Sijoituslainaa hyvillä ehdoilla

Tänään oli kaupat liiketilasta. Kiva positiivinen yllätys oli että laina oli halvempaa kuin pitikään. Sain Danskesta tarjouksen 0,9%:n marginaalilla ja kuulema euribor ei olisi tuosta enää korkoa pienentänyt. Kerroin nämä tiedot Handelsbankeniin ja kysyin pystyvätkö tarjoamaan samalla. No nehän lupas. Mutta vasta tänään siis selvisi että Handelsbankenissa tuosta 0,9%:n marginaalista vielä vähennetään 12kk:n euribor. Eli seuraavan vuoden sijoituslainan korko on 0,739%. Melko sama kuin meidän asuntolainassa. Taitaa itseasiassa asuntolaina olla hiven kalliimpi tällä hetkellä, siis oman asunnon. Mutta halpaa on kyllä raha. Korkoa menee n. 73€/kk lainasta jonka pääoma on alussa 118 000€. Ja tuosta kun vielä jotain veroetuakin saa niin ei paljon maksettavaa koroista jää. Ja vuokralainenhan sen maksaa.

Seuraavaksi täytyy perehtyä vuokrankorotuskäytäntöihin liiketilan osalta. Vuokra on nykyisellään 820€/kk + vesi. Ajatus oli että vuokra olisi jatkossa 850€/kk + vesi. Täytyypä lähteä googlettamaan aiheesta.

Sijoituslainan kilpailutus

Maanantaiksi on nyt sovittu kaupat liiketilasta. Kolme pankkia kilpailutin lainan osalta. Oman Handelsbankenin, Nooa Säästöpankin sekä Dansken. Danskelta tuli paras tarjous ja HB sitten lupasi samaan ni pysytään siis Handelsbankenin asiakkaina. Yritin HB:n kanssa tingata hintaa alas jo aikaisemmin mutta ei onnistunut, vasta kun pystyin sanomaan tarkasti mitä kilpailija on luvannut ni sitten antoivat samalla. Eli lainaa on nyt tulossa 118 000€ ja käytössä on 12kk euribor 0,9%:n marginaalilla. Ja korkolattian kanssa. Ilman kilpailutusta korko olisi ollut 1,3% ja 6:n tai 12kk:n eurobor olisi syönyt korkoa pienemmäksi. Mutta kalliimmaksi se olisi jäänyt kuin 0,9%:n marginaalilla. Muistaakseni oli puhe 20 vuoden lainasta. Tällöin maksettavaa nykykorolla tulisi n. 537€/kk.

Korkotuotot

Meidän vuorotteluvapaan ajalle varattu matkailuraha on ollut tallessa Ruotsalaisessa Nordax-nimisessä yrityksessä. Aikoinaan sieltä sai ihan ok korkoa rahoilleen, taisi olla 3,50%. Ajan myötä korko on koko ajan laskenut ja vuoden 2013 marraskuussa ne tiputti sen 1,55%:iin. Saldo oli sentään jonkun satasen kasvanut kun suurimman osan vuotta korko oli isompi. Nykytasolla tuolla ei kyllä paljon rahojaan kannata makuuttaa. Mikäli ei saada koko pottia syksyyn mennessä käytettyä matkailuun niin täytyy kehittää rahoille järkevämpi paikka. Oisko tylsästi vain asuntolainan maksuun? Vai mitä ehdotetaan Nordaxin tilalle?

Taloustaitojen perusteet

Peruskoulu on monelta osin outo paikka. Muistan ainakin opiskelleeni Suomen jokia pituusjärjestyksessä. Tai jossain muussa järjestyksessä, en muista enää. En myöskään kovin montaa jokea enää osaa nimetä, Iijoki ja Vantaanjoki on ainakin olemassa.. Jostain mielen sopukoista tulee myös Pudasjoki, ehkä olen ajanut sen nimisen paikan ohi, kai siellä sen niminen jokikin on oltava. Pointti kuitenkin että a) joko olen huonomuistinen tai b) etten ole listaa joista tarvinnut tarpeeksi usein (lue ikinä) tarvinnut jotta sen edelleen muistaisin.

Niin hieno järjestelmä kuin koulu onkin, silti siellä opiskellaan paljon hukkatietoa. Ajan joka siinä tärväytyy, voisi käyttää opiskellen jotain mitä elämässä tarvitsee. En tosin tiedä onko nykyinen koulujärjestelmä kovin erilainen kuin 80 ja 90-luvuilla oli. Silloin ainakaan ei ollut vallalla trendiä että nippelitiedon löytää kyllä Googlesta, tärkeintä on oppia oivaltamaan ja yhdistelemään asioita järkevällä tavalla.

Mitä ovat ne asiat joita ihminen väistämättä elämässään tarvitsee osata? Yksi on ainakin ihmissuhdetaidot. Niitä nyt toki koulussa oppii jonkun verran huomaamattaankin, ottamaan muita huomioon jne. En silti olisi pistänyt pahakseni jos koulussa olisi tarjottu enemmän eväitä vuorovaikutustaitoihin. Niitä kun jokainen tarvitsee joka päivä. Eikä niistä työelämässäkään haittaa ole, pikemminkin niistä on siellä todella paljon hyötyä.

Tuntuu että moni on elämässään jossain määrin hukassa joillain elämän alueillaan. Yksi näistä on talous. Tuloluokasta riippumatta liian monelle kertyy vain velkaa sen sijaan että edes jotain jäisi säästöön. No onko se ihmekään kun ei näitä asioita koulussa opeteta. Tai ainakaan aikoinaan ei opetettu. Muistan että yhteiskuntatiedon tunnilla taloudesta kyllä puhuttiin yleisellä tasolla, valtioiden budjeteista yms. Niillä tiedoilla on kuitenkin vaikea saada apua oman taloutensa rahankäyttöön.

Olisi tärkeää osata tehdä taloutensa kuukausibudjetti, seurata sitä ja ymmärtää sen tarkoitus. Näin esimerkkinä siitä mitä/miten asiaa voisi opiskella. Danske Bankin tekemä tutkimus vuodelta 2008 kertoo että yli puolet suomalaisista nuorista ei tiedä mikä on korko. Käsittämätöntä!
Siltä pohjalta sitten asuntolainan hakuun!

Opetetaankohan näitä asioita koulussa vieläkään?

Yli 10%:n varma tuotto verovapaasti

Tähän mennessä blogin tekstit ovat olleet säästämistä koskevia. No, tähän mennessä on säästetty ja muutama euro olis jäänyt sukanvarteen. Mihin niitä rahoja sitten voisi laittaa?
Tää ei liity mitenkään Wincapitaan, ei tässä tosin ihan 400%:n vuosituottoakaan luvata. Nykymaailmassa kuitenkin verovapaasti yli 10% vuosituotto on todella iso prosentti. Jos sitä vertaa vaikkapa päivän talletuskorkoihin, joista isoin on Virolaisen Bigbankin lupaus 10 000€:n 2 vuoden talletukselle 1,75% josta kertyisi 175€ ekana vuonna. Miinus 30%:n vero eli saldo 122,50€ / vuosi.

Tätä suurempaan vuosituottoon pääset kuitenkin jo 1335€:n "sijoitussalkun" kanssa. Näin tapahtuu kun ostat S-ryhmästä eri osuuskauppojen osuuksia. Tämä onnistuu S-pankin toimipisteissä joita löytyy esimerkiksi Helsingin Sokoksesta. Yhden osuuskaupan jäsenyys maksaa yleensä 100€ paitsi Helsingin osuuskaupassa 35€. Tässä lista siitä mihin osuuskauppoihin kannattaa liittyä ja paljonko mistäkin kaupasta sai vuotuista korkoa vuonna 2013.

• Kymen seutu 5€
• Etelä-Pohjanmaan Osuuskauppa 20€
• Pohjois-Karjalan Osuuskauppa 12€
• Etelä-Karjalan Osuuskauppa 8,50€
• Osuuskauppa Hämeenmaa 10€
• Osuuskauppa Suur-Savo 10€
• Osuuskauppa Varuboden-Osla 10€
• Turun Osuuskauppa 10€
• Pirkanmaan Osuuskauppa 8€
• Keskimaa OSK 6€
• Suur-Seudun Osuuskauppa 10€
• Osuuskauppa KPO 20€
• Satakunnan Osuuskauppa 6€
• Helsingin Osuuskauppa 3,50€

Yhteensä: 139€

Vuotuinen korko voi vaihdella, tosin vaihtuvuus on ollut todella pientä ja esim. näissä Osuuskaupoissa vuoden 2012 ja 2013 ero oli se että Suur-Seudun osuuskaupan korko vaihtui 8 => 10€. Otsikossa lupasin varmaa tuottoa. Nykyään kun kaikki muuttuu ja elää niin on tämä ainakin toistaiseksi ollut varmaa tuottoa. Ja jos ei joskus ole niin osuusmaksut saa nostettua takas itselleen. Osuusmaksulle maksettavan koron lisäksi saa myös ostoksista bonuksia ja maksutapaetua mikäli makselee S-kortilla mikä on kannattavaa.

Homma toimii niin että korkoa saavat ne jotka omistavat osuuksia vuodenvaihteessa ja kevään kuluessa sitten tipahtelee tilille nuo osuuskorot.

Jos on saanut säästämishommat hyvin aluilleen ja tilillä makaa ylimääräinen tonni niin tässä sille oikein hyvä kohde. Itse ainakin laittaisin ekat säästörahat tähän. Sitten vois kevään mittaan nauttia tuon n. 140€ ja vaikka ostaa sillä jotain kivaa.

Osuudet ovat henkilökohtaisia joten jokainen perheenjäsen voi hankkia omat osuudet.