1 000 000€:n investointi

Mun sijoitussuunnitelma vähän muutti muotoaan. Olen ollut pitkään innostunut osakerahastoista, lähinnä indeksirahastoista. Tosin niihin on tullut laitettua rahaa kovin vähänlaisesti. Selityksiähän sitä aina jokaiselta löytyy. Mun selitykset viime ajoilta on lähinnä se, että viimeiset kolme vuotta olen pääasiassa ollut kotona pienten lasten kanssa. Ja tämän lisäksi kun tulot ei nytkään (4pv / viikko) niin kovin isot ole, niin ei sitä niin paljon jää ylimääräistä. Nykymenolla en ole edes niin supersäästäjä. Tai olen säästänyt perusmenoissa, kuten asumiskuluissa. Mutta välillä tulee kulutettua rahaa enemmänkin johonkin kivaan. Kuten vaikka ulkona syömiseen. Tämä tosin on ollut aivan harkittua. Jotain kuitenkin joka kuukausi jää säästöönkin. Mutta mistään 50% säästöasteista tässä on ihan turha puhua mun kohdalla.

No mikä neuvoksi kun varallisuutta olisi kiva hiukkasen kuitenkin kerryttää? Vuosien varrella olen ajoittain katsellut ja miettinyt sijoitusasunnon hankintaa. Se on aina kuitenkin tyssännyt siihen, ettei sopivaa kohdetta ole löytynyt. Lainanmaksuajat ovat jääneet jonnekin 30+ vuotta -tasolle. Liian pitkään siis riskiin ja vaivaan nähden. Muutoksen mun ajattelussa aiheutti se, kun lueskelin jotain blogeja ja kirjoituksia asuntosijoittamisen autuudesta. Se kun on kovasti muotia nykyisin. En ollut aiemmin kiinteitä korkoja miettinyt ollenkaan vaan ajatellut aina että mahdollisimman lyhyt euribor on kiva. Luin kuitenkin että nykykorkotasolla voi saada alle 2%:n korolla lainaa ainakin 10 vuodeksi. Jos sijoituskohteesta saisi vaikka edes 5% tuottoa ja lainarahasta maksaisi korkoa 2%, jäisi loput 3% itselle. Jos laskee, että kohde maksaa vaikka 100 000€ niin tästä se itselle jäävä osuus on 3% eli 3000€ / vuosi. No tästä menee veroa 30% mutta käteen jäisi kuitenkin 2100€. Ei nyt ihan älyttömästi mutta tavallaan "ilmaista rahaa" kohtuupienellä työllä ja riskillä. On tuo kuitenkin 175€/kk käteen. Se on mun maailmassa iso raha. Eli pitäis saada ehkä 250€/kk enemmän palkkaa jotta tuon summan saisi itselleen joka kuukausi. Mä en ainakaan heti ole tuollaista palkankorotusta saamassa.

Luin myös samoista asuntosijoittajablogeista vakuusveijareista. Eli siitä että lainaa otetaan tappiin asti kunhan vain vakuutta jostain löytyy. Nopeasti ajateltuna hullunhommaa sanoisi joku. Minäkin ennen. Mutta tuo kiinteä korko muutti keissiä. Mikäs siinä vaikka lainaa olisi enemmänkin jos korko on kiinteä. Ei siinä silloin älyttömän iso riski ole.

Tästä päästiin siihen, että aloin itsekin miettiä isommalta asuntosijoittamista. Entä jos lähtisikin tuohon vakuuksien metsästämiseen ja ottaisi lainaa tappiin asti? Jos sijoitusasuntoja olisikin 10? Siitä saisi (5%:n tuotolla) "käteen" 1750€/kk. Se ois jo lähes sama kuin mitä saan nyt mun vakityöstä kuukaudessa puhtaana käteen. Tosin sijoitusasunnoissa sitä ei ihan niin suoraan saa vaan niitä lainojakin pitäis jonkun verran lyhennellä. Mutta melkein. Sen verran omaisuuden arvo kuitenkin nousisi. Ja tietty kivempi jos löytää parempia kohteita vaikka 7%:n tuotolla. Asuntosijoitusharrastus tuntuu vain olevan kovin suosittua joten en tiedä löytäisinkö 7%:n kohteita vai jääkö lähemmäs sitä viittä prosenttia.

Jos nyt haluaisin investoida 1 000 000€ sijoitusasuntoihin niin mitä se vaatisi? (Hieman hurjan kuuloinen ajatus kun summa on niin iso). Jos asunnot itsessään olisivat 70%:n vakuutena, lisävakuutta tarvittaisiin 300 000€:n edestä. Meidän asunnon arvo on ehkä 460 000€ ja lainaa on 60 000€. Vakuusarvoksi ymmärtääkseni saa 70-80%:n asunnon arvosta. Jos laskee 70%:lla, on meillä käyttämätöntä vakuutta vapaana 262 000€. Eipä paljon puutu 300 000€:sta. Tosin tuo liiketila vähän muuttaa näitä lukuja. Mutta jos tavoitteeksi haluaisi ottaa vaikkapa viiden vuoden suunnitelmaan hankkia sijoitusasuntoja tai -liiketiloja miljoonalla eurolla, voisi se olla melko realistista. Huh huh. Saa nähdä mihin tässä vielä päädytään. No ainakin ensi maanantaista lähtien on sitten omana ensimmäinen ostos joka on puhtaasti sijoitusmielessä tehty kiinteistöinvestointi.

Ei ne osakkeet huono juttu ole mutta ei pankki mulle niihin antaisi miljoonan lainaa vaikka pyytäisinkin. Asuntoihin sen sijaan voisi antaakin. Jostain tämmösestä ehkä muodostuu jatkossa mun sijoitussuunnitelma. Jatkossa luultavasti laitan rahaa indeksirahastoihinkin. Mutta jos löydän järkeviä sijoituskohteita niin asuntoja saatan jokusen vielä tässä ostaa.

Oman elämän talouskatsaus ja tavoitteet

Mikä on varallisuustilanteeni tällä hetkellä? Ja mikä on konkreettinen tavoite tulevan suhteen? Mihin tämä blogi myös yhtenä vaikutuskeinona pyrkii.

NYT
Lainaa minulla on tällä hetkellä 65 000€. Laina kohdistuu yksinomaan asuntoon, suomalaisen peruskuvio siis. Myös selkeästi suurin osa tähän mennessä kertyneestä varallisuudesta on kiinni samaisessa asunnossa. Asuntovarallisuuden arvioisin olevan n. 160 000€. S-ryhmän osuuskauppojen osuuksia minulla on noin 1300€:n edestä. Seligson Phoebus - rahastoon olen vuodesta 2008 alkaen laittanut vähintään 10€/kk, joskus enemmänkin. Sinne on kertynyt rahaa 5600€. Testiluonteisesti laitoin 500€ Seligsonin toiseen Russian Prosperity Fund Euro - rahastoon.

Käyttövarat olen pyrkinyt pitämään pienenä eli <500€ jotta ei tule liikoja tuhlailtua. Siloin kun käyttötilille on kertynyt ylimääräistä, olen pyrkinyt nopeasti siirtämään sen turvaan. Eli useimmiten asuntolainan maksuun tai Seligsonin rahastoon.

Tällä kertaa laskin tilanteeni poikkeuksellisesti vain omalta osaltani. Yleensä arvioin tilannetta kokonaisuutena perheen kannalta. Omistamme asunnon yhdessä rakkaan vaimoni kanssa 50/50. Eli summat saa tuplata. Valitettavasti myös lainan osuus kaksinkertaistuu tällöin eli perheemme asuntolaina on 130 000€.

KOHTA
Seuraavan vuoden aikana en henkkoht tuloistani vuorotteluvapaasta johtuen voi osallistua oikeastaan ollenkaan lainanmaksuun tai muuhun säästämiseen. Vaimon äitiyspäivärahoilla lainaa siis lyhennellään toistaiseksi. Vuoden 2014 syksystä pystynen itse taas osallistumaan lainanmaksuun / muuhun säästämiseen. Lyhyen aikavälin tavoite on saada yhteinen lainanmäärä alle 100 000€:n. Psykologinen huojennus tilanteeseen on odotettavissa kun lainamäärän perästä saa tiputettua sen yhden nollan pois. Tavoiteaikataulu tälle on kesä 2015. Eli kahdessa vuodessa jos lainaa saisi lyhennettyä 30 000€. Siihen siis laitetaan ylimääräiset rahat toistaiseksi.
Tässä vaiheessa säästöstrategia muuttunee hieman. Nykykorolla (1,1% marginaali + 0,2% euribor 3kk korko) 100 000€:n lainan lyhentäisi minimilyhennyksellä 430€/kk - summalla n. 22,5 vuotta. Korot kuitenkin hieman nousevat joten tuohon saanee varata 500€/kk mikäli tuolla hitaimmalla mahdollisella tavalla alkaisi tästä eteenpäin lyhentää lainaa. Toiveissa olisi nimittäin jossain vaiheessa pystyä lainanmaksun ohella enemmänkin säästää osakkeisiin.
Tällä hetkellä siis kaikki paukut lainanlyhennyksiin ja ehkä 100 000€:n lainan kohdalla tai sitten 80 000€:ssa voisi alkaa siirtämään säästökohdetta lainanmaksusta osakepuolelle. Tähän toki vaikuttaa sen hetkinen korko, työtilanne yms. Joten nähtäväksi nää missä vaiheessa lainanmaksua tuo vaihdos tapahtuu.

MYÖHEMMIN
Mikä tämän kaiken säästämisen ideana oikein on? Yleisesti se, että raha antaa elämässä enemmän vaihtoehtoja. Kuten vaikkapa tämä vuorotteluvapaa. Tai että voisi jossain vaiheessa tehdä vaikkapa 3 tai 4-päiväistä työviikkoa. Tai voisi matkustella. Tai olisihan siistiä jos 20 vuoden päästä voisi omalle lapselle sanoa että saat tuosta 50 000€ tai 100 000€ että voit ostaa osan ensiasunnosta noilla rahoilla. Tai voisi vaikkapa pelkillä osakkeiden korkotuotoilla kustantaa 10:lle lapselle Afrikassa koulunkäynnin, tuohon muuten riittäisi joku 50 000€:n osakesalkku jos saisi esim. 9%:n tuottoa.
Tätä listaa voisi jatkaa loputtomiin. Rahalle varmasti käyttöä keksii.

Kun nyt elää fiksusti niin hetken päästä päässee nauttimaan rahan suomista kivoista jutuista. Ja voi tarjota niitä muillekin toivottavasti.