen osuuden.

Melkein jo mietin että kun seuraavan kerran (toivottavasti pian) oltaisiin tekemässä lainaan  ylimääräistä lyhennystä niin maksettaisiin jo vuotta 2015 pois. Korkoja ei ehkä enää siitä tapauksessa jätetä sinne makaamaan vaan makseltaisiin niitä sitten sitä tahtia pois kun pitää. Vapaus on kuitenkin hyvä juttu, että saa maksella ihan omaan tahtiin eikä ole jotain pankin määräämää minimisummaa.

Asuntolaina vs. sijoittaminen

Suurin osa suomalaisista piensijoittajista on varmasti pohtinut samaa asiaa, maksaakko asuntolainaa vai laittaakko rahansa sijoituksiin? Veikkaisin että suurin osa tasapainoittelee molempien välillä. Nykykoroilla tilanne on tosi erilainen kuin vaikka 2008.

Tähän mennessä meidän perhe on keskittynyt lähinnä siihen lainanmaksuun ja sijoituksiin on investoitu ihan pikkusummia, säännöllisesti tosin vuodesta 2008 alkaen. Sijoitukset on olleet useimmiten 20-30€/kk, muutaman kerran hieman isompi potti. Asuntolainaa on jäljellä 120 000€. Tässä on nyt jonkun aikaa pohdiskeltu josko siirryttäisiin Kaikki paukut lainanmaksuun -tyylistä siihen että maksaisi pienenpää summaa lainasta kuukausittain niin jäisi enempi laittaa sijoituksiin. Laina-aikaa on jäljellä 24 vuotta joten minimilyhennys on n. 500€/kk. Alunperin mietin että muutos tapahtuisi joskus vuoden päästä, nyt kuitenkin tuntuu että ehkä se voisi olla aikaisemminkin. Omien tulojen mahdollinen epävarmuus ja epäsäännöllisyys vaikuttaa myös asiaan paljonkin. Eikä vaimon yrittäjyys ole yhtään sen säännöllisempää tai varmempaa. Summa mitä lainanmaksun jälkeen jäisi sijoitettavaa on siis aikalailla arvoitus. Useampi satanen se kuitenkin oletettavasti olisi.

Täytyy vielä miettiä asiaa vaimon kanssa mutta mahdollisesti jo tämän kuun maksut menis ainakin hieman enemmän osakepainotteisesti. Tavallaanhan tämä on sijoittamista velkavivulla kun on lainaa ja silti sijoittaa. Riskit pitää vain miettiä omalle kohdalle sopivaksi niin silloin se on järkevää.

Oleellisin on se ensimmäinen 100 000€

Vähän tuossa tuli taas haaveiltua tulevaisuuden säästösuunnitelmista. Pyörittelin lukuja excel-taulukossa ja laskeskelin että jos säästöön saisi jotain haarukassa 0 - 1000€ / kk. Lukuja hetken pyöriteltyäni mun silmään laskelmat näyttivät siltä että semmonen 500€ kun pystyy kuukausittain säästämään ja sille kun saa vielä tuottoa niin se summa riittää. Ajan myötä summa alkaa kasvaa jo itsestäänkin osittain (korkoa korolle -efekti) ettei lisärahan määrä ole edes enää niin oleellinen. Kun laitoin taulukkoon vaikka 600€, 700€ tai 800€ kuukaudessa, ei kokonaissumman kasvuvauhti ollut edes superoleellisesti nopeampi. Mun taulukossa oli 9%:n tuotto-oletus (osake-indeksirahastoilla).

Ensimmäisen 100 000€:n kasaamiseen menisi 11 vuotta, seuraava sadan tuhannen pysäkki veisi enää 5 vuotta, sitten 4 vuotta, 3 vuotta ja 2 vuotta. Ja sitten olisikin jo kasassa 500 000€. Siinä vaiheessa rahan lisäys systeemiin ei näillä pikkupanoksilla, kuten 500€/kk ole enää edes järkevää. Itseasiassa tuosta 200 - 300 000€:sta alkaen on lähes "turhaa" lisätä rahaa vaan riittää kun odottelee että saa korkoa kohtuullisen kokoiselle pääomalle. Tarkoitan turhalla sitä, että tietty säästö on aina kotiinpäin mutta summan kasvuvauhdille tuolla rahan lisäyksellä ei oleellista merkitystä enää ole.

Tuo ensimmäinen 11 vuotta on tietysti kohtuullisen pitkä aika. Mutta niinhän sitä sanotaan että alku aina hankalaa. Meillä on tällä hetkellä asuntolainaa jäljellä 120 100€. Jos tätä vielä lyhentelis semmoiset 10 000 - 15 000€ maximipanostuksella, eli sillä mitä voi. Ja sen jälkeen sitten siirtyis minimilyhennykseen mikä tarkoittaa koron kera noin 500€/kk panosta asuntolainaan. Ja loput rahat menisi osakekuvioihin, eli toivon mukaan tuo 500€/kk. Tai enemmänkin, miksei. Jos nyt ei muuta tekemistä rahoilleen keksi.

Mutta siis reilu vuosi vielä jos keskittyisi lainan lyhentelyyn ja sitten panostaisi tuohon osakehässäkkään enempi. Asiaan kyllä vaikuttaa sekin jos tästä uskallan lähteä yrittäjäksi niin sitten jää nähtäväksi miten rahoja riittää johonkin ylimääräiseen. Jos vaikka saisi starttirahan niin sitten ois ainakin joku perustulo millä selviytyä eteenpäin. No saas nähdä miten tästä syksyllä jatketaan eteenpäin.

Vuoden 2014 tavoitteet

Kohta on vuosi 2013 pulkassa ja katse jo tulevassa. Olen pyrkinyt pitämään yllä ajatusta pitkän tähtäimen suunnitelmista elämässä. Yks lista on 5 vuoden pitkän tähtäimen suunnitelma johon kuuluu  asioita joita elämässä haluaa saavuttaa. Toinen on lyhyemmän ajan lista eli 1 vuoden suunnitelmat. Paras listoista on ollut 5 vuoden suunnitelmalista. Siihen on voinut laittaa tarpeeksi isoja asioita niin että silti aikahorisontti on kohtuullisen pian. Onhan välillä kiva pohtia vaikkapa missä/miten haluaisi eläkepäivänsä viettää mutta sinne on niin pitkä matka ja muuttujia paljon jotta suunnitelmat voi vielä muuttua moneen kertaan. Palaan myöhemmin tuohon 5 vuoden listaan kunhan saan kunnolla mielessäni sen ensin päivitettyä.

Nyt siis vuoden 2014 suunnitelmat. Asuntolainaa meillä on tällä hetkellä tasan 125 000€. Ensi vuoden aikana pitäisi saada sitä lyhenneltyä 10 000€. Siinäkin on tekemistä kun vaimon äityispäiväraha pienenee keväällä ja mun vuorotteluvapaa jatkuu ja veroposenttikin noussee tän hetkisestä nollasta. Täytyspä ihan tarkistaa mikä se prosentti vois olla..
Jos 10k on haastavudestaan huolimatta kuitenkin todennäköinen niin tavoitetta vois vähän isommaksi hilata ni onpahan haastetta. Jos tavoite ois lyhentää lainaa 15k vuoden 2014 aikana. Jouluna 2014 lainaa on siis luultavasti 110 - 115 000€ jäljellä.

Heinäkuuhun 2014 asti jatkuu minulla vuorotteluvapaa, loppuheinäkuu kesälomaa ja sen jälkeen voisin pitää 2kk isyyslomaa. Ihan jo verotuksellisesti on sitten järkevää tehdä jotain työtä loppuvuosi. Yhdeksi vuoden 2014 tavoitteeksi asetan oman työni uudelleenjärjestämisen. Ideaalein vaihtoehto olis yrittäminen, jos saisin viriteltyä keväällä yrityskuvioita etukäteen niin että syksyksi voisin startata firmaa kunnolla niin se olis kivaa. Ainakin täytyy kokeilla, sittenhän sen tietää miten siinä käy. Minimitavoite työn suhteen että jos palaan entiseen työpaikkaani, saisin järjesteltyä työtehtäviäni niin että pääsisin tekemään enemmän asioita joista nautin ja joissa voin kehittyä.

Tärkein asia vuodelle 2014 on tietenkin omasta vauvasta huolehtiminen. Tänään tyttö oppi kääntymään selältä mahalleen. Mahtavaa seurata kehitystä ja saada olla mukana joka hetkessä. Ettei tartte töitten jälkeen tulla kotiin ja vain kuulla vaimolta mitä lapsi on tänään oppinut.

Vielä yksi tavoite tähän. Haluan olla ensi vuonna parempi aviomies ja ottaa vaimon enemmän huomioon. Mitäpä tuohon lisätä. Arjessa monesti tärkeät asiat unohtuu ja pinna on kireällä kun vauva huutaa eikä suostu nukkumaan. Kun yöt vielä menee heräillessä vähän väliä niin pitää ihan muistuttaa itseään että haloo, muistapa huomioida omaa rakastasi tavalla tai toisella.

Tuossapa noita tavoitteita tulikin jo ihan tarpeeksi. Täytyy vähintään kerran kuussa palata tähän listaan ja tarkistaa onko suunta oikea. Ja vuoden päästä inventaaario siitä miten meni.

Keskimääräinen asuntovelka

Tilastokeskuksen tuoreimpien tilastojen mukaan Suomalaisella asuntovelkaisella asuntokunnalla on keskimäärin 92 370€ asuntolainaa. Pääkaupunkiseudulla lainaa on 121 950€ per asuntokunta. Viimeisen 10 vuoden aikana summa on lähes tuplaantunut ja kasvanut siis joka vuosi.

Meidän asuntokunnalla (suom. minä ja vaimo) asuntolainaa on tällä hetkellä 127 150€. Olemme siis tuossa suhteessa varsin keskivertoja. Tilasto kuitenkin jatkaa mahdollisesti kasvuaan kun meidän laina taas pienenee. Eli ensvuonna oltais jo alle keskiverron asuntolainan pk-seudulla. summa on edelleen kuitenkin sen verran iso ettei tässä vielä hurraamaan pääse.
Tilastoista vielä että vain kolmanneksella asuntokunnista on asuntovelkaa. Melko pienellä osalla siis. Lapsellisista sen sijaan asuntolainattomia on kolmannes. Eli kuulutaan enemmistöön asuntolainallisena lapsiperheenä. Hurjalta näyttää tilastot kun vuosittainen kasvu on kovaa ja jatkuu vain joka vuosi. Inflaatiokaan ei selitä velkojen noin kovaa kasvua. Huh, onneksi ei olla kuitenkaan tilastojen vankeja vaan tehdään omat ratkaisut ja toivottavasti pian ollaan jotain muita kuin keskivertoja tilastojen mukaan. Velkaantumisesta puhuttaessa siis.

Oman elämän talouskatsaus ja tavoitteet

Mikä on varallisuustilanteeni tällä hetkellä? Ja mikä on konkreettinen tavoite tulevan suhteen? Mihin tämä blogi myös yhtenä vaikutuskeinona pyrkii.

NYT
Lainaa minulla on tällä hetkellä 65 000€. Laina kohdistuu yksinomaan asuntoon, suomalaisen peruskuvio siis. Myös selkeästi suurin osa tähän mennessä kertyneestä varallisuudesta on kiinni samaisessa asunnossa. Asuntovarallisuuden arvioisin olevan n. 160 000€. S-ryhmän osuuskauppojen osuuksia minulla on noin 1300€:n edestä. Seligson Phoebus - rahastoon olen vuodesta 2008 alkaen laittanut vähintään 10€/kk, joskus enemmänkin. Sinne on kertynyt rahaa 5600€. Testiluonteisesti laitoin 500€ Seligsonin toiseen Russian Prosperity Fund Euro - rahastoon.

Käyttövarat olen pyrkinyt pitämään pienenä eli <500€ jotta ei tule liikoja tuhlailtua. Siloin kun käyttötilille on kertynyt ylimääräistä, olen pyrkinyt nopeasti siirtämään sen turvaan. Eli useimmiten asuntolainan maksuun tai Seligsonin rahastoon.

Tällä kertaa laskin tilanteeni poikkeuksellisesti vain omalta osaltani. Yleensä arvioin tilannetta kokonaisuutena perheen kannalta. Omistamme asunnon yhdessä rakkaan vaimoni kanssa 50/50. Eli summat saa tuplata. Valitettavasti myös lainan osuus kaksinkertaistuu tällöin eli perheemme asuntolaina on 130 000€.

KOHTA
Seuraavan vuoden aikana en henkkoht tuloistani vuorotteluvapaasta johtuen voi osallistua oikeastaan ollenkaan lainanmaksuun tai muuhun säästämiseen. Vaimon äitiyspäivärahoilla lainaa siis lyhennellään toistaiseksi. Vuoden 2014 syksystä pystynen itse taas osallistumaan lainanmaksuun / muuhun säästämiseen. Lyhyen aikavälin tavoite on saada yhteinen lainanmäärä alle 100 000€:n. Psykologinen huojennus tilanteeseen on odotettavissa kun lainamäärän perästä saa tiputettua sen yhden nollan pois. Tavoiteaikataulu tälle on kesä 2015. Eli kahdessa vuodessa jos lainaa saisi lyhennettyä 30 000€. Siihen siis laitetaan ylimääräiset rahat toistaiseksi.
Tässä vaiheessa säästöstrategia muuttunee hieman. Nykykorolla (1,1% marginaali + 0,2% euribor 3kk korko) 100 000€:n lainan lyhentäisi minimilyhennyksellä 430€/kk - summalla n. 22,5 vuotta. Korot kuitenkin hieman nousevat joten tuohon saanee varata 500€/kk mikäli tuolla hitaimmalla mahdollisella tavalla alkaisi tästä eteenpäin lyhentää lainaa. Toiveissa olisi nimittäin jossain vaiheessa pystyä lainanmaksun ohella enemmänkin säästää osakkeisiin.
Tällä hetkellä siis kaikki paukut lainanlyhennyksiin ja ehkä 100 000€:n lainan kohdalla tai sitten 80 000€:ssa voisi alkaa siirtämään säästökohdetta lainanmaksusta osakepuolelle. Tähän toki vaikuttaa sen hetkinen korko, työtilanne yms. Joten nähtäväksi nää missä vaiheessa lainanmaksua tuo vaihdos tapahtuu.

MYÖHEMMIN
Mikä tämän kaiken säästämisen ideana oikein on? Yleisesti se, että raha antaa elämässä enemmän vaihtoehtoja. Kuten vaikkapa tämä vuorotteluvapaa. Tai että voisi jossain vaiheessa tehdä vaikkapa 3 tai 4-päiväistä työviikkoa. Tai voisi matkustella. Tai olisihan siistiä jos 20 vuoden päästä voisi omalle lapselle sanoa että saat tuosta 50 000€ tai 100 000€ että voit ostaa osan ensiasunnosta noilla rahoilla. Tai voisi vaikkapa pelkillä osakkeiden korkotuotoilla kustantaa 10:lle lapselle Afrikassa koulunkäynnin, tuohon muuten riittäisi joku 50 000€:n osakesalkku jos saisi esim. 9%:n tuottoa.
Tätä listaa voisi jatkaa loputtomiin. Rahalle varmasti käyttöä keksii.

Kun nyt elää fiksusti niin hetken päästä päässee nauttimaan rahan suomista kivoista jutuista. Ja voi tarjota niitä muillekin toivottavasti.