Edellistä postausta kirjoittaessani sain päähäni miettiä tulevaisuutta hieman pidemmälle, lähinnä talousnäkökulmasta. Luvassa siis tällä kertaa hahmottelua siitä mihin Kitupiikin talous voisi suunnata hieman pidemmällä perspektiivillä. Lasken asioita meidän yhteisen talouden kannalta (oikeastihan puolet on vaimon nimissä).
Tilanne tällä hetkellä. Asunolainasta maksettu 79% ja 21% siis maksamatta. Tuolta kantilta katsottuna lainanlyhennystahtia olisi kyllä varaa hidastaa vaikkapa jo heti. Lainaa on kuitenkin jäljellä tällä hetkellä 92 300€. Vuoden 2015 osalta asuntolainan pakolliset lyhennykset on jo hoidettu. Nyt voisi vielä maksella vuoden 2016 osalta lyhennykset jo etukäteen. Näin olisi parin vuoden puskuri tuossa. Ikäänkuin kahden vuoden lyhennysvapaa jos semmoista tarvitsee tai haluaa. Korot vain tarvitsee maksaa. Marginaalikaan kun ei ole kuin 1,1% eli maksettavaa on n. 90€/kk. Kun nuo vuoden 2016 lyhennykset on tehty, voisi lainanlyhennystahtia hidastaa huomattavasti. Voisi tehdä niin että kerryttäisi puskurirahastoa vuoden 2015 ajan ja sitten jossain vaiheessa vuotta 2016, mikäli osakkeet ovat sopivammalla tasolla kuin nyt, ostaisi kerralla sitten isomman erän jotain rahastoa. Jonkun 10 000 - 20 000€ voisi saada säästeltyä.
Syksyllä 2015 kun meille on tulossa toinen lapsi, täytyisi ennen vuodenvaihdetta ostaa myös hänelle S-pankin osuuksia n. 1300€:n arvosta. Esikoiselle olen ostellut 100€/kk Seligsonin Phoebus-rahastoa. Varmaan sama kuvio sitten toisellekin lapselle. Tällä hetkellä teen töitä 4pv/viikko. Tahti on oikein kiva, saa töissä tehtyä ihan projekteja eteenpäin ja kuitenkin kerkeää kivasti olemaan kotonakin lapsen kanssa. Voisi miettiä jos vuoden 2016 olisi opintovapaalla, pääosin jotain etäopintoja. Saisi hieman rahaa ja voisi viettää kotona kivaa perheaikaa. Ei siinä sit lainat kovin kovaa tahtia lyhene eikä osakerahastot kerry mutta tärkeimmät asiat pitää aina priorisoida ykköseksi. Ja kun taloustilanne omalta kantilta on jo nytkin ihan jees ni mitä sitä ahnehtimaan lisää rahaa.
10 vuoden sisällä voisi ajatella että asuntolainaa lyhentäis kuitenkin niin että sitä olisi jäljellä vaikkapa 50 000€. Vaimo olis mieluusti kokonaan velaton mutta täytyy tästä vielä vaihtaa ajatuksia että halutaanko tuota lainaa roikottaa tuolla miten pitkään vai maksellaanko nopeammin pois. Tällä hetkellä tilanne on se että jos kaikki säästöt ja muut realisoisi ja niillä maksaisi asuntolainaa pois, niin lainaa jäisi n. 60 000€. Luultavasti nollatilanteessa tämän suhteen oltaisiin 3-4 vuoden sisällä. Jos lainaa on vaikkapa 50 000€ ja säästöjä samanverran niin oishan se jo melkosen turvallinen tilanne.
Välillä houkuttaisi ajatus palata kokoaikaiseksi työntekijäksi (4pv/vk -> 5pv/vk) mutta voi olla että sitä ei koskaan edes tapahdu. Kotonakin on kuitenkin niin kiva olla. Ja kun käteen jäävä summa ei sitten niin kovin paljon kuitenkaan eroa noissa vaihtoehdoissa. Ja jos pärjää pienemmälläkin niin miksei. Voisi ajatella että vaikkapa neljän vuoden päästä vähentäisi vielä yhden päivän ja olisi vakitöissä 3pv/viikko. Lopun aikaa voisi sitten tehdä mitä huvittaa. Olen varmaan kauhuskenaarion ruumiillistuma Suomen kokonaistaloutta ajatellen ainakin joidenkin mielestä. Toisaalta sen aikaa kun en ole töissä niin silloihan on mahdollisuus että niilläkin rahoilla firma palkkaa jonkun muun tekemään töitä. Onko se downshiftaus (jos tämä nyt sitä on) nyt niin kamalaa?
10 vuoden sisällä olisi kiva jos saisi kasaan 100 000€:n sijoitusvarallisuuden. Voisi olla ihan mahdollista mikäli malttaa olla makselematta asuntolainaa kovin paljoa. Yksi optio myös että mikäli vuoden 2016 aikana osakkeiden arvostus näyttää sopivan pieneltä, että ottaisi jonkun (alle 100K) sijoituslainan ja menisikin hieman isommalla riskillä sitten joitakin vuosia eteenpäin. Tätä on tullut jonkunverran pohdittua, saa nähdä toteutuuko milloin ja miten.
Ois kiva myös auttaa muita. Tällä hetkellä meillä on kaksi kummilasta ulkomailta. Ja onhan meillä sit myös kerran kuussa tukiperhe-toiminnan kautta käyvä lapsikin. Kummilapsien maksut on jotain 30€/kk. Olisi kiva jos jossain vaiheessa olisi vaikkapa 10 kummilasta, ei tuo nyt niin kallista kuitenkaan ole. Ehkä siinä vaiheessa kun saisi asuntolaina miinus muut varat -lukeman nollaksi niin voisi tuota harkita. Muita auttamalla saa myös itselleen hyvän mielen.
Tässäpä tätä tuli hahmottelua siitä missä sitä voisi olla taloudellisesti 10 vuoden päästä. Ja niin hei, sijoitusasuntoakin on tosiaan tullut mietittyä. Hmm, täytyy sitä pohtia mahtuuko se vielä yhtälöön.
Mulla on ihan tyhmä peruskysymys: miksi haluat roikottaa asuntolainaa - verovähennysoikeudenko takia? Meillä on tavoitteena maksaa ensin lainat pois ja sitten kun oikeasti alkaa jäämään ylimääräistä niin säästetään osakkeisiin/rahastoihin. Toki tiedän ettei kannata laittaa kaikkia munia yhteen koriin ja että rahastoissa/osakkeissa varat kasvaisivat paremmin mutta jotenkin ei protestanttinen moraali antaisi periksi elää "ruotsalaisittain". Todennäköisesti oletkin tätä filosofiaa käsitellyt aikaisemmin laajasti blogissasi. Olen seurannut blogiasi vasta vähän aikaa eli anteeksi jos tosiaan kysyn itsestäänselviä...
VastaaPoistaEi toi tyhmä kysymys ole. Ei tyhmiä kysymyksiä olekaan. Ei verovähennysoikeus tuossa paina vaan ajatus on siinä että toi lainaraha on sen verta halpaa että sitä ei sen takia ole järkevää maksaa pois. Jos vertaa vaikka kahta vaihtoehtoa joissa ekassa maksetaan laina kokonaan pois. Siihen menis ehkä neljä vuotta. Sitten ilman lainarahaa alettaisiin säästelemään osakkeisiin. Jos menis hyvin ja sais vaikka 20K vuodessa laitettua osakkeisiin niin 10 vuoden päästä osakkeissa olisi rahaa (ilman arvonnousua) 120K ja ne on kerenneet siellä kasvaa 6 vuoden ajan.
Poistavaihtoehto 2. Mikäli asuntolainaa maksaisi vain minimin ja alkaisi heti laittamaan rahaa osakkeisiin, kerkeisivät ne osakkeet kasvaa siellä 10 vuoden ajan. jos laitat laskuriin tai exceliin vaikkapa 10 000:n aloituspanoksen ja laskee vaikkapa 8%:n vuosituoton niin kymmenessä vuodessa summa suunnilleen tuplautuu.
eli tämä ruotsalainen kaveri tienaa (luultavasti) joitakin kymmeniä tuhansia euroja enemmän kuin se suomalainen kaveri nr. 1.
hyvä että tuli itsellekin selkeytettyä tätä, niin kauan kuin korot on tätä luokkaa (lähes 0) niin lainaa ei kyllä kannattaisi paljon maksella. luultavasti melkein mistä vaan saa isompaa tuottoa.
jos vielä laskisi kolmannen skenaarion johon ottais vaikkapa 50K sijoituslainaa (esim. vuoden päästä) ja sille saisi 8%:n tuoton niin sitten oltais vielä paremmissa lukemissa.
huomioon on tietenkin otettava se että laina on aina riski. mutta on se myös niin että jos ei ota riskiä niin ei voi (kovin isosti ainakaan) myöskään voittaa. tuntuu että meidän kohdalla toi riski (eli lainamäärä) alkaa olemaan sopivalla tasolla. tähän mennessä mekin on lähestulkoon yksinomaan keskitytty lainamäärän pienentämiseen ja nyt alkaa olemaan sopiva taso saavutettu. jokaisen täytyy tietysti itse määrittää sopiva riskitaso.
Mitä tuo S-osuuksien ostaminen lapselle vaatii, omalle tai toisen siis? Oli tuossa pari viikkoa takaperin veljenpojan ristiäiset ja rupesin miettimään, että kun en kuitenkaan osaa ostaa mitään fiksua synttärilahjoiksi tulevina vuosina (tavaroita mitä ei jo muilta saisi) niin voisin tehdä tuommosen 1300e arvosen alkupanostuksen. Uskosin pojan teiniksi tai parikymppiseksi päästessään arvostavan tilille vuosittain ilman työntekoa kilahtelevia roposia jonkin verran :)
VastaaPoistaTarkotan siis, että miten tuo osuuksien ostaminen toimii alaikäselle lapselle. Kun ei taida olla ihan samalla tavalla läpihuutojuttu kuin aikuisen osalta mitä muistelen jostain lukeneeni asiaan liittyen?
PoistaLapselle S-osuuksien ostaminen ei välttämättä ihan heittämällä mene. Tässä lisätietoa: http://kitupiikkivuorotteluvapaalla.blogspot.fi/2013/12/lapselle-s-osuuksia.html
PoistaToi kyllä muuten kuulostaa oikein hyvältä lahjalta. Itsekin miettinyt että mielummin jonkun tommosen voisi lahjaksi jollekin lapselle ostaa kuin jonkun lelun tai muuta krääsää. Mulla toi on jäänyt muiden kuin oman lapsen osalta sen takia kun ei ollut ihan niin helppa että kävis vain ostamassa. Omalle lapselle toi on helpompi säätää. Mutta tuskin veljenpoikasi vanhemmat vastaan laittavat mikäli haluat säätää kyseisen lahjan pojalle.
Itse en ole päässyt vielä ajattelemaankaan asuntolainan tilannetta. Tällä hetkellä on menossa parin vuoden lyhennysvapaa ja talous pitäisi saada sinä aikana kuntoon. Tuota puskuri hommaa olen kyllä miettinyt tulevaisuuden varalle. S-osuuksista sen verran, että netin kautta ei voi liittyä kuin yhteen. Toimipisteissä kuitenkin onnistuu.
VastaaPoistaTärkeintä että olet kuitenkin nyt vakavasti miettimässä tilannettasi. Pieni puskurikin on kyllä jees. S-osuuksien hankinta on tosiaan joo hieman haastavaa. Sulla on kuitenkin siinä mielessä kiva tilanne että saanet melko helposti karsittua turhia kuluja. Itsellä tuntuu että on melko moni turha juttu jo niistetty pois eikä varsinaisia hyviä säästökohteita oikeastaan ole enää löydettävissä.
Poista
VastaaPoistaHyvää päivää, olen rekisteröity yksityisen rahan lainanantaja. Annamme lainaa auttamaan ihmisiä, yrityksiä, jotka on päivitettävä taloudellinen asema kaikkialla maailmassa, jossa hyvin pieni vuotuinen korot niinkin alhainen kuin 2% vuoden kuluessa 30 vuotta takaisinmaksuaika kestoisia tahansa päin maailmaa. Annamme lainaa alueella 5000 eurosta 100.000.000 euroon. Meidän lainat ovat hyvin vakuutettu, turvallisuuden takaamiseksi on tärkeintä. Asianomaisen henkilön tulisi ottaa yhteyttä sähköpostitse: (amigoloancompany1@yahoo.co.za)
Oletko evätty niin monet pankit
tarvitset rahoittaa laajentamiseen sinun yrityksesi,
tarvitset henkilökohtainen laina
Hakea lainaa, lähetämme tiedot alla:
(1) Nimesi:
(2) Maasi:
(3) teidän Alue:
(4) Lainan määrä:
(5) Laina Kesto:
(6) Oletko mies vai nainen?
(7) Ikäsi:
(8) Omat kuukausitulot:
(9) Puhelin:
(10) Ammatti:
Mr. Titcomb Brown