Viiden vuoden suunnitelma

Istuttiin eilen alas vaimon kanssa ja kirjattiin vähän ylös seuraavan viiden vuoden tavoitteita. Kerron tässä vain tylsät talousasiat ja jätän salaisuudeksi ne oleellisemmat jutut joita sinne tuli kirjattua. Suunnitelma ei nyt ole mitenkään ihan satavarmaksi mietitty, lähinnä alustava mietintö joka syntyi vartissa. Suunnitelma koskee vuosia 2016-2020.

Asuntolainaa meillä on tällä hetkellä suunnilleen 77 000€. Tarkoitus on tästä eteenpäin lyhentää sitä minimisummalla eli n. 350€/kk. Laina-aika on tällä hetkellä 22 vuotta. Lyhennyksen lisäksi maksetaan vaihtuva korko joka on tällä hetkellä n. 75€/kk. Viiden vuoden aikana laina lyhenisi 21 000€ eli meidän kokonaisasuntolainan määrä olisi vuonna 2020 yhteensä 56 000€.

Lapsille on tarkoitus säästää lapsilisät eli n. 100€/kk per lapsi. Tällä hetkellä meidän ekalla lapsella on säästöjä 3 300€. Vuosittain lisäystä siis 1200€. Loppusumma vuonna 2020 olisi 9300€. Tokan lapsen kanssa säästössä on nyt 1600€. Tähän kun lisää vuosittaisen lisäyksen niin summa olisi 7600€. Ehkä olisi reilua tasata nuo summat jossain vaiheessa.. Täytynee säätää vielä hieman suunnitelmaa. Lapsilla on molemmilla S-osuuksia 1400€:lla sekä hieman rahastoa lisäksi.

Omista säästöistä / sijoituksista. Vaimolla on tällä hetkellä 4100€ rahastossa ja mulla 500€ Seligsonin Phoebuksessa ja 100€ Nordnetin Suomi Superrahastossa. Eli aikalailla nollista lähdetään liikkelle sijoitusten suhteen. Valitettavasti. Mutta parempi myöhään kuin ei milloinkaan. Jos olisin ihan itse ollut päättämässä niin olisi jo aikaisemmin hidastettu asuntolainanmaksua ja kasvatettu sijoituksiin laitettavaa summaa. Vaimo halusi vähän turvallisuushakuisemman suunnitelman tähän asti. Mutta hyvä niin. Tästä eteenpäin sitten ois tarkotus saada sijoituksiin rahaa sen verran kuin nyt onnistuu. Tarkempaa summaa en ainakaan nyt lähde ollenkaan arvailemaan. Kunhan (näillä näkymin) menen takaisin lähes kokopäivätyöhön 2016 syksyllä, niin pitäisi jokunen satanen jäädä enemmän säästöön kuussa. Noita rahoja yrittäisin sitten saada sijoituksiin laitettua. Vaimolla rahoja tulee sitten sitä mukaa kun töitä yrittäjänä on joten varmuutta ei osaa ollenkaan sanoa. Toivoisin että meillä viiden vuoden päästä olisi jo mukava potti sijoituksissa kiinni. Toivottavasti ainakin vähintään sen verran mitä meillä olisi vuonna 2020 lainaa eli 56 000€. Ehkä siinä meillä hyvä tavoite. Jos on sijoituksia saman verran kuin asuntolainaa niin tilannetta voinee sanoa hyväksi. Eli siinä sitten tavoite.

Isomman summan sijoittaminen kerralla

Vaimo sai aikoinaan perintönä Metsäliiton osakkeita noin 10 000 €:n arvosta. Noille rahoillehan saa reilun 5%:n koron. Tuohon on vielä ostettu lisäosuuksia sen mitä on voinut eli summa on nyt jotain 12 000€. Hommassa vaan kävi niin että vaimo myi metsät jokunen vuosi takaperin ja noita osuuksiahan ei saa pitää jos ei omista vähintään kolmea hehtaaria metsää. Nyt ne Metsäliitolta kyselevät asian perään. Päädyttiin siihen että parempi myydä nuo. Metsän omistaminen voisi periaatteessa olla ihan kivaa mutta kyllä siinä oma vaivansa on ja kun ala on lähes kokonaan outo itselle niin kaikkien kommervenkkien opetteleminen tuntui ainakin tähän hetkeen liian haastavalta. Rahat tuolta maksavat tilille kesä-heinäkuussa 2016 (ja siihen asti onneksi saapi vielä tuota korkoa rahoille). Siihen mennessä pitäisi sitten keksiä mihin nuo rahat laittaa. Ainakaan ei nyt laiteta asuntolainan maksuun. Sitä lyhennellään nyt minimisummaa, 350€/kk. Pari vaihtoehtoa tässä itsellä ollut mielessä, Seligsonin Phoebus -rahasto on semmonen oma lemppari, tykkään Anders Oldenburgin tyylistä hoitaa rahastoa ja kummunikoida asiakkaille. Phoebuksessa meillä on aivan liian vähän rahaa tällä hetkellä sisällä. Luultavasti jotain sinne siis. Toinen kiinnostava setti on Nordnetin Suomi Superrahasto. Näillä näkymin olen ehdottamassa vaimolle että rahat noihin jollain sopivalla jaolla. Phoebuksessa meillä on tällä hetkellä muutama tonni ja Superrahastossa ekat 50€. Jostain se on aina lähdettävä..

Ja jos malttia riittää niin ei ihan kaikkea kerralla vaan esim. 1000€/kk. Mä meinaan itse olla näissä vähän hätähousu eikä malttais odottaa esim. sitä vuotta että nuo rahat saisi johonkin sisään. No katsotaan - asiaan vaikuttaa varmasti myös se, miltä osakekurssit ensi kesänä näyttävät. Voihan nimittäin hyvinkin olla että osakekurssit ovat hiukkasen matalammalla tasolla kuin juuri nyt. Ainakin sitä laskua on tässä odoteltu jo jonkun aikaa. Jos kurssit olisi sopivan matalat eli maltillisesti hinnoitellut, niin summan voisi laittaa jopa kerralla tai kahdessa erässä. Onpahan kerrankin tämmönen positiivinen ongelma ratkottavana.

Onko suunnitelma mielestäsi hyvä vai huono?

Avioero kannattaa

Olimme vaimoni kanssa molemmat avanneet aikoinaan eläkesäästötilin. Semmoinen kun oli aikoinaan muotia. Ehdothan noissa molemmissa oli ihan pöhköt. Kulut jotain ihan huimaa jne. Ja eroonhan noista ei ihan noin vain pääse. Meillä oli siellä joku 2000 - 3000€ rahaa kiinni yhteensä. No mitäs sitten? Ei kun lukemaan sopimuspaperia tarkkaan. Siellä sanottiin että jos on yli vuoden työttömänä, sattuu kuolemaan tai avioero kohtaa niin sopimus päättyy. No mikäs noista kolmesta vaihtoehdosta olisi helpoin? Avioeropaperit sitten vain vireille. Ja tämän paperin kanssa pankkiin hakemaan rahat. Jotain kuluja ne taisi veloittaa mutta ainakin sopimuksesta pääsi eroon ja sai rahat sieltä parempaan käyttöön. Nuorena sitä oli tyhmempi kuin nyt ja lähti mukaan tuommoiseen eläkevakuutusjuttuun, toki vuosien saatossa asiat ovat muuttuneet ja aikoinaan eläkevakuutuksessa oli jopa jotain järkeä (niillä ehdoilla mitä sitä silloin siis tarjottiin).

Vaimo onneksi suostui menemään vielä uudestaan naimisiin projektin jälkeen. Sitä ei onneksi ehdoissa mainittu että saako saman tyypin kanssa mennä uudestaan naimisiin..
Eli edelleen ollaan (onnellisesti) naimisissa saman ihmisen kanssa kuin ennen projektia. Jäi hauska muisto tästä maistraatin tietoihin, toinen avioliitto tässä sitten menossa..

Verothan tuosta piti maksaa ja jotain kulujakin muistaakseni. Mutta oletan että tämä oli silti järkevää. Ja henkisesti on kiva päästä eroon jostain josta ei halua olla osallisena. Ja kyllä niille rahoille keksittiin sitten paljon parempaa käyttöä.

Talous kuntoon - Kuinka aloittaa säästäminen?

Tili tuli, tili meni. Ja vielä olisi viikko seuraavaan palkkapäivään. Tuttu tunne?

Joku kyseli aikaisemman blogitekstin kommentissa vinkkiä siitä miten voisi aloittaa säästämisen. Asiaan ei ole helppo vastata koska on niin monennäköistä rahankäyttäjää ja monenlaista rahankäyttötapaa. Jos laitan tähän jotain huomioita mistä voisi ehkä lähteä liikkeelle. Ja heitän tähän omat vakiokuluni myös. Aikaisemmin lupailin että seuraisin kuukauden ajan ihan konkreettisia kuluja mutta vielä en (itsekään) siis ole onnistunut. Eikä minullekaan mitenkään outo ole se tilanne kun odottelee kiivaasti seuraavaa palkkaa (tai muuta rahantuloa) ja tilillä ei montaa euroa ole.

Laitan tähän nyt tämänhetkiset perheemme kuukausittaiset vakiomenot:

-Yhtiövastike 225€ (Tätä sain tiputettua 20€:lla keväällä, olen taloyhtiön hallituksen pj. ja sain puhuttua että mennään säästäväisesti eikä kerrytetä ylimääräistä taloyhtiön tilille. Talo on uusi joten ihan heti ei myöskään isompia menoja ole tulossa. asunnon koko 111m²)
-Vesi 25€ (viimeisen vuoden keskiarvo. maksetaan 36€/kk (3:n hengen veden mukaan) josta sitten aina tulee hieman palautuksia)
-Sähkö 25€ (vaihdettiin toimittajaa keväällä halvempaan. kulut tietty vaihtelee mutta keskiarvo tuota luokkaa. melkein kaikki lamput ledejä ja kiuasta esim. käytetään aivan minimiajan kun saunotaan. )
-Auton liikenevakuutus 43€ (30%:n bonuksella)
-Asunnon vakuutus 8€ (superkorkeat omavastuut, joissain vahingoissa 500€, joissain 2000€)
-Matkavakuutus 10€ (toistaiseksi voimassaoleva, kolmelle hengelle. Nyt ei olla menossa reissuun hetkeen joten tällä hetkellä meillä ei tätä vakuutusta edes ole.)
-Kuntosalit 20€ (minä 20€, vaimo 0€. Vaimo varmaan jossain vaiheessa ottaa jonkun kyllä. Juuri otin itselleni avajaistarjouksen kuntosalista, mielestäni hinta on oikein kiva. Tuohon kuuluu kuntosalin lisäksi ohjatut tunnit. )
-Ruoka n. 420€ (suurin osa tehdään itse. Tämä on vain arvio. Voi olla että heittää paljonkin..)
-Bensa 150€ (tää on melko hatusta heitetty, tästä en ole niin varma paljon oikeasti menee)
-Julkiset liikennevälineet 50€ (arvio. Kuljetaan paljon lastenvaujen kanssa. ja jos koko perhe ollaan liikkeellä ni molemmille lapsille omat vaunut ni koko poppoo pääsee ilmaiseksi)
-Kummilapset 65€ (2 kummilasta + yhden järjestön muu tuki)
-Puhelimet 50€ (2kpl)
-Asuntolainan korko 75€ (Marginaali 1,1% - 3kk euribor. Ja tuohan on todellakin miinus 3kk euribor. eli kokonaiskorko tällä hetkellä 1.066)
-Netti 25€
-Lääkkeet 10€ (keskimäärin /kk)

Yhteensä: 1176€ /kk


Jos tuntuu ettei rahat riitä koko kuukautta niin eka askel on tietysti seurata kuluja. Eli merkkaa kuukauden ajan ylös kaikki menosi. Lupaanpa tässä muuten jokaiselle joka kommenttikenttään heittää omat kuukausittaiset menonsa niin ilmaisen vinkkilistan siitä mistä kuluja voisi karsia. Yleisohjeina voisin sanoa että jos sulla on auto niin mieti onko se ihan pakollinen. Se nimittäin on tosi kallista pitää. Jos laskee arvonalenemisen, vakuutukset, verot, bensan, korjauskulut, pesukulut, parkkimaksut, ylinopeussakot yms. niin rahaa menee ihan minimissään 500€/kk. Monelle tuo on oikeasti iso raha. Meillä ainakin menee tuota luokkaa. Arvonalenemista en yllä olevaan listaan ole merkannut, enkä myöskään auton huoltoja koska ne eivät säännöllisiä ole. Mutta kaikkinensa varmaan 500 - 600€/kk on kustannus auton pitämisestä. Julmettu määrä rahaa.

Seuraavaksi voisi miettiä asumisen. Paljonko maksat asumisesta? Kaikki kulut huomioiden. Voisitko asua ahtaammin? Tai kauempana keskustasta? Meidän ratkaisu oli ostaa uusi asunto, joka tietty maksoi hieman enemmän, mutta vastikkeet ja muut kulut on puolestaan pienempiä. Ja ei tämä missään keskustassa ole. Jos Helsingin keskustasta haluaisi samanlaisen (yhtä ison) niin hinta olisi hieman yli puolet enemmän. Se on Paljon rahaa.

Ylipäätään säästämisessä oleellista minusta on vakiomenot. Laita ne kuriin niin ajan myötä säästät sievoisen summan. Sen jälkeen voi jonkun summan jättää "löysää rahaa" budjettiin jonka sitten voi käyttää miten lystää.

Monet myös kehuvat ensin itselle säästämistä. Mä myös teen näin että kun palkka tulee niin ensin maksetaan maksut ja laskut joita on ja sitten pieni summa säästöön ja lopuilla rahoilla joita jää niin loppukuu sitten pärjätään. Kun rahankäyttöasiat tulevat itselle tutuiksi niin osaa arvioida paremmin sitä paljonko tuota löysää sinne pitää jättää. Eli paljonko menee rahaa ruokaan, bensaan, vaatteisiin ja kaikkeen muuhun mitä haluaakin sitten ostaa kuun aikana.

Samanlailla käy myös kaikki muut menosi läpi ja mieti jokaisen kohdalla että voiko menoista nipistää kympin tai edes euron. Euro päivässä on jo 30€/kk. Se on jo kiva summa jos sen pistää kiinni vaikka indeksirahastoihin säännöllisesti.

Tässä nyt jotain vinkkiä. Jos haluat oikeasti parantaa taloustaitojasi ja saada oman taloutesi haltuun että sinne kirstuun jää joku euro ennen seuraavaa palkkapäivääkin niin pistä viestinä tänne sun menot niin mietitään yhdessä miten niitä voisi säätää paremmiksi. Kun säätö on tehty, voi alkaa säästäminen.