Lapselle säästäminen

Meidän lapsi on nyt 8,5kk ikäinen taapero. Kiva olisi jos voisimme säästää lapselle vuosien varrella jotain pientä pesämunaa nuoruuden hankintoja varten. Jos summaa hyvin kertyy niin siitä voisi olla apua vaikkapa ensiasunnon hankintaan. Viime vuoden puolella saimme ostettua lapsellemme S-osuuksia reilulla 1300€:lla. Suurin osa summasta saatiin kasaan vuokraamalla meidän pihavarastoa. Pieni osuus saatiin iso-ukilta ja loput summasta sain revittiä mun pienestä vuorottelukorvauksesta. Tämän vuoden puolella tuolle investoinnille tulee korkoa n. 140€. Vaikka emme mitään muuta saisi lapselle säästettyä, on 20 vuoden päästä summa kasvanut reiluun neljään tuhanteen euroon. Ilman siis että rahoja on sijoittanut, on vaan antanut tuottojen olla. Inflaatiokin huomioiden luulisi että sillä rahalla irtoaisi vaikka ajokortti vuonna 2034.

Lapsilisiä emme ainakaan toistaiseksi ole suoraan lapselle säästäneet. Jatkossa nuo S-korot ainakin menee lapselle sekä tarkoitus on varaston vuokrarahat laittaa myös lapsen säästöiksi. Nyt ainakin syksyyn asti meillä on varaston vuokralainen olemassa. Olisi tietty järkevää hallinnoida lapsenkin varoja niin että ne hieman kasvaisi matkan varrella. Tai oikeastaan juuri tässä tapauksessahan se onkin järkevää kun säästö-/sijoitushorisontti on niin pitkä eli vähintään se parikymmentä vuotta. Ajatus olisi turvautua jälleen kerran tuttuun ja turvalliseen Seligsonin Phoebus -rahastoon. Vielä ei olla lapselle sinne avattu mitään tiliä mutta täytynee se tässä kohtapuoliin hoitaa kun noita korkoja ja vuokrarahoja alkaa tippua eli on mitä sinne voisi laittaakin.

Tämä taktiikka lapselle säästämisestä on melkoisen passiivinen eli ei vaadi meiltä paljon mitään. No ehkä sen että luistimet säilytetään makuuhuoneen vaatekaapissa eikä ulkovarastossa. Ja joo, pitää aina hieman nähdä vaivaa että löytää uuden järkevän vuokralaisen varastolle.

Miten sinä säästät lapsellesi?

Kuvassa meidän vauva viime kuun Kroatian reissulla testaa vuokra-auton ajotuntumaa

Asuntolaina vs. sijoittaminen

Suurin osa suomalaisista piensijoittajista on varmasti pohtinut samaa asiaa, maksaakko asuntolainaa vai laittaakko rahansa sijoituksiin? Veikkaisin että suurin osa tasapainoittelee molempien välillä. Nykykoroilla tilanne on tosi erilainen kuin vaikka 2008.

Tähän mennessä meidän perhe on keskittynyt lähinnä siihen lainanmaksuun ja sijoituksiin on investoitu ihan pikkusummia, säännöllisesti tosin vuodesta 2008 alkaen. Sijoitukset on olleet useimmiten 20-30€/kk, muutaman kerran hieman isompi potti. Asuntolainaa on jäljellä 120 000€. Tässä on nyt jonkun aikaa pohdiskeltu josko siirryttäisiin Kaikki paukut lainanmaksuun -tyylistä siihen että maksaisi pienenpää summaa lainasta kuukausittain niin jäisi enempi laittaa sijoituksiin. Laina-aikaa on jäljellä 24 vuotta joten minimilyhennys on n. 500€/kk. Alunperin mietin että muutos tapahtuisi joskus vuoden päästä, nyt kuitenkin tuntuu että ehkä se voisi olla aikaisemminkin. Omien tulojen mahdollinen epävarmuus ja epäsäännöllisyys vaikuttaa myös asiaan paljonkin. Eikä vaimon yrittäjyys ole yhtään sen säännöllisempää tai varmempaa. Summa mitä lainanmaksun jälkeen jäisi sijoitettavaa on siis aikalailla arvoitus. Useampi satanen se kuitenkin oletettavasti olisi.

Täytyy vielä miettiä asiaa vaimon kanssa mutta mahdollisesti jo tämän kuun maksut menis ainakin hieman enemmän osakepainotteisesti. Tavallaanhan tämä on sijoittamista velkavivulla kun on lainaa ja silti sijoittaa. Riskit pitää vain miettiä omalle kohdalle sopivaksi niin silloin se on järkevää.

Henkisiä investointeja

Olen tässä vähitellän vähän varautunut syksyyn ja vuorotteluvapaan loppumiseen. Vielä on 5 kk armontaikaa (vuorotteluvapaan loppu + kesäloma + 2kk isyysvapaa) ennen oikeaan elämään palaamista. Tavoitteena on että uskaltaisin heittäytyä yrittäjäksi syksyllä. Tai vuodenvaihteesta 2014-2015. Olen käyttänyt aikaa projektien valmisteluun ja laittanut pari rahoitushakemusta menemään. Yksi niistä selvinnee ensiviikolla ja toinen vasta syksyllä. Jos noi menis läpi niin olis tosi kiva startti yrittäjyyteen. Sais kasaan portfoliota ja tietty jonkun euron rahaakin. Aikaa on kyllä mennyt se mitä muulta puuhailulta, vauvan hoidolta (ja lomailulta!) on jäänyt. Saas nähdä oliko panostuksesta hyötyä, toivottavasti.

Täytyy ottaa vauvasta mallia. Eka nousee seisomaan tuolia vasten, kaatuu, kolauttaa päänsä ja kauhea huuto. Heti kun huuto on saatu sylissä laannutettua ni uusiks vaan, nyt sänkyä vasten seisoskelemaan. Yrityksen puutetta ei kyllä ole. Harmitus kestää korkeintaan minuutin ja taas uusi yritys. Kunpa se menisi itselläkin noin. Välillä tosin tavoitellaan liiankin korkealle mutta eipä se enää vuoden päästä harjoittelun tuloksena olekaan liian korkealla.

Työn ja työntekijän juhlahan tässä kai on meneillään joten hyvää vappua vain jokaiselle työn tekijälle oli se työ sitten mitä tahansa.

Myyntiin vaan

Huh. En yleensä myy osakkeita about ollenkaan. No tänään sitten laitoin myyntitoimeksisannon. Tai rahastosta siis kyse. Edellisen postauksen Seligsonin Russian Prosperity -rahastosta. Pari päivää piti mietiskellä mutta nyt jo helpottaa. Vuoden 2012 lopulta asti olen ostellut sinne pikkusummilla lisää. Yhteensä olen siihen sijoittanut siis 500€. Myyntihinta oli 388€. Vuosituotto -17%. No ei se onneksi ole kuin reilu satanen. Mutta oli se vaikeaa. Myöntää tappio ja ottaa rohkea askel. Mietin sen niin että voihan se olla että tuo joskus nousee mutta parempi palata takaisin raiteille oman sijoitussuunnitelman mukaiseen tapaan toimia. Eli tarkoitus on laittaa nuo rahat Phoebus -rahastoon jahka summa tilillä näkyy. Phoebuksen kasvuun uskon paljon vakaammin kuin tuon venäjä-rahaston. Mutta päätös oli yhtä vaikea kun tänään olin aamusta uimahallissa hyppäämässä kolmen metrin korkeudesta pää edellä. Ehkä sitä vanhemmiten on tullut pelkuriksi mutta kyllä pelotti. Aika lailla maha edellähän se sitten meni. Mutta ainakin yritin. Ja lupasin että aion palata asiaan ja kokeilla uudestaan seuraavalla kerralla. Aivot laittaa tässäkin vastaan, hypätä nyt kohtuullisen korkealta ja vielä pää edellä.

Nyt tuntuu kuitenkin hyvältä. Saa tuota Phoebus-pottia hiukka isommaksi eikä ole mitään mustia lampaita salkussa. Mun ja vaimon Phoebus-määrä on nyt 7050€ ja se kasvaa siitä sitten tuolla neljällä sadalla vielä kohtapuoliin.

Ja sitten puuron keittoon. Vauvakin jo nukkuu. Jokohan se kohta antais tutin pois? Täytyypä mennä katsomaan.

Tappiolla myymisen psykologinen harha

Olen ostanut joku vuosi sitten kokeilumielessä pieneen salkkuuni Seligsonin Phoebus-osuuksien lisäksi venäjä-rahastoa (Russian Prosperity). Sijoitin 500€. Muilta osin salkku on kasvanut palttiarallaa 10% vuodessa (since 2008) mutta tuo venäjä-osuus on nyt satasen miinuksella.

Monesti olen lukenut siitä miten on vaikea myydä tappiolla ja että sijoittajat odottavat että summa on vähintäänkin samoissa mitä alunperin ja sitten vasta myydään. Tai vasta sitten joskus kun ollaan voitolla. Oikeasti järkeväähän olisi joka päivä (tai viikko tai kuukausi) käydä sijoitukset läpi ja pitää vain ne mitä olisi valmis tänään ostamaan päivän hintaan. No - tuota venäjä-osuutta en kyllä enää ostaisi. Mutta en ole kyllä sitä vielä myynytkään. Ihminen on joskus tyhmä olento. On vain niin vaikea luopua tappiolla. Paras silti olisi tehdä niinkuin on oikeasti järkevää eikä jäädä odottelemaan että hutiostos joskus on plussalla. Siihenhän voi mennä sata vuotta. Kun iski vielä nuo kriisitkin sielläpäin maailmaa vähän päälle.

Säästöä sähköstä

Teema jatkuu. Kilpailutin taloyhtiön sähkön ja otimme kahden vuoden määräaikaisen sopimuksen. Hinta muuten yrityskäyttäjälle on huomattavasti edukkaampi kuin mitä yksityiskäyttäjä sähkönsä saa.
Löysin omasta sähkönkäytöstä porsaanreiän jota en vain ollut aikaisemmin tajunnut. Meillä on tässä uudessa (no on me vuosi tässä jo asuttu) ulkovarasto jossa on sähköpatterilla lämmitys. En ollut sen säätöihin koskenut ja jotenkin se ei edes tullut mieleen kun se on asunnon ulkopuolella. Siellä varastossa nimittäin on ollut noin 20 astetta lämmintä kesät talvet. No nyt kun tajusin asian niin säädin patterin niin että lämpö pysyy kymmenen asteen kieppeillä. Varsinainen säästö saadaan vasta enstalvena koska pahimmilla pakkasilla vasta näkee mitä tuo oikeasti vaikuttaa asiaan. Hieman kyllä harmittaa kun on niin kovin yrittänyt säästää sähkössä ja sitten löytyy tuommoinen tyhmyyksissä jätetty porsaanreikä. Hölmöläläisten säkistäkin valo karkaa jo pienestäkin reiästä.

Tulipa sitten omakin (eko)sähkö kilpailutettua. Säästöähän siinä sai. Sähkön hinta on jostain syystä muuten tällä hetkellä tosi matalalla. Lähes kaikki sähköyhtiöt on kovasti tiputtelemassa hintoja. Ja kai nuo määräaikaisetkin on historiallisesti kivan matalalla. Otimme 12kk:n määräaikaisen sopparin Perusmaksu: 1.10 eur/kk (sis. alv 24%)
Energian hinta, Yleissähkö: 5.51 snt/kWh (sis. alv 24%)

tuo oli halvinta ekosähköä mitä meille kilpailuttaja.fi tarjosi. minusta ihan jees hinta. täytynee vuoden päähän laittaa kalenteriin että tulee tarkistettua mikä on hintataso silloin. tai jos joku tietää mistä irtoaa vielä edukkaammin ekosähköä niin saa kertoa.

Ensimmäiset osuusmaksun korot tilille

Jee, tänään napsahti ekat S-ryhmän korot tileille. KPO maksoi 20€ ja SSO 10€. Ja nämä siis kaikki tulee meidän perheelle kolmeen kertaan. Eli 90€ yhteensä tänään tullut "ilmaista" rahaa sisään, verovapaasti. Sen kunniaksi ostin 20€:lla Phoebuksen (Seligson) indeksiosuusrahastoa. Ai että tuntuu kivalta tuommoinen extra-raha. Varsinkin kun näin vuorotteluvapaalla ei pysty tekemään järkevästi mitään lisähommaakaan ilman että toisesta päästä polttaisi kynttilää, eli siis vuorottelukorvaus pienenee suunnilleen saman kuin mitä jostain lisäduunista saisi.
Viime vuonna kirjoittelinkin enemmän S-ryhmän osuuksien ostamisesta.

Asiasta toiseen. Meidän pihavarasto on ollut tyhjillään nyt muutaman viikon edellisen vuokraajan jäljiltä. Keskiviikkona tulee joku varastoa katsomaan, toivotaan että saadaan tehtyä soppari ainakin kesän yli. Heillä on joku remontti ja tarvitsevat siksi aikaa tavaroille hieman säilytystilaa. Tämmöset kivat lisätulot lähes nollapanostuksella (ilman kovinkaan isoa työtä siis) on kyllä nannaa.

Yhteensä kaikista pikkupuroista kertyy n. 227€/kk. osasta siitä täytyy tosin maksaa veroa. Tuon summan kun saisi kymmenkertaistettua ni johan olis. Siihen on kyllä vielä tosi pitkä matka. Listaanpas tähän hyvin vuoksi mistä sitä pikkurahaa tulee. Kaupungilta 57€ tukiperhekorvausta (tästä siis menee vero ja osa tietty kuluu menoihin), S-osuuskorot 35€, Metsäliiton korko 42€, Nordaxin tuottotili (8€). Yhteensä siis tuo 227€/kk. Nordaxin nykykorko on kyllä ihan pohjalukemissa. Siitä "sijoituksesta" kannattaisi hankkiutua eroon. Ne on vain olleet siellä lyhytaikaissäilytyksessä että saa edes vähän nollaa parempaa korkoa. Enskuussa NYC-Montreal -reissua ni eiköhän se summa sieltä Nordaxista hieman pienene.