04 syyskuuta 2013

Vakuuttaminen on käänteistä lottoamista

Viime viikolla kuulin tutun perheessä menevän vakuutuksiin 2800€ vuosittain. Ihan järkyttävä summa, ajattelin. Yli 230€ joka ikinen kuukausi. Perusteluina heillä oli että täytyy olla kallis henkivakuutus jos toinen vanhemmista kuolee että saavat elintasin säilytettyä. Ja tämän päälle vielä kaikki muut vakuutykset, autossa varmasti kasko ja sitä rataa.

Meidän perheellä vakuutuksiin menee n. 200€ vuodessa. tämä summa sisältää matkavakuutukset, matkatavaravakuutuksen, kotivakuutuksen sekä oikeusturåvavakuutuksen. Päälle auton pakollinen liikennevakuutus joka on noin 500€/vuosi. Mielestäni meidän vakuutukset on jo tosi kalliita vaikka niissä omavastuut melko korkealle jo onkin.

Mietitääs hetki vakuuttamisen periaatetta. Siltä varalta että jotain menee rikki, oli kyse sitten tavarasta tai ihmisestä, halutaan varautua. Ajatellaan että vaikka pesukone menee rikki ja vedet valuvat lattialle. No uusi pesukone ja lattian korjaaminen maksaa vaikkapa 3000€. Jos vakuutusta ei ole, joudun tuon 3000€ maksamaan itse. Jos vakuutus on, tässä tapauksessa kotivakuutus, maksan esim. 300€ vuodessa vakuutusyhtiölle ja kun vahinko tapahtuu, maksan mahdollisen omavastuun ja vakuutusyhtuö maksaa korjauskulut tiettyn summaan asti. Näillä numeroilla laskelma on kannattava vakuutuksen ottamisen kannalta, jos pesukone hajoaa useammin kuin kerran kymmenessä  vuodessa ja aiheuttaa yhteensä tuon 3000€ korjauskulun.

Mutta hajoaako pesukone useammin kuin 10 vuoden välein? Todennäköisesti ei. Ja tämä on sitten hypoteettinen laskelma. Miksi sanoin ei? No siksi että vakuutusyhtiö on laskenut miten usein pesukone hajoaa, lisännyt päälle oman marginaalinsa ja laskuttaa takaperinlottoajia tämän mukaan.

Miksi ihmiset lottoavat? ehkä se on heistä hauskaa. Tai joku heistä voi ajatella että voitto voi osua omalle kohdalle. Miksi en itse lottoa? Siksi, että jos lottoamiskysymyksen asettelee toiseen muotoon niin se voisi kuulua näin: "haluatko antaa lottoyhtiölle 1000€ jos saat siitä takaisin keskimäärin 39% eli 390€?" mielestäni tuo on huono diili. Liian kallista hupia siitä hyvästä että joku sitten saa keskitetysti miljoonan.
En osaa sanoa prosenttia vakuutusyhtuöiden kohdalla mutta satavarmaa on se että asiakkaat eivät ole sen pelin voittajia.
Miksi ihmiset sitten lottoamistyperyyden lisäksi vielä takaperinlottoavat vakuutusten kanssa? Ehkei todennäköisyyslasjelmat ole kaikille tuttuja.

Itse mieluummin laitan säästöön ne rahat jotka muuten menis vakuutuksiin ja maksan sitten itse niistä kun tarvetta tulee. Palatakseni pesukone-esimerkkiin niin se mitä oikeasti voisu tehdä on se että laittaa astianpesukoneen alle vuotokaukalon (tehty), sulkee hanan käytön jälkeen (ok) sekä käyttää laitetta vain kun on itse paikalla. Ja jos silti vahinko sattuisi niin ostaisin uuden pesukoneen käytettynä jos vanhaa ei olisi järkevää korjata. Sekä tekisin ainakin osan lattiaremontista itse. Saisin siis itse päättää miten toimia vahingon sattuessa. Ja sitäpaitsi rahaa olisi varastossa jos kaiken tekisikin kalliimman kautta ja silti jäisi voitolle vakuutusyhtiöiden jäädessä nuolemaan näppejään.

Ei kommentteja:

Lähetä kommentti