Yhtiövastikkeesta

Heippa. Tähän aikaan vuodesta on ruuhkaa taloyhtiöissä. Yhtiökokouksia kun pukkaa. Meilläkin pidettiin tuossa pari viikkoa sitten kokous. Keskustelua oli mm. siitä miten paljon taloyhtiön tilillä kannattaa olla varakassaa, onneksi loppujen lopuksi oltiin samaa mieltä että 1000 - 2000€:n kassa riittää neljän asunnon rivarissa. Rahaa kun kassaan oli kertynyt tässä muutaman vuoden mittaan. Siksi sovimme että jätämme parin kuukauden osalta yhtiövastikkeet keräämättä, näin kassaa saadaan paremmin sopivaksi tuohon haarukkaan. Yhtiövastikkeen määrää myös säädimme hieman pienemmäksi. Ennen se oli 245€/kk, syksystä eteenpäin sitten 220€/kk. Hyvä näin. Minusta on kivaa ja järkevää että vastikkeella ei kerrytetä turhan paljon rahoja taloyhtiön tilille. Muuten käy helposti että niitä rahoja käytetään johonkin turhaan (kun sitä nyt on kerta kertynyt). Uudessa talossa kun ei pitäisi mitään varsinaisia remppoja edes olla tulossa kovin pian. Toi parin kuukauden vastikkeeton kausi on ihan kiva, se on siis n. 500€:n potti mitä pitää siis itse maksaa vähemmän tässä touko-kesäkuussa.


Ensviikolla lähetään käymään Italiassa, saa sinne sitten vaikka tuosta vähän matkakassaa. Nyt sauna odottaa, täytyy lähteä sinne.

Uusi auto

Tai uusi ja uusi. Käytetty siis.
Eipä ole aikoihin tänne tullut kirjoiteltua. On ollut kaikenlaista kiirettä.
Meidän vanha 5 vuotta (meidän käytössä) palvellut auto täytti 15 vuotta ja alkoi olla jo sen verran raihnainen etten enää viitsinyt jarruremonttiin lähteä. Korjattavaa olisi varmasti kaikkinensa ollut parin tonnin luokkaa jos katsastuksesta olisi halunnut läpi päästä. Niin ja molemmat rengassarjat oli kyllä jo ihan tiensä päässä. Joka tapauksessa päädyimme siihen että hieman tuoreempi auto täytyy saada. Autoahan tarvitsemme vaimon keikkatöihin takia. Tavaraa tarvitsee siis kuskailla ja se on järkevintä omalla autolla. Kieltämättä oma auto on välillä muutenkin kiva jos jossain haluaa pyörähtää. Vaikkapa kesälomareissulla Suomessa.

Ostimme 11 vuotta vanhan ison farmarin, mittarissa on 157 tkm. Kivahan tuolla on ajella. Yritin kovasti haarukoida järkevää hintaluokkaa auton suhteen. Tällä kertaa ei päädytty ranskalaiseen (lue: halpaan) autoon vaan pykälää arvokkaampaan merkkiin. Ei tämä mikään mersu silti ole. Auton hintapyynti oli 5000€ ja tinkaamalla auto olisi irronnut 4700€:lla. Kun annoin vanhan auton vaihdossa niin lopulta köyhdyimme 4000€ auton vaihdon takia. Tavoite olisi 4-5 vuotta pärjäillä tällä autolla. Mikäli kohtuuvähillä remonteilla tuo aika selvitään niin voipi olla tyytyväinen.

Kallista tuo autoilu joka tapauksessa on. Täytyypä muuten muistaessa hoitaa auton vakuutusjuttua..

Kitupiikin menot

Joku kyseli blogikommenteissa että mitä ne pienet menot mun (tai meidän) tapauksessa tarkoittaa. Tässä nyt ainakin joitakin lukuja niistä menoista. Ja vähän tuloistakin.

Kuukausittaiset vakiomenot:
-Yhtiövastike 245€
-Vesi 25€ (viimeisen vuoden keskiarvo. maksetaan 36€/kk josta sitten aina tulee hieman palautuksia)
-Sähkö 25€ (vaihdettiin toimittajaa keväällä halvempaan. tämä on arvio sen pohjalta)
-Auton liikenevakuutus 43€ (30%:n bonuksella)
-Asunnon vakuutus 8€ (superkorkeat omavastuut)
-Matkavakuutus 10€ (toistaiseksi voimassaoleva, kolmelle hengelle)
-Kuntosalit 65€ (minä 20€, vaimo 45€)
-Ruoka n. 420€ (suurin osa tehdään itse, paljon luomua)
-Bensa 150€ (tää on melko hatusta heitetty, tästä en ole niin varma paljon oikeasti menee)
-Julkiset liikennevälineet 50€
-Kummilapset 65€ (2 kummilasta + yhden järjestön muu tuki)
-Puhelimet 50€ (2kpl)
-Asuntolainan korko 90€ (Marginaali 1,1% + 3kk euribor)
-Netti 25€
-Lääkkeet 10€

Yhteensä: 1281€ /kk

Näiden vakiomenojen lisäksi varmasti useampi satanen menee kuussa kaikenlaiseen muuhun. Elokuvissakäyntiä ja tiesmitä uusien huonekalujen ostelua, auton remppaa jne.
Ja niin onhan sitä asuntolainaakin on sitten tullut maksettua siihen tahtiin kun sitä rahaa on ollut. On maksettu lyhennyksiä etukäteen joten meillä on tavallaan lyhennysvapaata muutaman vuoden verran joten voidaan itse päättää minkä verran halutaan missäkin kuussa lyhentää.


Tulot: (nettosummia)
-Mun palkka 1720€ (Netto jotain tätä luokkaa, nelipäiväistä viikkoa teen)
-Varaston vuokra 63€ (ollaan vuokrattu meidän pihavarasto jotta saa hieman lisätuloa)
-S-ryhmän osuudet 35€ (käteen jäävä osuus 3:n hengen osuuksista)
-Lapsilisä 96€ (tämä juuri pieneni tuossa vuodenvaihteessa)
-Metsäliiton korko 42€ (vaimolla perintönä saatuja osakkeita n. 13 500€:n arvosta)
-Tukilapsen korvaus 57€ (kaupungin kulukorvaus + palkkio tukilapsitoiminnasta)
-Kotihoidon tuki n. 450€ (tämä kaupunkikohtaisen lisän kanssa, lapsi täyttää juuri 1,5v joten summa pienenee melko paljon, oisko jatkossa ehkä 300€ käteenjäävä osuus. Syksyllä pompannee takas tähän summaan toisen lapsen myötä)

Yhteensä: 2463€

Tuossa vakiotulot ja sen lisäksi vaimo on yrittäjä jonka tulot vaihtelee paljon. Kyllä meillä voisi helposti mennä 500€/kk kaikenlaiseen ylimääräiseen menopuolella siis. Jos lasketaan että menoja on nuo vakiomenot (jotka listattu yllä) sekä n. 500€ extramenoja niin saadaan 1800€:n menot.
Asuntolainaa on lyhennetty viimeisen kahden vuoden aikana 60 000€ eli 2500€/kk. Vaimon tuloja en nyt tässä edes tarkkaan tiedä mutta tän summittaisen laskelman perusteella jos käteen jäävät tulot olisi keskimäärin 1837€/kk niin yhtälö toimii. Veikkaan että ne on enemmänkin mutta ne me on varmaan tuhlailtu sitten ulkomaanreissuihin ja muihin. Ja ne isommat tulot on myös kompensoinut mun vuorotteluvapaan aikaisia pienempiä tuloja.

Oliko meillä nyt siis edes pienet menot? Saa vapaasti kommentoida. Onhan sitä rahaa tullut "turhuuksiinkin" tuhlailtua. Mutta eipä tuo niin väliksi kun rahaa on tarpeeksi jäänyt kuitenkin lainanmaksuunkin. Ja ehkä jatkossa osakekuviohin sitten myös enemmän. Menot vois toki helpolla olla pienemmätkin mutta toi lista on aika tarkkaan käyty läpi ja priorisoitu että suurinpiirtein noin niitä rahoja halutaan käyttää.

Rahaa ostoksista

Tänään kun olin asioilta kävelemässä kotiin, hajos multa mun ainokaiset talvikengät. Ne on ollut ihan kätsyt kun niissä on vetoketjut sivussa ni on nopea laittaa jalkaan. Muutenkin ihan hyvin vuoden-pari jo palvelleet. Vetoketju kuitenkin teki tenän. Veikkaisin että korjaaminen maksais, työt ja vetoketju mukaanlukien, ehkä jonkun 30€. Tulipa sitten katsottua kenkiä vähän lähempää ja huomasin että vähän jo pohjakin on irti. Korjaamisen kannattavuus on siis vähän niin ja näin.

Tulipa sitten katsottua Zalandosta uusia vastaavia, jollain 50-70€:n summalla noita näyttää saavan. Ei siis kannata vanhoja korjata. Pitäis varmaan uudet housetkin ostaa kun polvessa on jo niin iso reikä että näin talvella tulee kylmä. Housuissa vähän sama juttu että kun joku paikka repsahtaa, ei se korjaaminen paljon auta kun kohta hajoaa joku toinen kohta. Farkkuja en kyllä netin kautta osta, kaupassakin saa tusinan sovittaa ennenkuin istuvat löytyy.

Zalandosta kuitenkin näytti sopivat kengät löytyvän ihan sopuhintaan. Tulipa samalla ostettua yks t-paitakin, niitä aina tarttee. Ja vaarallistahan tuo kaupoissa pyöriminen on, tapahtuipa se sitten netissä tai oikeassa elämässä. Helpolla sitä innostuu jotain muutakin ostamaan. Ostin vielä vyön tuohon pakettiin. En ole eläissäni ostanut kuin kerran aikaisemmin uuden vyön. Se edellinen on semmoinen juhlavampi jota ei halua arkena käyttää. Muut vyöt on joko ilmaiseksi saatuja tai muutamalla eurolla kirppikseltä ostettuja. Ehkä sitä joskus voisi yhden uuden vyön ostaa. Onneks tuolla on ilmainen palautusoikeus. Vaimo vinkkas että kannattaa ostaa useammat ja sovittaa molemmat ja palauttaa huonommat. No, otin sitten kahdet kengät. Voihan ne pitää molemmatkin jos oikein sopivat ovat. Ei kai se haittais vaikka ois yhdet varakengätkin.

Oon joskus vuosi sitten liittynyt Ostohyvitys-palveluun. En sitä aikaisemmin ole tullut käyttäneeksi. Olen kai ollut liian laiska. Tai ehkä enemmänkin pelkäsin että tulee tehtyä turhia ostoksia jos nettikaupoissa alkaa pyöriä. Nyt tuli kuitenkin kokeiltua. Ostohyvityksen tilillä näyttää olevan (vielä vahvistamattomana) 5,11€:n bonus mun tekemästä Zalando-ostoksesta. Ostohyvityksen ideana siis on se että kun ostaa jostain heidän kumppanikaupastaan niin saa sitten tietyn prosentin palautuksena ostoksen loppusummasta. Siellä on joku reilut 500 kauppaa listassa. Itteä voisi nopealla vilkaisulla noista kiinnostaa, no toi Zalando vaatteiden osalta mutta myös Booking.com matkailujutuista. Supersaverista olen myös joskus ostanut vaikken silloin vielä käyttänytkään Ostohyvitystä. Aika monessa taitaa olla 4% se summa mitä saa takas. Ei nyt älyttömän paljon mutta isommissa summissa toki tekee jo hyvin. Jos vaikka jotain matkaa ois ostamassa. Jos vaikka tonnin matkan ostaa ja saa siitä 4% ni se ois jo 40€. Täytyy vaan sit pitää huoli että ois joka tapauksessa ostamassa juttua eikä että vaan innostuu ton bonuksen takia. Kun listaa kattoo ni on siellä melko monta kauppaa josta on tullut jotain ostettua, Room21:stä meillä on ainakin kattovalaisin, Trademaxista keittiön tuolit. Täytyy vaan jatkossa muistaa kun jotain on netistä ostamassa että tsekkaa löytyykö pulju Ostohyvitys-listalta. Aika pienellä vaivalla saa kuitenkin joidenkin prosenttien alennuksen.

Tulipa tehtyä Ostohyvityksen kanssa diili että nyt sinulla, hyvä Kitupiikin blogin lukija, on mahdollisuus saada 10€:n S-ryhmän lahjakortti mikäli testaat Ostohyvitys-palvelua Tämän linkin kautta. Homma toimii niin että kirjaudut Ostohyvitys-palveluun ja teet sitä kautta jonkun ostoksen helmikuun 2015 loppuun mennessä. Ostoksen täytyy olla vähintään 25€:n arvoinen jotta tuon lahjakortin saa. Saat siis ostoksestasi bonuksen Ostohyvitys-tilille (bonusprossa vaihtelee eri kauppojen kohdalla) sekä sen lisäksi tuon S-ryhmän lahjakortin. Suosittelenpa testaamaan palvelua. Raportoin sitten itsekin blogiin myöhemmin miten bonusten kerryttäminen toimii. Jos haluat noita bonuksia siis lähteä kerryttämään niin ensin täytyy kirjautua Ostohyvitykseen ja sen jälkeen aina klikata Ostohyvityksen nettisivujen kautta haluamasi nettikaupan sivuille. Näin saat kerrytettyä bonuksia ostohyvityksen tilille ja kun saldoa on kertynyt 15€:n arvosta, voit kotiuttaa rahat eli saat ne tilillesi. Itse en vielä ole päässyt testaamaan miten nopeasti rahat sieltä tilille tulee mutta tuo on se logiikka miten homma toimii. Ostohyvityksellä on siis sopimus näiden kumppanikauppojen kanssa ja he saavat jonkun siivun kustakin ostoksesta ja tästä summasta siis ostajakin saa itselleen sovitun prosentin. Jos on joka tapauksessa jostain noista nettikaupoista ostamassa jotain niin miksipä ei sitten ottaisi siitä hieman alennusta itselleen?

Kuinka maksaa asuntolainaa 60 000€ kahdessa vuodessa

Niin eli miten sitä asuntolainaa saisi maksettua hyvään tahtiin? Vaimo tuossa tänään laskeskeli millä tahdilla lyhennykset on menneet. Nyt viimeisen kahden vuoden aikana lainasta on sulanut 60 000€. Summa tuntuu tosi suurelta. Älyttömän alhaiset lainankorot tietty on jeesanneet eli lähes kaikki asuntolainaan syydetty raha on mennyt lyhennyksiin ja korkoihin vain joku mitätön summa. Jotta tuommoiseen lyhennystahtiin on päässyt, on se tietysti vaatinut kaikenlaista säästämistä asiassa jos toisessakin. Pienet asumiskulut on myös ratkaisevassa osassa. Suurin osa isosta lainanmaksusummasta menee kyllä vaimolle. Itsehän olen viimeisen kahden vuoden aikana pitänyt kuitenkin vuoden verran vuorotteluvapaata. Kiitollinen saa olla siitä että töitä on riittänyt sopivasti, itsellä nyt sen verran kuin mitä on kerennyt vuorotteluvapaan lisäksi tekemään ja vaimolla on ollut ihan sopivasti keikkaa. Eikä tässä mitään isotuloisia olla. Melko keskimääräistä sanoisin, riippuu tietysti siitä mihin vertaa. Pienet kulut on kuitenkin se avain ennemminkin kuin isot tulot. Tai oikeastaan pienet kulut säännöllisissä menoissa. Sitten voi välillä tuhlaillakin enemmän johonkin kertaluontoiseen ja silti rahaa jää säästöön.

Luovuttaminen

Tulipa käytyä luuytimen luovutusoperaatiossa viime perjantaina. Vajaan parin tunnin ajan ne sieltä olivat kuulemma kaivelleet sitä luuydintä, litran verran ne sitä olivat sieltä kaapineet. Nukutuksessa tuo tapahtui joten sinänsä iisi homma. Hemoglobiini vähän tipahti kyllä alas joten hieman väsynyt olo tässä on ollut. Ja alaselässä fiilis että on joutunut karatekan käsittelyyn. Sairaalassa oli ihan kivaa olla, saipahan vaan maata ja ilmaista ruokaa tuotiin eteen säännöllisin väliajoin.

Tämä viikko on sitten tuon jäljiltä sairaslomaa. Viimevuotisen vuorotteluvapaan takia mulla ei talvilomaa olis ollutkaan joten tavallaan SPR tarjoaa mulle viikon "talviloman". Ne siis maksavat työnantajalle operaation takia tulevat sairaspäivät jotka joutuu olemaan töistä poissa. On tästä muutakin hyötyä itselle, sainpahan superperusteellisen terveystarkastuksen. Tutkivat varmaan kaiken mitä nyt vaan voi. Verikokeessakin verta piti laittaa 18:sta eri purkkiin joilla siis tutkittiin vaikka mitä. Kai minä nyt sitten olen melkosen terve kun ne läpi päästivät. Sain myös paketin särkylääkettä jota tosin en onneksi ole tarvinnut. Sekä paketillisen rautatabletteja, niitä ehkä täytyy ihan syödäkin. Sain myös 10€:n arvosta jotain Orionin perusrasvaa. Eikä ole useampana päivänä tarvinnut itse ostaa mitään ruokaa itselleen, jotain pientä säästöä siitäkin kertyy. Säästömoodi ajattelussa se on näköjään joka tilanteessa. Ja hei olihan tuosta jollekin tuntemattomalle ihan oikeata hyötyäkin. Ainakin on tehnyt sen mitä voi.

Kämppiksen kanssa tuli sairaalassa puhuttua kun hänellä on juuri joku pahempi veritauti mihin joutuu syömään tosi kalliita lääkkeitä. Hän oli reseptin mukaan hakenut pari pakettia lääkärin määräämää lääkettä. Olikin sitten käynyt niin ettei kyseistä lääkitystä ollutkaan aloitettu. Oliko joku toinen lääke ollutkin parempi tai jotain vastaavaa. Muta eipä noita apteekista jo haettuja, avaamattomia,  lääkkeitä voinutkaan enää palauttaa. Parin pienen lääkepaketin arvo oli jotain 11 000€ ja roskiinhan ne meni. Avaamattomat paketit. Kyllä mä mietin että jopas on taas yhteiskunnan varoja käytetty fiksusti. Vaikka laittasivat taksilla aina päivän / parin annoksen potilaalle suoraan kotiin. Halvemmaksi sekin tulisi kun tommosta järjetöntä tuhlausta harrastaa. Eikä tämä varmasti ainoa kerta ole kun noin on käynyt. Täytyy kyllä johonkin hesariin tai jollekin poliitikolle kirjoittaa että jotain vois tällä tehdä. Ei oo kivaa että verovaroja tommoseen tärvätään.

10 vuoden taloussuunnitelma

Edellistä postausta kirjoittaessani sain päähäni miettiä tulevaisuutta hieman pidemmälle, lähinnä talousnäkökulmasta. Luvassa siis tällä kertaa hahmottelua siitä mihin Kitupiikin talous voisi suunnata hieman pidemmällä perspektiivillä. Lasken asioita meidän yhteisen talouden kannalta (oikeastihan puolet on vaimon nimissä).

Tilanne tällä hetkellä. Asunolainasta maksettu 79% ja 21% siis maksamatta. Tuolta kantilta katsottuna lainanlyhennystahtia olisi kyllä varaa hidastaa vaikkapa jo heti. Lainaa on kuitenkin jäljellä tällä hetkellä 92 300€. Vuoden 2015 osalta asuntolainan pakolliset lyhennykset on jo hoidettu. Nyt voisi vielä maksella vuoden 2016 osalta lyhennykset jo etukäteen. Näin olisi parin vuoden puskuri tuossa. Ikäänkuin kahden vuoden lyhennysvapaa jos semmoista tarvitsee tai haluaa. Korot vain tarvitsee maksaa. Marginaalikaan kun ei ole kuin 1,1% eli maksettavaa on n. 90€/kk. Kun nuo vuoden 2016 lyhennykset on tehty, voisi lainanlyhennystahtia hidastaa huomattavasti. Voisi tehdä niin että kerryttäisi puskurirahastoa vuoden 2015 ajan ja sitten jossain vaiheessa vuotta 2016, mikäli osakkeet ovat sopivammalla tasolla kuin nyt, ostaisi kerralla sitten isomman erän jotain rahastoa. Jonkun 10 000 - 20 000€ voisi saada säästeltyä.

Syksyllä 2015 kun meille on tulossa toinen lapsi, täytyisi ennen vuodenvaihdetta ostaa myös hänelle S-pankin osuuksia n. 1300€:n arvosta. Esikoiselle olen ostellut 100€/kk Seligsonin Phoebus-rahastoa. Varmaan sama kuvio sitten toisellekin lapselle. Tällä hetkellä teen töitä 4pv/viikko. Tahti on oikein kiva, saa töissä tehtyä ihan projekteja eteenpäin ja kuitenkin kerkeää kivasti olemaan kotonakin lapsen kanssa. Voisi miettiä jos vuoden 2016 olisi opintovapaalla, pääosin jotain etäopintoja. Saisi hieman rahaa ja voisi viettää kotona kivaa perheaikaa. Ei siinä sit lainat kovin kovaa tahtia lyhene eikä osakerahastot kerry mutta tärkeimmät asiat pitää aina priorisoida ykköseksi. Ja kun taloustilanne omalta kantilta on jo nytkin ihan jees ni mitä sitä ahnehtimaan lisää rahaa.

10 vuoden sisällä voisi ajatella että asuntolainaa lyhentäis kuitenkin niin että sitä olisi jäljellä vaikkapa 50 000€. Vaimo olis mieluusti kokonaan velaton mutta täytyy tästä vielä vaihtaa ajatuksia että halutaanko tuota lainaa roikottaa tuolla miten pitkään vai maksellaanko nopeammin pois. Tällä hetkellä tilanne on se että jos kaikki säästöt ja muut realisoisi ja niillä maksaisi asuntolainaa pois, niin lainaa jäisi n. 60 000€.  Luultavasti nollatilanteessa tämän suhteen oltaisiin 3-4 vuoden sisällä. Jos lainaa on vaikkapa 50 000€ ja säästöjä samanverran niin oishan se jo melkosen turvallinen tilanne.

Välillä houkuttaisi ajatus palata kokoaikaiseksi työntekijäksi (4pv/vk -> 5pv/vk) mutta voi olla että sitä ei koskaan edes tapahdu. Kotonakin on kuitenkin niin kiva olla. Ja kun käteen jäävä summa ei sitten niin kovin paljon kuitenkaan eroa noissa vaihtoehdoissa. Ja jos pärjää pienemmälläkin niin miksei. Voisi ajatella että vaikkapa neljän vuoden päästä vähentäisi vielä yhden päivän ja olisi vakitöissä 3pv/viikko. Lopun aikaa voisi sitten tehdä mitä huvittaa. Olen varmaan kauhuskenaarion ruumiillistuma Suomen kokonaistaloutta ajatellen ainakin joidenkin mielestä. Toisaalta sen aikaa kun en ole töissä niin silloihan on mahdollisuus että niilläkin rahoilla firma palkkaa jonkun muun tekemään töitä. Onko se downshiftaus (jos tämä nyt sitä on) nyt niin kamalaa?

10 vuoden sisällä olisi kiva jos saisi kasaan 100 000€:n sijoitusvarallisuuden. Voisi olla ihan mahdollista mikäli malttaa olla makselematta asuntolainaa kovin paljoa. Yksi optio myös että mikäli vuoden 2016 aikana osakkeiden arvostus näyttää sopivan pieneltä, että ottaisi jonkun (alle 100K) sijoituslainan ja menisikin hieman isommalla riskillä sitten joitakin vuosia eteenpäin. Tätä on tullut jonkunverran pohdittua, saa nähdä toteutuuko milloin ja miten.

Ois kiva myös auttaa muita. Tällä hetkellä meillä on kaksi kummilasta ulkomailta. Ja onhan meillä sit myös kerran kuussa tukiperhe-toiminnan kautta käyvä lapsikin. Kummilapsien maksut on jotain 30€/kk. Olisi kiva jos jossain vaiheessa olisi vaikkapa 10 kummilasta, ei tuo nyt niin kallista kuitenkaan ole. Ehkä siinä vaiheessa kun saisi asuntolaina miinus muut varat -lukeman nollaksi niin voisi tuota harkita. Muita auttamalla saa myös itselleen hyvän mielen.

Tässäpä tätä tuli hahmottelua siitä missä sitä voisi olla taloudellisesti 10 vuoden päästä. Ja niin hei, sijoitusasuntoakin on tosiaan tullut mietittyä. Hmm, täytyy sitä pohtia mahtuuko se vielä yhtälöön.