Isomman summan sijoittaminen kerralla

Vaimo sai aikoinaan perintönä Metsäliiton osakkeita noin 10 000 €:n arvosta. Noille rahoillehan saa reilun 5%:n koron. Tuohon on vielä ostettu lisäosuuksia sen mitä on voinut eli summa on nyt jotain 12 000€. Hommassa vaan kävi niin että vaimo myi metsät jokunen vuosi takaperin ja noita osuuksiahan ei saa pitää jos ei omista vähintään kolmea hehtaaria metsää. Nyt ne Metsäliitolta kyselevät asian perään. Päädyttiin siihen että parempi myydä nuo. Metsän omistaminen voisi periaatteessa olla ihan kivaa mutta kyllä siinä oma vaivansa on ja kun ala on lähes kokonaan outo itselle niin kaikkien kommervenkkien opetteleminen tuntui ainakin tähän hetkeen liian haastavalta. Rahat tuolta maksavat tilille kesä-heinäkuussa 2016 (ja siihen asti onneksi saapi vielä tuota korkoa rahoille). Siihen mennessä pitäisi sitten keksiä mihin nuo rahat laittaa. Ainakaan ei nyt laiteta asuntolainan maksuun. Sitä lyhennellään nyt minimisummaa, 350€/kk. Pari vaihtoehtoa tässä itsellä ollut mielessä, Seligsonin Phoebus -rahasto on semmonen oma lemppari, tykkään Anders Oldenburgin tyylistä hoitaa rahastoa ja kummunikoida asiakkaille. Phoebuksessa meillä on aivan liian vähän rahaa tällä hetkellä sisällä. Luultavasti jotain sinne siis. Toinen kiinnostava setti on Nordnetin Suomi Superrahasto. Näillä näkymin olen ehdottamassa vaimolle että rahat noihin jollain sopivalla jaolla. Phoebuksessa meillä on tällä hetkellä muutama tonni ja Superrahastossa ekat 50€. Jostain se on aina lähdettävä..

Ja jos malttia riittää niin ei ihan kaikkea kerralla vaan esim. 1000€/kk. Mä meinaan itse olla näissä vähän hätähousu eikä malttais odottaa esim. sitä vuotta että nuo rahat saisi johonkin sisään. No katsotaan - asiaan vaikuttaa varmasti myös se, miltä osakekurssit ensi kesänä näyttävät. Voihan nimittäin hyvinkin olla että osakekurssit ovat hiukkasen matalammalla tasolla kuin juuri nyt. Ainakin sitä laskua on tässä odoteltu jo jonkun aikaa. Jos kurssit olisi sopivan matalat eli maltillisesti hinnoitellut, niin summan voisi laittaa jopa kerralla tai kahdessa erässä. Onpahan kerrankin tämmönen positiivinen ongelma ratkottavana.

Onko suunnitelma mielestäsi hyvä vai huono?

Asuntolainamittari

Lisäsin nyt vielä toisen mittarin toinne blogin oikeaan reunaan. Laitoin siihen meidän perheen asuntolainan vuoden 2013 alusta laskettuna. Virallinen laina-aika on nyt 23,5 vuotta mutta toiveissa olisi maksaa se aikaisemmin pois. Tässä kuussa tulikin sinne hyvin lisäystä kun purettiin vähän säästöjä. Meillähän oli kymppitonni varattuna vuorotteluvapaan ajaksi matkailuun. Kyllähän me matkailtiin ja rahaakin siihen meni mutta ne maksettiin juoksevista tuloista suurimmaksi osaksi. Siitä syystä saatiin tässä kuussa 8500€ lainanlyhennykseen. Taisi tulla ennätyskuukausi. Jatko nyt on aikalailla auki jos ja kun tässä minäkin alan yrittäjäksi. Toivotaan että niitä euroja edes jonkun verran tipahtelee sisään niin saa lainaakin maksettua.

Ajatus oli vielä hetki sitten että olisi ylimääräisiä rahoja laittanut osakkeisiin, Seligsonin Phoebukseen siis. Mutta se on nyt jotenkin niin kovin kalliin tuntuinen, ihan hitusen vajaa 40 pistettä tällä hetkellä. Huh. Ehkä sitten syksyllä sinne isompia summia. 300€ laitoin noista matkarahoista Phoebukseen että tulee edes jotain sinne laitettua. Luultavasti kymmenen vuoden päästä tuo 40 pistettä ei tunnu pahalta ollenkaan. Se on vain se psykologia kun jos nousu on ollut vauhdikasta ja on ennätys (kuten Phoebuksen arvossa nyt) niin se tuntuu niin kalliilta. No tosin onhan S&P 500:kin melkolailla tapissaan ja ennätyksessään. Saas nähä joko se kohta alkais sieltä vähäks aikaa tippumaan. Säännöllinen säästäminen / sijoittaminen on tietty fiksua mutta voihan sitä vähän katsella painotuksia milloin tekee mitäkin peliliikkeitä.

Lapselle säästäminen

Meidän lapsi on nyt 8,5kk ikäinen taapero. Kiva olisi jos voisimme säästää lapselle vuosien varrella jotain pientä pesämunaa nuoruuden hankintoja varten. Jos summaa hyvin kertyy niin siitä voisi olla apua vaikkapa ensiasunnon hankintaan. Viime vuoden puolella saimme ostettua lapsellemme S-osuuksia reilulla 1300€:lla. Suurin osa summasta saatiin kasaan vuokraamalla meidän pihavarastoa. Pieni osuus saatiin iso-ukilta ja loput summasta sain revittiä mun pienestä vuorottelukorvauksesta. Tämän vuoden puolella tuolle investoinnille tulee korkoa n. 140€. Vaikka emme mitään muuta saisi lapselle säästettyä, on 20 vuoden päästä summa kasvanut reiluun neljään tuhanteen euroon. Ilman siis että rahoja on sijoittanut, on vaan antanut tuottojen olla. Inflaatiokin huomioiden luulisi että sillä rahalla irtoaisi vaikka ajokortti vuonna 2034.

Lapsilisiä emme ainakaan toistaiseksi ole suoraan lapselle säästäneet. Jatkossa nuo S-korot ainakin menee lapselle sekä tarkoitus on varaston vuokrarahat laittaa myös lapsen säästöiksi. Nyt ainakin syksyyn asti meillä on varaston vuokralainen olemassa. Olisi tietty järkevää hallinnoida lapsenkin varoja niin että ne hieman kasvaisi matkan varrella. Tai oikeastaan juuri tässä tapauksessahan se onkin järkevää kun säästö-/sijoitushorisontti on niin pitkä eli vähintään se parikymmentä vuotta. Ajatus olisi turvautua jälleen kerran tuttuun ja turvalliseen Seligsonin Phoebus -rahastoon. Vielä ei olla lapselle sinne avattu mitään tiliä mutta täytynee se tässä kohtapuoliin hoitaa kun noita korkoja ja vuokrarahoja alkaa tippua eli on mitä sinne voisi laittaakin.

Tämä taktiikka lapselle säästämisestä on melkoisen passiivinen eli ei vaadi meiltä paljon mitään. No ehkä sen että luistimet säilytetään makuuhuoneen vaatekaapissa eikä ulkovarastossa. Ja joo, pitää aina hieman nähdä vaivaa että löytää uuden järkevän vuokralaisen varastolle.

Miten sinä säästät lapsellesi?

Kuvassa meidän vauva viime kuun Kroatian reissulla testaa vuokra-auton ajotuntumaa

Myyntiin vaan

Huh. En yleensä myy osakkeita about ollenkaan. No tänään sitten laitoin myyntitoimeksisannon. Tai rahastosta siis kyse. Edellisen postauksen Seligsonin Russian Prosperity -rahastosta. Pari päivää piti mietiskellä mutta nyt jo helpottaa. Vuoden 2012 lopulta asti olen ostellut sinne pikkusummilla lisää. Yhteensä olen siihen sijoittanut siis 500€. Myyntihinta oli 388€. Vuosituotto -17%. No ei se onneksi ole kuin reilu satanen. Mutta oli se vaikeaa. Myöntää tappio ja ottaa rohkea askel. Mietin sen niin että voihan se olla että tuo joskus nousee mutta parempi palata takaisin raiteille oman sijoitussuunnitelman mukaiseen tapaan toimia. Eli tarkoitus on laittaa nuo rahat Phoebus -rahastoon jahka summa tilillä näkyy. Phoebuksen kasvuun uskon paljon vakaammin kuin tuon venäjä-rahaston. Mutta päätös oli yhtä vaikea kun tänään olin aamusta uimahallissa hyppäämässä kolmen metrin korkeudesta pää edellä. Ehkä sitä vanhemmiten on tullut pelkuriksi mutta kyllä pelotti. Aika lailla maha edellähän se sitten meni. Mutta ainakin yritin. Ja lupasin että aion palata asiaan ja kokeilla uudestaan seuraavalla kerralla. Aivot laittaa tässäkin vastaan, hypätä nyt kohtuullisen korkealta ja vielä pää edellä.

Nyt tuntuu kuitenkin hyvältä. Saa tuota Phoebus-pottia hiukka isommaksi eikä ole mitään mustia lampaita salkussa. Mun ja vaimon Phoebus-määrä on nyt 7050€ ja se kasvaa siitä sitten tuolla neljällä sadalla vielä kohtapuoliin.

Ja sitten puuron keittoon. Vauvakin jo nukkuu. Jokohan se kohta antais tutin pois? Täytyypä mennä katsomaan.

Tappiolla myymisen psykologinen harha

Olen ostanut joku vuosi sitten kokeilumielessä pieneen salkkuuni Seligsonin Phoebus-osuuksien lisäksi venäjä-rahastoa (Russian Prosperity). Sijoitin 500€. Muilta osin salkku on kasvanut palttiarallaa 10% vuodessa (since 2008) mutta tuo venäjä-osuus on nyt satasen miinuksella.

Monesti olen lukenut siitä miten on vaikea myydä tappiolla ja että sijoittajat odottavat että summa on vähintäänkin samoissa mitä alunperin ja sitten vasta myydään. Tai vasta sitten joskus kun ollaan voitolla. Oikeasti järkeväähän olisi joka päivä (tai viikko tai kuukausi) käydä sijoitukset läpi ja pitää vain ne mitä olisi valmis tänään ostamaan päivän hintaan. No - tuota venäjä-osuutta en kyllä enää ostaisi. Mutta en ole kyllä sitä vielä myynytkään. Ihminen on joskus tyhmä olento. On vain niin vaikea luopua tappiolla. Paras silti olisi tehdä niinkuin on oikeasti järkevää eikä jäädä odottelemaan että hutiostos joskus on plussalla. Siihenhän voi mennä sata vuotta. Kun iski vielä nuo kriisitkin sielläpäin maailmaa vähän päälle.

Ensimmäiset osuusmaksun korot tilille

Jee, tänään napsahti ekat S-ryhmän korot tileille. KPO maksoi 20€ ja SSO 10€. Ja nämä siis kaikki tulee meidän perheelle kolmeen kertaan. Eli 90€ yhteensä tänään tullut "ilmaista" rahaa sisään, verovapaasti. Sen kunniaksi ostin 20€:lla Phoebuksen (Seligson) indeksiosuusrahastoa. Ai että tuntuu kivalta tuommoinen extra-raha. Varsinkin kun näin vuorotteluvapaalla ei pysty tekemään järkevästi mitään lisähommaakaan ilman että toisesta päästä polttaisi kynttilää, eli siis vuorottelukorvaus pienenee suunnilleen saman kuin mitä jostain lisäduunista saisi.
Viime vuonna kirjoittelinkin enemmän S-ryhmän osuuksien ostamisesta.

Asiasta toiseen. Meidän pihavarasto on ollut tyhjillään nyt muutaman viikon edellisen vuokraajan jäljiltä. Keskiviikkona tulee joku varastoa katsomaan, toivotaan että saadaan tehtyä soppari ainakin kesän yli. Heillä on joku remontti ja tarvitsevat siksi aikaa tavaroille hieman säilytystilaa. Tämmöset kivat lisätulot lähes nollapanostuksella (ilman kovinkaan isoa työtä siis) on kyllä nannaa.

Yhteensä kaikista pikkupuroista kertyy n. 227€/kk. osasta siitä täytyy tosin maksaa veroa. Tuon summan kun saisi kymmenkertaistettua ni johan olis. Siihen on kyllä vielä tosi pitkä matka. Listaanpas tähän hyvin vuoksi mistä sitä pikkurahaa tulee. Kaupungilta 57€ tukiperhekorvausta (tästä siis menee vero ja osa tietty kuluu menoihin), S-osuuskorot 35€, Metsäliiton korko 42€, Nordaxin tuottotili (8€). Yhteensä siis tuo 227€/kk. Nordaxin nykykorko on kyllä ihan pohjalukemissa. Siitä "sijoituksesta" kannattaisi hankkiutua eroon. Ne on vain olleet siellä lyhytaikaissäilytyksessä että saa edes vähän nollaa parempaa korkoa. Enskuussa NYC-Montreal -reissua ni eiköhän se summa sieltä Nordaxista hieman pienene.

Oman elämän talouskatsaus ja tavoitteet

Mikä on varallisuustilanteeni tällä hetkellä? Ja mikä on konkreettinen tavoite tulevan suhteen? Mihin tämä blogi myös yhtenä vaikutuskeinona pyrkii.

NYT
Lainaa minulla on tällä hetkellä 65 000€. Laina kohdistuu yksinomaan asuntoon, suomalaisen peruskuvio siis. Myös selkeästi suurin osa tähän mennessä kertyneestä varallisuudesta on kiinni samaisessa asunnossa. Asuntovarallisuuden arvioisin olevan n. 160 000€. S-ryhmän osuuskauppojen osuuksia minulla on noin 1300€:n edestä. Seligson Phoebus - rahastoon olen vuodesta 2008 alkaen laittanut vähintään 10€/kk, joskus enemmänkin. Sinne on kertynyt rahaa 5600€. Testiluonteisesti laitoin 500€ Seligsonin toiseen Russian Prosperity Fund Euro - rahastoon.

Käyttövarat olen pyrkinyt pitämään pienenä eli <500€ jotta ei tule liikoja tuhlailtua. Siloin kun käyttötilille on kertynyt ylimääräistä, olen pyrkinyt nopeasti siirtämään sen turvaan. Eli useimmiten asuntolainan maksuun tai Seligsonin rahastoon.

Tällä kertaa laskin tilanteeni poikkeuksellisesti vain omalta osaltani. Yleensä arvioin tilannetta kokonaisuutena perheen kannalta. Omistamme asunnon yhdessä rakkaan vaimoni kanssa 50/50. Eli summat saa tuplata. Valitettavasti myös lainan osuus kaksinkertaistuu tällöin eli perheemme asuntolaina on 130 000€.

KOHTA
Seuraavan vuoden aikana en henkkoht tuloistani vuorotteluvapaasta johtuen voi osallistua oikeastaan ollenkaan lainanmaksuun tai muuhun säästämiseen. Vaimon äitiyspäivärahoilla lainaa siis lyhennellään toistaiseksi. Vuoden 2014 syksystä pystynen itse taas osallistumaan lainanmaksuun / muuhun säästämiseen. Lyhyen aikavälin tavoite on saada yhteinen lainanmäärä alle 100 000€:n. Psykologinen huojennus tilanteeseen on odotettavissa kun lainamäärän perästä saa tiputettua sen yhden nollan pois. Tavoiteaikataulu tälle on kesä 2015. Eli kahdessa vuodessa jos lainaa saisi lyhennettyä 30 000€. Siihen siis laitetaan ylimääräiset rahat toistaiseksi.
Tässä vaiheessa säästöstrategia muuttunee hieman. Nykykorolla (1,1% marginaali + 0,2% euribor 3kk korko) 100 000€:n lainan lyhentäisi minimilyhennyksellä 430€/kk - summalla n. 22,5 vuotta. Korot kuitenkin hieman nousevat joten tuohon saanee varata 500€/kk mikäli tuolla hitaimmalla mahdollisella tavalla alkaisi tästä eteenpäin lyhentää lainaa. Toiveissa olisi nimittäin jossain vaiheessa pystyä lainanmaksun ohella enemmänkin säästää osakkeisiin.
Tällä hetkellä siis kaikki paukut lainanlyhennyksiin ja ehkä 100 000€:n lainan kohdalla tai sitten 80 000€:ssa voisi alkaa siirtämään säästökohdetta lainanmaksusta osakepuolelle. Tähän toki vaikuttaa sen hetkinen korko, työtilanne yms. Joten nähtäväksi nää missä vaiheessa lainanmaksua tuo vaihdos tapahtuu.

MYÖHEMMIN
Mikä tämän kaiken säästämisen ideana oikein on? Yleisesti se, että raha antaa elämässä enemmän vaihtoehtoja. Kuten vaikkapa tämä vuorotteluvapaa. Tai että voisi jossain vaiheessa tehdä vaikkapa 3 tai 4-päiväistä työviikkoa. Tai voisi matkustella. Tai olisihan siistiä jos 20 vuoden päästä voisi omalle lapselle sanoa että saat tuosta 50 000€ tai 100 000€ että voit ostaa osan ensiasunnosta noilla rahoilla. Tai voisi vaikkapa pelkillä osakkeiden korkotuotoilla kustantaa 10:lle lapselle Afrikassa koulunkäynnin, tuohon muuten riittäisi joku 50 000€:n osakesalkku jos saisi esim. 9%:n tuottoa.
Tätä listaa voisi jatkaa loputtomiin. Rahalle varmasti käyttöä keksii.

Kun nyt elää fiksusti niin hetken päästä päässee nauttimaan rahan suomista kivoista jutuista. Ja voi tarjota niitä muillekin toivottavasti.