11 heinäkuuta 2015

Lapselle säästäminen

Lapsilisän verran on tähän mennessä säästetty meidän lapsen rahoiksi (rahastoon). Tarkoitus on toimia samoin syksyllä syntyvän toisen lapsen kohdalla. Olen yrittänyt vaimolle saada myytyä ajatusta että laitettaisiin lapselle tuplasti enemmän. Kun siis n. 111€/kk saa kumpikin antaa (vaikka) lapselleen verovapaasti kuukaudessa . Tällä hetkellä siis 100€/kk menee ensimmäisen lapsen nimissä olevaan rahastoon ja syksyllä sama kuvio toisen kanssa.

Olen jo monta vuotta mietiskellyt sijoitusasuntoa. Järkevää kohdetta sipivasta paikasta ei ole osunut kohdalla. Jos muuten numerot saisi mätsäämään niin paikka on ollut mulle vieras ja se vähän pelottaa. Ideaali olisi että ihan ilman että omaa rahaa laittaa niin asunto maksaisi itsensä takaisin alle 20 vuodessa. Jossain, vaikkapa Forssassa tämä voisi onnistua mutta kun en tunne paikkaa ollenkaan niin homma on jäänyt siihen.

Nyt keksin uuden idean. Eli että ostaisin asunnon lapsen nimiin. Se on kuulema teoriassa mahdollista. Asunto voisi olla esim 49/49 -suhteessa lapsiemme nimissä ja loput meillä vanhemmilla. Nettiä selatessani en löytänyt oikein sopivaa esimerkkikeissiä. Ei vissiin kovin yleistä siis. Otin lähimpään maistraattiin yhteyttä ja kysyin miten menetellä. Hurja paperisota on tiedossa jos tuohon lähtee ja sitten vasta saa jonkun päätösen että suostuvatko ylipäätään. Meinasin että laina olis lasten nimissä ja sitä lyhennettäisiin vuokratuotoilla. Pääidea tässä tietty että varat kertyvät suoraan lapselle eikä tartte maksaa veroja siinä vaiheessa kun asunto olisi periytymässä lapsille.
Mikäli perintövero on entisellään (tuskin on) joskus 50 vuoden päästä niin vero olisi (100 000€:n asunnosta) arviolta 9500 - 17 000. Onhan toi ihan jo rahaa. Ja isompi juttuhan tässä tietty on että on se sijoitusasunto joka sitä pääomaa kerryttää. Täytyy nyt miettiä että haluaako tähän lähteä. Haluaisin mahdollisen sijoitusasunnon lisäksi pitää nykyiset rahastokuukausisäästämiset ennallaan.

Ois kiva kuulla mikäli jollakulla on kokemuksia asunnon ostamisesta alaikäiselle. Muutenkin saa kommentoida onko ideassa järkeä vai täytyykö miettiä jotain uutta.

10 kommenttia:

  1. Entä jos säästää 10v. ja ostaa lapselle uudesta kerrostalosta niillä rahoilla kämpän. Rahoitus järjestetty yhtiön kautta ja lyhennykset vähennyskelposia. Mikäli vielä asuu 2vuotta asunnossa jossain kohtaa, niin ei tartte maksaa myyntivoitosta veroakaan.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Olen aika varma, että tulevaisuudessa asunnon myyntivoitosta joutuu maksamaan veroa, vaikka asuisi siinä tuon 2v mikä tällä hetkellä vaaditaan verovapauteen.

      Itsekin olen miettinyt sijoitusasuntoa tyttärelleni (1,5 v), mutta vaikutti niin vaikealta kuviolta, että olen tyytynyt indeksirahastoihin säästämiseen.

      Poista
    2. Jos haluaa uudesta kerrostalosta jostain hyvältä paikalta pienen asunnon ni voi varautua maksamaan 170 000€. Jos tuon summan säästäisi 10 vuodessa ni se olisi 1416€/kk. Tuohon mulla ei ole mahdollisuutta. Jollain ehkä on ja hyvä niin.
      Ajatus tässä oli siis se että (jopa) ilman omaa investointia saisi säästettyä lapselle asuntoa. Eli näkisi pientä vaivaa ja ottaisi hieman riskiä niin sillä saisi kasvatettua sitä pääomaa lapselle asunnon muodossa.
      Ajattelinkin ettei jonoksi asti ole niitä jotka ovat tähän juttuun lähteneet. Byrokratia on nimittäin melkoinen.
      Mä laitan myös mun alle 2 v tytölle 100€/kk rahastoon. Olisi vaan kiva jos sen lisäksi voisi hieman enempi kerryttää.

      Poista
    3. Nyt taisit vähän ymmärtää väärin mitä tarkoitin. Esim. Tampereella on tänäkin vuonna myyty pieniä 26-30m2 asuntoja alle 90te hintoihin. Hintahan koostuu myyntihinnasta ja yhtiölainasta, eli n. 30te + 60te. 10 vuotta 222e/kk säästämällä 7% tuotto-odotuksella rahaa jää säästöön 38te ja verojen jälkeen 35te. Tällöin asunnon voi ostaa suoraan ilman pankkia lapsen omilla rahoilla ja maksaa vuokralla yhtiölainaa pois. Tietysti asuntojen hinnat todennäköisesti nousee 10vuodessa. Asunto-osake on myös 18vuotiaan "vaikeampi" muuttaa rahaksi, kuin vaikka rahastot, jolloinka ehkä lapsi ei saisi rahoja kulutettuakaan niin helposti.

      Poista
    4. joo oli vähän lyhyt toi sun alkuperäinen viesti. joo meneehän se noinkin tietty. täytyy tätä vielä pohtia lähteekö miten tässä liikkeelle.

      Poista
  2. "Meinasin että laina olis lasten nimissä ja sitä lyhennettäisiin vuokratuotoilla."
    Tuskin mikään pankki antaa lainaa alaikäiselle.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Laitanpa samantien mun pankkiin viestin ja kysyn.

      Poista
    2. Handelsbankenista vastasivat eilen:
      "En näe rahoittamiselle mitään estettä kunhan kaikki muodollisuudet on hoidettu ok. Omarahoitusosuutta pitää tänä päivänä olla, eli noin 10 % olisi hyvä olla tuohon asunnon ostoon varoja varattuna."

      Ja kysymys oli siis että laina että asunto lapsen (tai lapsien) nimissä. hmm, 10% on aika paljon kun mä ajattelin ihan 100% luototuksella mennä.. No täytyy miettiä ja jos tämä ajatus vielä kiinnostaa niin sitten alkaa säästää tuota 10 prossaa.

      Mutta siis joo, kyllä sitä lainaa alaikäiselle saa.

      Poista
    3. Käsittääkseni pankit ei tänä päivänä tuota 100% luottoa myönnä ellei ole vetää todella kovia takauksia. Itseä ehkä hirvittäisi ottaa lapsen nimiin lainaa, jos pukkaa kriisiä ja oma työ menee alta ja asunto ei mene kaupaksi, voi lapselle lahjoittaa luottotietohäiriön. Itsellä ei lapsia ole, mutta ihan toisenlaisen ajatuksen heitin asiaan :)

      Poista
    4. Laskeskelin että jos tuo 10% tarkoittaisi vaikka 15 000€:a ja se pitäisi ensin säästää niin siihen menisi turhan pitkä aika ja kun lasken mitä saisin vaikka 30 vuodessa mahdollista korkoa korolle -nousua osakkeissa tai osakerahastoissa niin ei asuntojutut enää niin kiinnosta. osakejutut on kuitenkin paljon helpompia kuin asunto. mikäli 100% rahoitus olisi onnistunut niin asunto olisi ollut kiinnostavampi.

      Poista