Kitupiikki opintovapaalla

Pitäisi taas vaihtaa blogin nimeä.. Vuorotteluvapaahan on ollut jo jonkun aikaa historiaa ja nyt syksyllä alkaa vuorostaan opintovapaa. Olen normaalisti töissä (4pv/viikossa) elo ja syyskuun ja sitten lokakuun alusta jään opintovapaalle, sitä sitten jatkuukin ensi kesään (2016) asti. Meidän toisen lapsen laskettu aika on syyskuussa. Ajatus ottaa opinnot kevyesti ja pyrkiä olemaan enempi kotona. Yksi päivä viikossa menee opinnoissa, olen sopinut lisäksi että teen töitä maximimäärän mitä voi että vielä saa koulutusrahaston tuen, eli toinen päivä viikosta menee sitten ihan töissä. Eli kaksi päivää viikosta varattu ja loput viisi sitten on aikaa olla kotona lasten ja vaimon kanssa.

Koulutusrahaston sivuilta onneksi bongasin että palkkatulokautta josta opintoraha lasketaan, voi siirtää taaemmas tietyistä syistä. Itse sain lyhennetyn työajan ( 4pv/ viikossa jota nyt teen lapsen hoidon takia) sekä vuorotteluvapaan ajalta siirrettyä taaemmas eli palkkatulot katsottiin sieltä milloin viimeksi olen tehnyt 5pv/viikossa eli vuonna 2013. Tällöin mun tulot oli 2850€/kk. Siinä oli vielä jotain muuta lisää, ehkä muutama sunnuntailisä tai joku eli palkka josta korvaus laskettiin oli vähän yli 2900€. Tän hetkinen palkka (4pv/viikko) työajasta on 2300€/kk eli tuo oli hyvä nosto mitä sain tehtyä. Aikuiskoulutusrahaa saan 1600€/kk -20% vero = 1280€ ja palkkaa saan n. 200€/kk käteen lisäksi eli tuolta ajalta mulle jäisi n. 1500€/kk käyttöön. Tällä hetkellä 2300€:n bruttopalkasta jää 200€ enemmän eli 1700€. Ei kovin iso ero.

Täytyy näitä nyt hyödyntää kun ei sitä tiedä milloin vuorotteluvapaat ja muut lopetetaan vaikka kokonaankin. Seuraava hyvä vaihe voisi perheen kannalta olla kun lapset aloittavat koulun, jos vuorotteluvapaamahdollisuus on silloin olemassa niin se varmaan tulee käytettyä.

Vaimo on ahkerasti jaksanut (melkein) viimeisillään tehdä vielä töitä. (Haluaa siis itse tehdä). Sen johdosta on saatu asuntolainaakin lyhenneltyä kivasti, nyt summa näyttää 80 800€ vaikka kesällä on paljon ollut ylimääräistä menoakin. Tuli lapsille rakennettua pihan perälle leikkimökkikin. Toukokuussa aloitin ja oikeastaan eilen sain valmiiksi, huh mikä urakka. Ja meni siihen rahaakin ihan jonkun verran vaikka paljon lautaa ja muuta sain ilmaiseksi. Vaimo on tehnyt töitä sen verran ahkerasti että hän sai lisäksi ostettua äidilleen palan uudesta yksiöstä kun hän on muuttamassa Pohjois-Suomesta PK-seudulle. Taisivat tehdä niin että kaksi lapsista ostivat molemmat 10% ja äidille jäi loput 80% maksettavaa. Täälläpäin kun asunnot näyttävät pohjoisen hintoihin verrattuna kovin kalliilta, muuten hän ei ehkä olisi raaskinut ostaa uutta asuntoa vaan olisi ostanut vanhan remonttia kaipaavan ja vielä kovalla yhtiövastikkeella olevan. Tuossa minkä nyt ostivat on vastike 111€ mikä on tosi hyvä pienituloiselle eläkeläiselle (pian). Onhan se sitten ihan kiva joskus kun muistaakin että ainiin tulipa tämmöinenkin ostettua niin saanee siitä jonkun potin rahaa sitten takaisin joskus.

Tulipa vähän sekavia kuulumisia, nykyisin on jaksanut tai kerennyt vähän harvemman kirjoittelemaan niin tulee sitten kerralla tähän näköjään vähän enemmän tekstiä.

Lapselle säästäminen

Lapsilisän verran on tähän mennessä säästetty meidän lapsen rahoiksi (rahastoon). Tarkoitus on toimia samoin syksyllä syntyvän toisen lapsen kohdalla. Olen yrittänyt vaimolle saada myytyä ajatusta että laitettaisiin lapselle tuplasti enemmän. Kun siis n. 111€/kk saa kumpikin antaa (vaikka) lapselleen verovapaasti kuukaudessa . Tällä hetkellä siis 100€/kk menee ensimmäisen lapsen nimissä olevaan rahastoon ja syksyllä sama kuvio toisen kanssa.

Olen jo monta vuotta mietiskellyt sijoitusasuntoa. Järkevää kohdetta sipivasta paikasta ei ole osunut kohdalla. Jos muuten numerot saisi mätsäämään niin paikka on ollut mulle vieras ja se vähän pelottaa. Ideaali olisi että ihan ilman että omaa rahaa laittaa niin asunto maksaisi itsensä takaisin alle 20 vuodessa. Jossain, vaikkapa Forssassa tämä voisi onnistua mutta kun en tunne paikkaa ollenkaan niin homma on jäänyt siihen.

Nyt keksin uuden idean. Eli että ostaisin asunnon lapsen nimiin. Se on kuulema teoriassa mahdollista. Asunto voisi olla esim 49/49 -suhteessa lapsiemme nimissä ja loput meillä vanhemmilla. Nettiä selatessani en löytänyt oikein sopivaa esimerkkikeissiä. Ei vissiin kovin yleistä siis. Otin lähimpään maistraattiin yhteyttä ja kysyin miten menetellä. Hurja paperisota on tiedossa jos tuohon lähtee ja sitten vasta saa jonkun päätösen että suostuvatko ylipäätään. Meinasin että laina olis lasten nimissä ja sitä lyhennettäisiin vuokratuotoilla. Pääidea tässä tietty että varat kertyvät suoraan lapselle eikä tartte maksaa veroja siinä vaiheessa kun asunto olisi periytymässä lapsille.
Mikäli perintövero on entisellään (tuskin on) joskus 50 vuoden päästä niin vero olisi (100 000€:n asunnosta) arviolta 9500 - 17 000. Onhan toi ihan jo rahaa. Ja isompi juttuhan tässä tietty on että on se sijoitusasunto joka sitä pääomaa kerryttää. Täytyy nyt miettiä että haluaako tähän lähteä. Haluaisin mahdollisen sijoitusasunnon lisäksi pitää nykyiset rahastokuukausisäästämiset ennallaan.

Ois kiva kuulla mikäli jollakulla on kokemuksia asunnon ostamisesta alaikäiselle. Muutenkin saa kommentoida onko ideassa järkeä vai täytyykö miettiä jotain uutta.

Yhtiövastikkeesta

Heippa. Tähän aikaan vuodesta on ruuhkaa taloyhtiöissä. Yhtiökokouksia kun pukkaa. Meilläkin pidettiin tuossa pari viikkoa sitten kokous. Keskustelua oli mm. siitä miten paljon taloyhtiön tilillä kannattaa olla varakassaa, onneksi loppujen lopuksi oltiin samaa mieltä että 1000 - 2000€:n kassa riittää neljän asunnon rivarissa. Rahaa kun kassaan oli kertynyt tässä muutaman vuoden mittaan. Siksi sovimme että jätämme parin kuukauden osalta yhtiövastikkeet keräämättä, näin kassaa saadaan paremmin sopivaksi tuohon haarukkaan. Yhtiövastikkeen määrää myös säädimme hieman pienemmäksi. Ennen se oli 245€/kk, syksystä eteenpäin sitten 220€/kk. Hyvä näin. Minusta on kivaa ja järkevää että vastikkeella ei kerrytetä turhan paljon rahoja taloyhtiön tilille. Muuten käy helposti että niitä rahoja käytetään johonkin turhaan (kun sitä nyt on kerta kertynyt). Uudessa talossa kun ei pitäisi mitään varsinaisia remppoja edes olla tulossa kovin pian. Toi parin kuukauden vastikkeeton kausi on ihan kiva, se on siis n. 500€:n potti mitä pitää siis itse maksaa vähemmän tässä touko-kesäkuussa.


Ensviikolla lähetään käymään Italiassa, saa sinne sitten vaikka tuosta vähän matkakassaa. Nyt sauna odottaa, täytyy lähteä sinne.

Uusi auto

Tai uusi ja uusi. Käytetty siis.
Eipä ole aikoihin tänne tullut kirjoiteltua. On ollut kaikenlaista kiirettä.
Meidän vanha 5 vuotta (meidän käytössä) palvellut auto täytti 15 vuotta ja alkoi olla jo sen verran raihnainen etten enää viitsinyt jarruremonttiin lähteä. Korjattavaa olisi varmasti kaikkinensa ollut parin tonnin luokkaa jos katsastuksesta olisi halunnut läpi päästä. Niin ja molemmat rengassarjat oli kyllä jo ihan tiensä päässä. Joka tapauksessa päädyimme siihen että hieman tuoreempi auto täytyy saada. Autoahan tarvitsemme vaimon keikkatöihin takia. Tavaraa tarvitsee siis kuskailla ja se on järkevintä omalla autolla. Kieltämättä oma auto on välillä muutenkin kiva jos jossain haluaa pyörähtää. Vaikkapa kesälomareissulla Suomessa.

Ostimme 11 vuotta vanhan ison farmarin, mittarissa on 157 tkm. Kivahan tuolla on ajella. Yritin kovasti haarukoida järkevää hintaluokkaa auton suhteen. Tällä kertaa ei päädytty ranskalaiseen (lue: halpaan) autoon vaan pykälää arvokkaampaan merkkiin. Ei tämä mikään mersu silti ole. Auton hintapyynti oli 5000€ ja tinkaamalla auto olisi irronnut 4700€:lla. Kun annoin vanhan auton vaihdossa niin lopulta köyhdyimme 4000€ auton vaihdon takia. Tavoite olisi 4-5 vuotta pärjäillä tällä autolla. Mikäli kohtuuvähillä remonteilla tuo aika selvitään niin voipi olla tyytyväinen.

Kallista tuo autoilu joka tapauksessa on. Täytyypä muuten muistaessa hoitaa auton vakuutusjuttua..

Kitupiikin menot

Joku kyseli blogikommenteissa että mitä ne pienet menot mun (tai meidän) tapauksessa tarkoittaa. Tässä nyt ainakin joitakin lukuja niistä menoista. Ja vähän tuloistakin.

Kuukausittaiset vakiomenot:
-Yhtiövastike 245€
-Vesi 25€ (viimeisen vuoden keskiarvo. maksetaan 36€/kk josta sitten aina tulee hieman palautuksia)
-Sähkö 25€ (vaihdettiin toimittajaa keväällä halvempaan. tämä on arvio sen pohjalta)
-Auton liikenevakuutus 43€ (30%:n bonuksella)
-Asunnon vakuutus 8€ (superkorkeat omavastuut)
-Matkavakuutus 10€ (toistaiseksi voimassaoleva, kolmelle hengelle)
-Kuntosalit 65€ (minä 20€, vaimo 45€)
-Ruoka n. 420€ (suurin osa tehdään itse, paljon luomua)
-Bensa 150€ (tää on melko hatusta heitetty, tästä en ole niin varma paljon oikeasti menee)
-Julkiset liikennevälineet 50€
-Kummilapset 65€ (2 kummilasta + yhden järjestön muu tuki)
-Puhelimet 50€ (2kpl)
-Asuntolainan korko 90€ (Marginaali 1,1% + 3kk euribor)
-Netti 25€
-Lääkkeet 10€

Yhteensä: 1281€ /kk

Näiden vakiomenojen lisäksi varmasti useampi satanen menee kuussa kaikenlaiseen muuhun. Elokuvissakäyntiä ja tiesmitä uusien huonekalujen ostelua, auton remppaa jne.
Ja niin onhan sitä asuntolainaakin on sitten tullut maksettua siihen tahtiin kun sitä rahaa on ollut. On maksettu lyhennyksiä etukäteen joten meillä on tavallaan lyhennysvapaata muutaman vuoden verran joten voidaan itse päättää minkä verran halutaan missäkin kuussa lyhentää.


Tulot: (nettosummia)
-Mun palkka 1720€ (Netto jotain tätä luokkaa, nelipäiväistä viikkoa teen)
-Varaston vuokra 63€ (ollaan vuokrattu meidän pihavarasto jotta saa hieman lisätuloa)
-S-ryhmän osuudet 35€ (käteen jäävä osuus 3:n hengen osuuksista)
-Lapsilisä 96€ (tämä juuri pieneni tuossa vuodenvaihteessa)
-Metsäliiton korko 42€ (vaimolla perintönä saatuja osakkeita n. 13 500€:n arvosta)
-Tukilapsen korvaus 57€ (kaupungin kulukorvaus + palkkio tukilapsitoiminnasta)
-Kotihoidon tuki n. 450€ (tämä kaupunkikohtaisen lisän kanssa, lapsi täyttää juuri 1,5v joten summa pienenee melko paljon, oisko jatkossa ehkä 300€ käteenjäävä osuus. Syksyllä pompannee takas tähän summaan toisen lapsen myötä)

Yhteensä: 2463€

Tuossa vakiotulot ja sen lisäksi vaimo on yrittäjä jonka tulot vaihtelee paljon. Kyllä meillä voisi helposti mennä 500€/kk kaikenlaiseen ylimääräiseen menopuolella siis. Jos lasketaan että menoja on nuo vakiomenot (jotka listattu yllä) sekä n. 500€ extramenoja niin saadaan 1800€:n menot.
Asuntolainaa on lyhennetty viimeisen kahden vuoden aikana 60 000€ eli 2500€/kk. Vaimon tuloja en nyt tässä edes tarkkaan tiedä mutta tän summittaisen laskelman perusteella jos käteen jäävät tulot olisi keskimäärin 1837€/kk niin yhtälö toimii. Veikkaan että ne on enemmänkin mutta ne me on varmaan tuhlailtu sitten ulkomaanreissuihin ja muihin. Ja ne isommat tulot on myös kompensoinut mun vuorotteluvapaan aikaisia pienempiä tuloja.

Oliko meillä nyt siis edes pienet menot? Saa vapaasti kommentoida. Onhan sitä rahaa tullut "turhuuksiinkin" tuhlailtua. Mutta eipä tuo niin väliksi kun rahaa on tarpeeksi jäänyt kuitenkin lainanmaksuunkin. Ja ehkä jatkossa osakekuviohin sitten myös enemmän. Menot vois toki helpolla olla pienemmätkin mutta toi lista on aika tarkkaan käyty läpi ja priorisoitu että suurinpiirtein noin niitä rahoja halutaan käyttää.

Rahaa ostoksista

Tänään kun olin asioilta kävelemässä kotiin, hajos multa mun ainokaiset talvikengät. Ne on ollut ihan kätsyt kun niissä on vetoketjut sivussa ni on nopea laittaa jalkaan. Muutenkin ihan hyvin vuoden-pari jo palvelleet. Vetoketju kuitenkin teki tenän. Veikkaisin että korjaaminen maksais, työt ja vetoketju mukaanlukien, ehkä jonkun 30€. Tulipa sitten katsottua kenkiä vähän lähempää ja huomasin että vähän jo pohjakin on irti. Korjaamisen kannattavuus on siis vähän niin ja näin.

Tulipa sitten katsottua Zalandosta uusia vastaavia, jollain 50-70€:n summalla noita näyttää saavan. Ei siis kannata vanhoja korjata. Pitäis varmaan uudet housetkin ostaa kun polvessa on jo niin iso reikä että näin talvella tulee kylmä. Housuissa vähän sama juttu että kun joku paikka repsahtaa, ei se korjaaminen paljon auta kun kohta hajoaa joku toinen kohta. Farkkuja en kyllä netin kautta osta, kaupassakin saa tusinan sovittaa ennenkuin istuvat löytyy.

Zalandosta kuitenkin näytti sopivat kengät löytyvän ihan sopuhintaan. Tulipa samalla ostettua yks t-paitakin, niitä aina tarttee. Ja vaarallistahan tuo kaupoissa pyöriminen on, tapahtuipa se sitten netissä tai oikeassa elämässä. Helpolla sitä innostuu jotain muutakin ostamaan. Ostin vielä vyön tuohon pakettiin. En ole eläissäni ostanut kuin kerran aikaisemmin uuden vyön. Se edellinen on semmoinen juhlavampi jota ei halua arkena käyttää. Muut vyöt on joko ilmaiseksi saatuja tai muutamalla eurolla kirppikseltä ostettuja. Ehkä sitä joskus voisi yhden uuden vyön ostaa. Onneks tuolla on ilmainen palautusoikeus. Vaimo vinkkas että kannattaa ostaa useammat ja sovittaa molemmat ja palauttaa huonommat. No, otin sitten kahdet kengät. Voihan ne pitää molemmatkin jos oikein sopivat ovat. Ei kai se haittais vaikka ois yhdet varakengätkin.

Oon joskus vuosi sitten liittynyt Ostohyvitys-palveluun. En sitä aikaisemmin ole tullut käyttäneeksi. Olen kai ollut liian laiska. Tai ehkä enemmänkin pelkäsin että tulee tehtyä turhia ostoksia jos nettikaupoissa alkaa pyöriä. Nyt tuli kuitenkin kokeiltua. Ostohyvityksen tilillä näyttää olevan (vielä vahvistamattomana) 5,11€:n bonus mun tekemästä Zalando-ostoksesta. Ostohyvityksen ideana siis on se että kun ostaa jostain heidän kumppanikaupastaan niin saa sitten tietyn prosentin palautuksena ostoksen loppusummasta. Siellä on joku reilut 500 kauppaa listassa. Itteä voisi nopealla vilkaisulla noista kiinnostaa, no toi Zalando vaatteiden osalta mutta myös Booking.com matkailujutuista. Supersaverista olen myös joskus ostanut vaikken silloin vielä käyttänytkään Ostohyvitystä. Aika monessa taitaa olla 4% se summa mitä saa takas. Ei nyt älyttömän paljon mutta isommissa summissa toki tekee jo hyvin. Jos vaikka jotain matkaa ois ostamassa. Jos vaikka tonnin matkan ostaa ja saa siitä 4% ni se ois jo 40€. Täytyy vaan sit pitää huoli että ois joka tapauksessa ostamassa juttua eikä että vaan innostuu ton bonuksen takia. Kun listaa kattoo ni on siellä melko monta kauppaa josta on tullut jotain ostettua, Room21:stä meillä on ainakin kattovalaisin, Trademaxista keittiön tuolit. Täytyy vaan jatkossa muistaa kun jotain on netistä ostamassa että tsekkaa löytyykö pulju Ostohyvitys-listalta. Aika pienellä vaivalla saa kuitenkin joidenkin prosenttien alennuksen.

Tulipa tehtyä Ostohyvityksen kanssa diili että nyt sinulla, hyvä Kitupiikin blogin lukija, on mahdollisuus saada 10€:n S-ryhmän lahjakortti mikäli testaat Ostohyvitys-palvelua Tämän linkin kautta. Homma toimii niin että kirjaudut Ostohyvitys-palveluun ja teet sitä kautta jonkun ostoksen helmikuun 2015 loppuun mennessä. Ostoksen täytyy olla vähintään 25€:n arvoinen jotta tuon lahjakortin saa. Saat siis ostoksestasi bonuksen Ostohyvitys-tilille (bonusprossa vaihtelee eri kauppojen kohdalla) sekä sen lisäksi tuon S-ryhmän lahjakortin. Suosittelenpa testaamaan palvelua. Raportoin sitten itsekin blogiin myöhemmin miten bonusten kerryttäminen toimii. Jos haluat noita bonuksia siis lähteä kerryttämään niin ensin täytyy kirjautua Ostohyvitykseen ja sen jälkeen aina klikata Ostohyvityksen nettisivujen kautta haluamasi nettikaupan sivuille. Näin saat kerrytettyä bonuksia ostohyvityksen tilille ja kun saldoa on kertynyt 15€:n arvosta, voit kotiuttaa rahat eli saat ne tilillesi. Itse en vielä ole päässyt testaamaan miten nopeasti rahat sieltä tilille tulee mutta tuo on se logiikka miten homma toimii. Ostohyvityksellä on siis sopimus näiden kumppanikauppojen kanssa ja he saavat jonkun siivun kustakin ostoksesta ja tästä summasta siis ostajakin saa itselleen sovitun prosentin. Jos on joka tapauksessa jostain noista nettikaupoista ostamassa jotain niin miksipä ei sitten ottaisi siitä hieman alennusta itselleen?

Kuinka maksaa asuntolainaa 60 000€ kahdessa vuodessa

Niin eli miten sitä asuntolainaa saisi maksettua hyvään tahtiin? Vaimo tuossa tänään laskeskeli millä tahdilla lyhennykset on menneet. Nyt viimeisen kahden vuoden aikana lainasta on sulanut 60 000€. Summa tuntuu tosi suurelta. Älyttömän alhaiset lainankorot tietty on jeesanneet eli lähes kaikki asuntolainaan syydetty raha on mennyt lyhennyksiin ja korkoihin vain joku mitätön summa. Jotta tuommoiseen lyhennystahtiin on päässyt, on se tietysti vaatinut kaikenlaista säästämistä asiassa jos toisessakin. Pienet asumiskulut on myös ratkaisevassa osassa. Suurin osa isosta lainanmaksusummasta menee kyllä vaimolle. Itsehän olen viimeisen kahden vuoden aikana pitänyt kuitenkin vuoden verran vuorotteluvapaata. Kiitollinen saa olla siitä että töitä on riittänyt sopivasti, itsellä nyt sen verran kuin mitä on kerennyt vuorotteluvapaan lisäksi tekemään ja vaimolla on ollut ihan sopivasti keikkaa. Eikä tässä mitään isotuloisia olla. Melko keskimääräistä sanoisin, riippuu tietysti siitä mihin vertaa. Pienet kulut on kuitenkin se avain ennemminkin kuin isot tulot. Tai oikeastaan pienet kulut säännöllisissä menoissa. Sitten voi välillä tuhlaillakin enemmän johonkin kertaluontoiseen ja silti rahaa jää säästöön.