10 vuoden taloussuunnitelma

Edellistä postausta kirjoittaessani sain päähäni miettiä tulevaisuutta hieman pidemmälle, lähinnä talousnäkökulmasta. Luvassa siis tällä kertaa hahmottelua siitä mihin Kitupiikin talous voisi suunnata hieman pidemmällä perspektiivillä. Lasken asioita meidän yhteisen talouden kannalta (oikeastihan puolet on vaimon nimissä).

Tilanne tällä hetkellä. Asunolainasta maksettu 79% ja 21% siis maksamatta. Tuolta kantilta katsottuna lainanlyhennystahtia olisi kyllä varaa hidastaa vaikkapa jo heti. Lainaa on kuitenkin jäljellä tällä hetkellä 92 300€. Vuoden 2015 osalta asuntolainan pakolliset lyhennykset on jo hoidettu. Nyt voisi vielä maksella vuoden 2016 osalta lyhennykset jo etukäteen. Näin olisi parin vuoden puskuri tuossa. Ikäänkuin kahden vuoden lyhennysvapaa jos semmoista tarvitsee tai haluaa. Korot vain tarvitsee maksaa. Marginaalikaan kun ei ole kuin 1,1% eli maksettavaa on n. 90€/kk. Kun nuo vuoden 2016 lyhennykset on tehty, voisi lainanlyhennystahtia hidastaa huomattavasti. Voisi tehdä niin että kerryttäisi puskurirahastoa vuoden 2015 ajan ja sitten jossain vaiheessa vuotta 2016, mikäli osakkeet ovat sopivammalla tasolla kuin nyt, ostaisi kerralla sitten isomman erän jotain rahastoa. Jonkun 10 000 - 20 000€ voisi saada säästeltyä.

Syksyllä 2015 kun meille on tulossa toinen lapsi, täytyisi ennen vuodenvaihdetta ostaa myös hänelle S-pankin osuuksia n. 1300€:n arvosta. Esikoiselle olen ostellut 100€/kk Seligsonin Phoebus-rahastoa. Varmaan sama kuvio sitten toisellekin lapselle. Tällä hetkellä teen töitä 4pv/viikko. Tahti on oikein kiva, saa töissä tehtyä ihan projekteja eteenpäin ja kuitenkin kerkeää kivasti olemaan kotonakin lapsen kanssa. Voisi miettiä jos vuoden 2016 olisi opintovapaalla, pääosin jotain etäopintoja. Saisi hieman rahaa ja voisi viettää kotona kivaa perheaikaa. Ei siinä sit lainat kovin kovaa tahtia lyhene eikä osakerahastot kerry mutta tärkeimmät asiat pitää aina priorisoida ykköseksi. Ja kun taloustilanne omalta kantilta on jo nytkin ihan jees ni mitä sitä ahnehtimaan lisää rahaa.

10 vuoden sisällä voisi ajatella että asuntolainaa lyhentäis kuitenkin niin että sitä olisi jäljellä vaikkapa 50 000€. Vaimo olis mieluusti kokonaan velaton mutta täytyy tästä vielä vaihtaa ajatuksia että halutaanko tuota lainaa roikottaa tuolla miten pitkään vai maksellaanko nopeammin pois. Tällä hetkellä tilanne on se että jos kaikki säästöt ja muut realisoisi ja niillä maksaisi asuntolainaa pois, niin lainaa jäisi n. 60 000€.  Luultavasti nollatilanteessa tämän suhteen oltaisiin 3-4 vuoden sisällä. Jos lainaa on vaikkapa 50 000€ ja säästöjä samanverran niin oishan se jo melkosen turvallinen tilanne.

Välillä houkuttaisi ajatus palata kokoaikaiseksi työntekijäksi (4pv/vk -> 5pv/vk) mutta voi olla että sitä ei koskaan edes tapahdu. Kotonakin on kuitenkin niin kiva olla. Ja kun käteen jäävä summa ei sitten niin kovin paljon kuitenkaan eroa noissa vaihtoehdoissa. Ja jos pärjää pienemmälläkin niin miksei. Voisi ajatella että vaikkapa neljän vuoden päästä vähentäisi vielä yhden päivän ja olisi vakitöissä 3pv/viikko. Lopun aikaa voisi sitten tehdä mitä huvittaa. Olen varmaan kauhuskenaarion ruumiillistuma Suomen kokonaistaloutta ajatellen ainakin joidenkin mielestä. Toisaalta sen aikaa kun en ole töissä niin silloihan on mahdollisuus että niilläkin rahoilla firma palkkaa jonkun muun tekemään töitä. Onko se downshiftaus (jos tämä nyt sitä on) nyt niin kamalaa?

10 vuoden sisällä olisi kiva jos saisi kasaan 100 000€:n sijoitusvarallisuuden. Voisi olla ihan mahdollista mikäli malttaa olla makselematta asuntolainaa kovin paljoa. Yksi optio myös että mikäli vuoden 2016 aikana osakkeiden arvostus näyttää sopivan pieneltä, että ottaisi jonkun (alle 100K) sijoituslainan ja menisikin hieman isommalla riskillä sitten joitakin vuosia eteenpäin. Tätä on tullut jonkunverran pohdittua, saa nähdä toteutuuko milloin ja miten.

Ois kiva myös auttaa muita. Tällä hetkellä meillä on kaksi kummilasta ulkomailta. Ja onhan meillä sit myös kerran kuussa tukiperhe-toiminnan kautta käyvä lapsikin. Kummilapsien maksut on jotain 30€/kk. Olisi kiva jos jossain vaiheessa olisi vaikkapa 10 kummilasta, ei tuo nyt niin kallista kuitenkaan ole. Ehkä siinä vaiheessa kun saisi asuntolaina miinus muut varat -lukeman nollaksi niin voisi tuota harkita. Muita auttamalla saa myös itselleen hyvän mielen.

Tässäpä tätä tuli hahmottelua siitä missä sitä voisi olla taloudellisesti 10 vuoden päästä. Ja niin hei, sijoitusasuntoakin on tosiaan tullut mietittyä. Hmm, täytyy sitä pohtia mahtuuko se vielä yhtälöön.

Sijoitusasunto vai rahasto?

Vai molemmat? Hieman alkanut itää ajatus siitä että ois kiva jos ois sijoitusasunto. Aikalailla velalla siis. Mutta siinä se idis olisikin että oman pääoman tuottoprosentti jäisi kivaksi mikäli koko hommalle saisi vaikka edes 5%:n tuoton. En tässä nyt mitään lupaa tai päätä asiasta. Vois miettiä ehkä jostain muusta maastakin kuin Suomesta. Toki toi vaatis asiantuntemusta kohteesta. Tavallaan ois helpompi pysyä ihan vain osakkeissa tai siis osakerahastoissa. Siellä tuntuu että ois helpommin saavutettavissa (oletettavia) parempia tuottoprosentteja. Tosin jos laskee sen tuoton omalle pääomalle niin homma voi kääntyä kyllä päälaelleen. Ellei sitten lähde kovin rohkeasti osakejuttuihin lainarahalla. No sitä ei viitsi ainakaan nyt juuri tehdä näillä osakkeiden arvostustasoilla.

Turvallisinta olis tietysti hajauttaa että olisi vaikka muutama asunto ja sen lisäksi osakejuttuja. Ehkä siihenkin vielä joskus päästään. Vaikkapa 10 vuoden sisään. Niin pitkän tähtäimen suunnitelmaa mulla ei itseasiassa olekaan vielä talouskuvioideni osalta ole olemassa. Sehän täytyy saada tehtyä. Voihan olla ettei siitä puoletkaan pidä sitten oikeasti paikkaansa. Mutta silti on hyvä suunnitella. Taidanpa vetäytyä sitä suunnittelemaan. Mikä on sun 10 vuoden suunnitelma?

Vuoden alun ajatuksia

Näin se on uusi vuosi taas lähtenyt käyntiin. Päällimmäisenä mielessä että meidän pikkuvauva on saamassa syksyllä sisaruksen. Silloin meidän perhe kasvaisi siis nelihenkiseksi. Sen enempää ei sitten kyllä tule, silloin ois sit ihan ideaalimäärä porukkaa. Tilaa täällä on jo ihan riittämiin, on molemmille oma huonekin jo valmiina.

Harmi kun vuorotteluvapaata ei voi useammin pitää (viiden vuoden karenssi edellisen päättymisestä). Ois kiva olla mahdollisimman paljon taas kotona kun on pieni vauva hoidettavana. Mun mielestä se on miehen velvollisuus olla tukemassa vaimoa niin paljon kuin mahdollista. Ja onhan se tosi kivaakin. Ihan tyhjän päälle ei kuitenkaan oo varaa taloudellisesti heittäytyä. Ajatuksissa ois aikuisopiskelu. Jos kattois jotain kivaa lisäopiskelua vaikka etänä ja ois sit päivisin ihan vauvaperhe-arkea elämässä ja sit iltaisin hieman puuhastelis opintojen parissa. Noin sitä sais (jälleen) jonkun tonnin kuussa käteen jolla jo pärjäilis vaikka vuoden verran. Aikuiskoulutustuki siis viralliselta nimeltään. Mun tänhetken palkan (2300€ /kk, neljä päivää viikossa) mukaan saisin 1378,56€/kk ja siitä verot pois. Tolla jo pärjäis. Täytyy mietiskellä, on tässä syksyyn aikaa. Sitä ennen sit yrittää maksaa asuntolainaa pois sen mitä voi.

Yksi hassu ajatus vielä osui mieleen kun anopille etsitään sopivaa yksiötä ni oli sen verran muikea tapaus että laitettiin ittemmekin jonoon jos sitä alkais sijoitusasunnon omistajaksi. Voi olla ettei natsaa mutta katotaan. Uudisasunnosta kyse. Näytti sen verran järkihintaiselta että jos ostais ja vuokrais kahdeksi vuodeksi ni veikkaisin että ehkä jonkun 7000€ saattais saada voittoa jos silloin myisi. Tämä siis ihan hatusta heitetty arvio. Kyseessä nosteessa oleva alue johon paljon rakennetaan. Tämä ei nyt ole minkään taloussuunnitelman mukainen veto vaan päähänpisto.

Näillä pelimerkeillä sitten vuoden alkua eteenpäin.

Vuoden 2015 tavoite

On tässä syksyllä riittänyt kiirettä. Töitä kun on sen 4 päivää viikossa ja lapsen kanssa meneekin melkein loput ja jotain kotitöitäkin tarttee yrittää hoitaa. Nyt lapsiparka on ihan kuumeessa, jospa se piakkoin hellittäis. Helmikuun ajan vielä saadaan korotettua kotihoidontukea, sen jälkeen summa pienenee huomattavasti, suunnilleen puolittuu nykyisestä. Vaimo saa sen lisäksi joustavaa hoitorahaa (sitä isompaa). Kelalta sain kolmelta eri suunnalta viestiä että myös mä oisin oikeutettu Kelan joustavaan hoitorahaan kun lyhensin lapsen hoidon takia työajan täyspäiväisestä nelipäiväiseksi. Kelan useammassa esitteessä näin lukee, puhelinpalvelusta ne vielä sen vahvisti sekä Kela-Kerttu vielä sanoi samaa. No hain sitten toiveikkaana myös itselle tätä tukea. No eihän ne sitä antaneet. Sanoivat että lain mukaan sun ei kuulu tätä saada. Olipa taas aika typerryttävä kokemus. Enpä tiedä jaksaisiko tuosta nyt alkaa vääntämään ja kuka olisi oikea taho. Ehkä en olisi kovin vahvoilla kun kerta laki jotain sanoo. Mutta luulis että Kela edes jostain olis vastuussa sanomisiensa osalta..
Ei sillä etteikö ilman niitä rahoja selvittäisi eteenpäin mutta ois vaan selkeintä kun kansalaiset saisi oikeaa tietoa. Perehdyin ihan urakalla Kelan kiemuroihin ja olin ihan varma että tottakai ne sen myöntää mutta ei niin ei. En tullut Suomen lakia sitten lukeneeksi tuolta osin. Ehkä en jaksa alkaa tästä vääntämään minkään tahon kanssa kun en oikein edes tiedä mikä se oikea taho tässä tapauksessa olisi.

Asuntolainaa on tällä hetkellä 94 200€ ja siitä vielä tippuu tän vuoden puolella 700 - 800€ kun palkka tulee. Edelliseen postaukseen viitaten nyt sit ois aikalailla tasan se tontti vielä maksamatta. Eli vuodenvaihteessa jotain 93 500€ jäljellä. Jos vuoden 2015 tavoite lainanlyhennyksen suhteen olis päästä tasasummaan 70 000€ ni ois kiva. Realistisempi ehkä 75 000€ mutta aina pitää olla rima korkeammalla. Vaimon duunitilanteesta kyllä riippuu paljon eikä siihen paljon enempää voi vaikuttaa kun mitä vaimo jo ahkerana markkinoijana tekee. Loppuvuodesta 2015 vois sitten katsoa miltä osakepuolella näyttää jos alkaisi painopistettä sinne siirtämään. Vuonna 2014 myin hieman meidän rahastosta juttuja ja niiden siivittämänä asuntolainanmaksuvauhti oli yli 30 000€ kuluvana vuonna. Tietty toi osakkeiden myynti hieman vääristää mutta hyvin tuo silti on. sitten kun asuntolainaa on haarukassa 70 000 - 50 000€ ni sitten viimeistään täytyy hidastaa lainanmaksutahtia mikäli korot edelleen on nollan hujakoilla. Ja hidastaa aika reilusti. Ettei lopu ihan kesken. Siis mikäli näyttää että ois järkevä osakkaisiin laittaa jotain ropoja.

Vaihdoin muuten työttömyyskassaa. Joku kehui blogissaan että JATTK-työttömyyskassa on halpa. Ja onhan se. Eilen tuli sieltä lappu että mut on hyväksytty jäseneksi. Edellisen liiton, johon kuuluin, vuosimaksu vuodelle 2015 on 119€ ja JATTK:illa se on 48€. Prosenteissa kyllä hyvä ero. Viimeksi kuuluin siis YTK-kassaan. Kaikesta ostamastaan kun saisikin prosenteissa tommosen säästön ni huh.

Näin vuodenvaihteessa aina tulee vakuutusasiatkin ajankohtaiseksi. Me mennään aika köyhän miehen taktiikalla, kotivakuutus jossa on korkeat omavastuut sekä oikeusturvavakuutus ja mikälie joku muu pikkuvakuutus ni maksaa jonkun 120€/vuosi. Meinasin että pitäiskö toikin jättää kokonaan pois mutta vaimo sen halus ni olkoon nyt edes joku. Matkavakuutukset ja autovakuutus on sitten kvartaaleittain ja niihin nyt menee reilusti enemmän kun auton bonus on vasta 30%. Autoilu ei ole halpaa.

Eilen mietin että on järkevämpää pitää rahojaan osakkeissa (tai rahastoissa) kun jossain fyysisessä. Ostettiin hyvällä alella vaimolle kesällä polkupyörä, Suomalainen Solifer. Alessa makso jonkun parinsadan hujakoilla (perushinta kolmisen sataa). Kivannäköinen laite ja oikein hyvä ajaa, rullaa kevyesti. Mutta. Pyörä siis ostettiin kesällä ja eilen houmasin että tarakka kehveli on jo melko ruosteessa.. Pitäis tuosta kai joku reklamaatio tehdä mutta mistäpä siihenkin aikaa löytää. Toisaalta eihän se tarakka ajokokemukseen varsinaisesti vaikuta. Mutta luulis että että kestäis yli puoli vuotta vaikka ulkona säilytetäänkin (kun varasto on vuokralla) kun on kuitenkin sateensuojassa.

Noniin joulu tulee ja vuosi 2015 kohta alkaa. Täytyy yrittää ainakin välillä hieman päivittää blogiakin. Kivaa joulunodotusta!

Laina alle sadantonnin!

Jes, rajapyykki saavutettu, asuntolainaa on nyt 99 900€. Jee. Tosin vastapainoksi osakesalkku hieman hupeni, osa meni lyhennykseen ja osa jäi odottelemaan jotain muita aikoja. Loppuvuosi ja ensvuosi vois keskittyä lainanmaksuun lähinnä, jos pääsis jonnekin 70 - 80 000€:n väliin lainamäärässä ni ois jees. Sit tuntuis että sitä on jo vähän. Nyt voi muuten tavallaan ajatella että talo on jo aikalailla oma ja vain tontti on maksamatta. Rivarin rakennuttanut yhtiö osti tontin 375 00€:lla ja siitähän nyt neljäsosa on meidän osuus eli reilut 93 000€. Paljoa tuon enempäähän tuo asuntolaina ei tällä hetkellä olekaan. Eli mökki on jo oma! Vain tontti maksamatta.. No siinäkin riittää tekemistä hetkeksi aikaa.

Pois osakemarkkinoilta?

Ennustin joku aika sitten jo että osakkeiden alamäki pitäis alkaa. No ei se kunnolla vielä ole alkanut. Nyt on nousua ollut jo 5 ja puoli vuotta. Tuntuu että osakkeet on tosi kalliita. Itse uskon 7 vuoden sykleihin. karkeasti sanottuna 5 vuotta ylöspäin ja kaksi alaspäin. Niinhän ne sanoo että ajoittaminen ei onnistu. Mutta olen liian jääräpäinen sitä uskomaan. Onneksi osakkeissa ei paljon rahaa ole. Mutta kyllä se kymppitonnin salkullakin mietityttää että mitä jos möisi ja katsoisi vuoden - puolentoista päästä uudestaan mikä on tilanne? Ja tämä ei sitten ole mikään suositus kun ei kai näistä asioista ketään saisi neuvoa. Ja ainahan jokainen tekee omat ratkaisunsa. Jäi harmittamaan 2009:n missaus, silloin Buffet sanoi että nyt on halpaa kuin saippua. Mietin että toi varmaan on oikeassa. Muttei voinut ite lähteä mukaan kun piti asuntoa vaihtaa isompaan ja juuri vasta perhettä perustettiin, siihen saumaan ei voinut riskejä ottaa. Siis että olisi ottanut sijoituslainaa. No - kurssit on noussut siitä 2,6 kertaisiksi.. Sauma pitäis kuitenkin tulla noin seittemän vuoden välein, mikäli tämä teoria mihin mä uskon pitää paikkansa. Eli seuraava mahis ois joskus 2015-2016 vaihteessa ehkä. Siis että osakkeet on matalimmillaan. Nyt ne tuntuu olevan kalleimmillaan. Hmm, no ainakin huomiseen vielä mietin asiaa ennenkuin teen mitään.

Lisätienestien hankkimisyritystä, joustavaa hoitorahaa sekä kiertovesipumppua

No näinhän siinä käy että kun töissä pitää käydä ni jotkut asiat jää kuten blogin kirjoittaminen. Nyt olen tässä joitakin viikkoja ollut ihan oikeissa töissä, neljä päivää viikossa -sopparilla. Tosin olen kerryttänyt tässä nyt tunteja tekemällä suunnilleen viisipäiväistä viikkoa jotta voipi sitten tarvittaessa olla poissa. Kivaa kyllä pitkästä aikaa olla töissä. Työkavereistakin useimmat on mukavia ja haasteita monen asian kehittämisessä riittää. Eilen oli palkkapäiväkin, ei sitä nyt kovin paljon tilille tupsahda näin nelipäiväisellä liksalla mutta taisi sitä tulla 1750€ jos en väärin muista. Kyllä sillä nyt jo ihan tarpeeksi herroiksi elää. Maksoin tänään asuntolainaa 700€:lla, nyt lainaa on jäljellä 103 000€. Eiköhän se tuossa jopa ennen vuodenvaihdetta ole alle maagisen sadan tonnin. Joku virstanpylväs sekin on.

Kuun lopussa tulee vielä (helmikuuhun asti) korotettu kotihoidontuki. Se on ennen veroja n. 550€. Siitä jää mukavasti kyllä verojen jälkeenkin. Vaimolle saatiin isointa mahdollista joustavaa hoitorahaa. Se on 243,13€/kk (ennen veroja). Kun hän siis vähensi yksityisyrittäjänä duunit huomattavasti pienempään määrään ja on pääosin lapsen kanssa kotona. Luin hikipäässä Kelan sivuja ja niiden perusteella myös mun pitäisi saada joustavaa hoitorahaa, hieman vähemmän tosin (joku reilu 160€/kk). Kela kyllä laittoi mulle lapun että en saisi tuota. Laitoin sinne sit takas valituksen asiasta. Soitinkin sinne ja oli kyllä mielenkiintoinen keskustelu. Virkailija sanoi että niin kun sä nyt kerta hoidat tätä lasta silloin kun et ole töissä (vähensin 5-päiväisestä työviikosta 4-päiväiseen jotta voisin olla lapsen kanssa kotona) niin et ole oikeutettu joustavaan hoitorahaan. Ymmärrän kyllä ihmisten tuskan Kela-kiemuroihin. Eli ensin mun piti toimittaa Kelaan lappu jolla (työnantajan allekirjoituksen kera) todistan että olen nimenomaan lapsen hoidon takia lyhentänyt työaikaani että voin hakea joustavaa hoitorahaa. Sitten (pihalla oleva) virkailija selittää että mun pitäisi laittaa lapsi hoitoon kerran viikossa juuri siksi yhdeksi päiväksi jotta voisin saada joustavaa hoitorahaa.. Kyselin vähän että hetkinen, mikäs tämän joustavan hoitorahan tarkoitus on? Itse kun luulin että sen pointti on että voi olla lapsen kanssa kotona. No en jaksanut jatkaa puhelua kovin pitkään vaan rustasin sinne valituksen. Saas nähdä mitä vastaavat.

Viime viikolla taloyhtiön hanasta ei oikein tullut lämmintä vettä. Selvitettiin mistä oli kyse ja tänään lopulta selvisi että kiertovesipumpuksi oli alunperin asennettu jollain tapaa väärä laite ja se oli sen takia rikkoutunut. Laitteen valmistaja on nyt luvannut uuden laitteen ilmaiseksi tilalle. Sen sijaan asennusfirma oli vähän asennuskuluista että ehkä me jouduttais maksamaan. No arvatkaa vaan että aionko suostua? Me ei kyllä voida olla millään tapaa vastuussa siitä jos rivarin rakentajat on sinne laittanut alunperin jonkun ihan väärän jutun. Periaatteesta kyllä aion pitää huolta että me ei makseta euroakaan tuosta.

Niin on tässä tullut rahaakin tuhlattua. Ostettiin uusi sohva ja samalla olkkariin uusi matto ja sohvapöytä. Sekä ruokapöydän tuolit. Ja ruokapöytäkin pitäisi sit tietty vaihtaa.
Sohvasta olen aivan fiiliksissä. Edellinen oli hieno joo, suomalainen design-tuote. Mutta liian jäykkä. Nyt on iso ja rento, just mun makuun. Toivotaan että noilla mentäis sit seuraavat kymmenen vuotta. Kyllä projekti kukkaroa sen verran rankaisi. Vaikka alesta olikin ja vielä tingattiin päälle.

Noi lisätienestit, olen nyt vielä jonkun verran kontaktoinut firmoja ja yrittänyt kaupata osaamistani. Moni on kiinnostunut mutta kauppa ei vielä ole käynyt. Saas nyt nähä miten käy. Huomenna pitäis yksi tarjous lähteä jälleen, piän peukkuja että menis läpi. Mutta ajat on kovat. Onneks on vakiduuni. Jos tuolta tuloja tulee ni ne menee asuntolainaan sekä jonkun verran osakkeisiin. Tulipa paljon asiaa kun en ole hetkeen kirjoittanut. Blogin nimikin pitäis osata vaihtaa kun eihän tässä enää vuorotteluvapaalla olla..