Asuntolainamittari

Lisäsin nyt vielä toisen mittarin toinne blogin oikeaan reunaan. Laitoin siihen meidän perheen asuntolainan vuoden 2013 alusta laskettuna. Virallinen laina-aika on nyt 23,5 vuotta mutta toiveissa olisi maksaa se aikaisemmin pois. Tässä kuussa tulikin sinne hyvin lisäystä kun purettiin vähän säästöjä. Meillähän oli kymppitonni varattuna vuorotteluvapaan ajaksi matkailuun. Kyllähän me matkailtiin ja rahaakin siihen meni mutta ne maksettiin juoksevista tuloista suurimmaksi osaksi. Siitä syystä saatiin tässä kuussa 8500€ lainanlyhennykseen. Taisi tulla ennätyskuukausi. Jatko nyt on aikalailla auki jos ja kun tässä minäkin alan yrittäjäksi. Toivotaan että niitä euroja edes jonkun verran tipahtelee sisään niin saa lainaakin maksettua.

Ajatus oli vielä hetki sitten että olisi ylimääräisiä rahoja laittanut osakkeisiin, Seligsonin Phoebukseen siis. Mutta se on nyt jotenkin niin kovin kalliin tuntuinen, ihan hitusen vajaa 40 pistettä tällä hetkellä. Huh. Ehkä sitten syksyllä sinne isompia summia. 300€ laitoin noista matkarahoista Phoebukseen että tulee edes jotain sinne laitettua. Luultavasti kymmenen vuoden päästä tuo 40 pistettä ei tunnu pahalta ollenkaan. Se on vain se psykologia kun jos nousu on ollut vauhdikasta ja on ennätys (kuten Phoebuksen arvossa nyt) niin se tuntuu niin kalliilta. No tosin onhan S&P 500:kin melkolailla tapissaan ja ennätyksessään. Saas nähä joko se kohta alkais sieltä vähäks aikaa tippumaan. Säännöllinen säästäminen / sijoittaminen on tietty fiksua mutta voihan sitä vähän katsella painotuksia milloin tekee mitäkin peliliikkeitä.

Myyntiin vaan

Huh. En yleensä myy osakkeita about ollenkaan. No tänään sitten laitoin myyntitoimeksisannon. Tai rahastosta siis kyse. Edellisen postauksen Seligsonin Russian Prosperity -rahastosta. Pari päivää piti mietiskellä mutta nyt jo helpottaa. Vuoden 2012 lopulta asti olen ostellut sinne pikkusummilla lisää. Yhteensä olen siihen sijoittanut siis 500€. Myyntihinta oli 388€. Vuosituotto -17%. No ei se onneksi ole kuin reilu satanen. Mutta oli se vaikeaa. Myöntää tappio ja ottaa rohkea askel. Mietin sen niin että voihan se olla että tuo joskus nousee mutta parempi palata takaisin raiteille oman sijoitussuunnitelman mukaiseen tapaan toimia. Eli tarkoitus on laittaa nuo rahat Phoebus -rahastoon jahka summa tilillä näkyy. Phoebuksen kasvuun uskon paljon vakaammin kuin tuon venäjä-rahaston. Mutta päätös oli yhtä vaikea kun tänään olin aamusta uimahallissa hyppäämässä kolmen metrin korkeudesta pää edellä. Ehkä sitä vanhemmiten on tullut pelkuriksi mutta kyllä pelotti. Aika lailla maha edellähän se sitten meni. Mutta ainakin yritin. Ja lupasin että aion palata asiaan ja kokeilla uudestaan seuraavalla kerralla. Aivot laittaa tässäkin vastaan, hypätä nyt kohtuullisen korkealta ja vielä pää edellä.

Nyt tuntuu kuitenkin hyvältä. Saa tuota Phoebus-pottia hiukka isommaksi eikä ole mitään mustia lampaita salkussa. Mun ja vaimon Phoebus-määrä on nyt 7050€ ja se kasvaa siitä sitten tuolla neljällä sadalla vielä kohtapuoliin.

Ja sitten puuron keittoon. Vauvakin jo nukkuu. Jokohan se kohta antais tutin pois? Täytyypä mennä katsomaan.

Oleellisin on se ensimmäinen 100 000€

Vähän tuossa tuli taas haaveiltua tulevaisuuden säästösuunnitelmista. Pyörittelin lukuja excel-taulukossa ja laskeskelin että jos säästöön saisi jotain haarukassa 0 - 1000€ / kk. Lukuja hetken pyöriteltyäni mun silmään laskelmat näyttivät siltä että semmonen 500€ kun pystyy kuukausittain säästämään ja sille kun saa vielä tuottoa niin se summa riittää. Ajan myötä summa alkaa kasvaa jo itsestäänkin osittain (korkoa korolle -efekti) ettei lisärahan määrä ole edes enää niin oleellinen. Kun laitoin taulukkoon vaikka 600€, 700€ tai 800€ kuukaudessa, ei kokonaissumman kasvuvauhti ollut edes superoleellisesti nopeampi. Mun taulukossa oli 9%:n tuotto-oletus (osake-indeksirahastoilla).

Ensimmäisen 100 000€:n kasaamiseen menisi 11 vuotta, seuraava sadan tuhannen pysäkki veisi enää 5 vuotta, sitten 4 vuotta, 3 vuotta ja 2 vuotta. Ja sitten olisikin jo kasassa 500 000€. Siinä vaiheessa rahan lisäys systeemiin ei näillä pikkupanoksilla, kuten 500€/kk ole enää edes järkevää. Itseasiassa tuosta 200 - 300 000€:sta alkaen on lähes "turhaa" lisätä rahaa vaan riittää kun odottelee että saa korkoa kohtuullisen kokoiselle pääomalle. Tarkoitan turhalla sitä, että tietty säästö on aina kotiinpäin mutta summan kasvuvauhdille tuolla rahan lisäyksellä ei oleellista merkitystä enää ole.

Tuo ensimmäinen 11 vuotta on tietysti kohtuullisen pitkä aika. Mutta niinhän sitä sanotaan että alku aina hankalaa. Meillä on tällä hetkellä asuntolainaa jäljellä 120 100€. Jos tätä vielä lyhentelis semmoiset 10 000 - 15 000€ maximipanostuksella, eli sillä mitä voi. Ja sen jälkeen sitten siirtyis minimilyhennykseen mikä tarkoittaa koron kera noin 500€/kk panosta asuntolainaan. Ja loput rahat menisi osakekuvioihin, eli toivon mukaan tuo 500€/kk. Tai enemmänkin, miksei. Jos nyt ei muuta tekemistä rahoilleen keksi.

Mutta siis reilu vuosi vielä jos keskittyisi lainan lyhentelyyn ja sitten panostaisi tuohon osakehässäkkään enempi. Asiaan kyllä vaikuttaa sekin jos tästä uskallan lähteä yrittäjäksi niin sitten jää nähtäväksi miten rahoja riittää johonkin ylimääräiseen. Jos vaikka saisi starttirahan niin sitten ois ainakin joku perustulo millä selviytyä eteenpäin. No saas nähdä miten tästä syksyllä jatketaan eteenpäin.

Parisataa euroa ilmaista rahaa (Loppuvuoden verovinkki)

Ne joilla on osakkeita tai rahasto-osuuksia, tämä vinkki koskee teitä. Ja varsinkin Osta ja pidä -taktiikkaa toteuttavia. Tarkemmin ottaen tässä tapauksessa teitä jotka ette vielä tänä vuonna ole myyneet yhtään osaketta. Fiksu tapa osakkeiden kanssa puljatessahan on ostaa ja myydä mahdollisimman harvoin jolloin turhat kulut kaupankäynnistä saa minimoitua.

Muistakaapa myydä eniten voitolla olevaa osaketta/osuutta 999€:lla. Tällöin voitosta ei tarvitse maksaa veroa. Saman setinhän voi kohtapuoliin ostaa takaisin jos huvittaa. On tapauksia joissa verottaja ei tätä ainakaan ole pitänyt keinotteluna. Verottajan puolesta en kyllä mitään mene lupaamaan. Tästä hyötyminen edellyttää tietysti että omistamasi osuudet ovat arvokkaampia nyt kuin ostaessasi ne. Itse aion ainakin aina joulukuussa tarkistaa tilanteen ja mikäli nousua on ollut, myydä 999 €:lla osuuksia. Joku ehkä pitää hyötyä pienenä, omasta mielestäni muutama satanenkin on paljon rahaa.

7 vuoden syklit

Yläasteella historian ja yhteiskuntatiedon opettajani Jyrki kertoi talouden kulkevan seitsemän vuoden sykleissä. Vaikka voitin jonkun pystin taloustietokilpailussa samana vuonna, ei tuo syklisyys heti valjennut sen enempää kuin että se kuulosti mielenkiintoiselta. Vähitellen olen alkanut uskomaan yhä enemmän syklisyyden pitävän paikkansa ja nimenomaan seitsemän vuoden sykleissä. Edellinen hyvä sauma oli vuoden 2009 alussa. Itse en silloin osallistunut, valitettavasti. Oma elämäntilanne ei sitä mahdollistanut, olimme juuri menossa naimisiin, siinä vaiheessa oli muuta mielessä ja riskin ottaminen ko. tilanteessa ei maistunut. Tammikuussa 2009 olisin osakkeita ostanut jos se olisi ollut mahdollista. Siitä lähtien kohta 5 vuotta on ollut nousua. S&P 500 taitaa olla aika tapissaan. Oma veikkaus että jos nyt ei olla huipussa niin maaliskuuhun 2014 mennessä ainakin.

Veikkaan että siitä eteenpäin on laskua noin pari vuotta. Eli pohja olis jossakin 2016-2017 vuodenvaihteessa. Jännää laittaa tämmönen arvaus näin esille, voi täältä käydä sitten tsekkaamassa miten oikeasti kävi. Ja siitä olis nousua noin 5 vuotta eli seuraava huippu jossain 2021-2022 paikkeilla. Siinä viidessä vuodessa pitäis kurssien noin tuplaantua.

Haaveena itsellä osallistua jossain määrin seuraavaan viiden vuoden nousuun, jäi niin harmittamaan edellinen missaus. Tiedostan että ajallinen hajauttaminen on järkevää ja sitä harrastan myös. On tullut jonkin verran perehdyttyä tutkimuksiinkin aiheen tiimoilta ja kyllähän ne sanoo että markkinoilla pitäis olla koko ajan..
Isot nousut kun voi olla vaikka vain päivän mittaisia ja osua sinne laskevan trendin väliinkin. Silti kiehtois kokeilla tuota seitsemän vuoden syklisyyden hyödyntämistä. Onneksi tässä on parisen vuotta aikaa harkita ja tuumailla miten jatkossa mennään.