21 marraskuuta 2013

Miten kitupiikki matkustaa?

Vaikkei ihan loskaa taivaalta tulekaan niin kelit on sen verran viileät että nyt on lähdettävä etelään. Huomenaamusta kokeilemme mitä meidän (tänään 3kk täyttänyt) tyttömme tykkää matkustaa lentokoneessa. Matkustaminen on aina vähän säätämistä ja tällä kertaa sitä on varmaan tavallista enemmän. Toivotaan että kaikki menee kuitenkin kivasti. Tavaraa on ainakin rutkasti enemmän mukana kun ennen vanhaan, kaikenlaista ratasta, vaippaa ja tuttia.

Lomalla on hyvä olla hieman lomalla kitupiikkeydestäkin. Eikös sitä säästeliäästi eletä että sitten joskus voi rahaa johonkin käyttääkin? Nyt ois sitten yksi niistä joskus-hetkistä. Eikä se tarkota että yli varojen tai aivan holtittomasti tarttis elää. Mutta sillein sopivan huolettomasti.

Yks perusvinkki matkustaessa on oma vesipullo. Siinä jotain säästääkin ja kun jano yllättää niin onpahan mitä juoda, mikäli pullon on jossain onnistunut täyttämään. Joissakin valinnoissa tehtäneen näin vauvan kanssa erilaisia ratkaisuja kuin ennen. Esim. lentomatkan jälkeen voi olla että taksi on parempi vaihtoehto kuin julkinen. Riippuen tietysti matkasta, voi olla että esim. osa matkasta taittuu taksilla. Suomessa ei paljon taksia tulekaan käytettyä, siitä on varmaan 5 vuotta kun olen suomalaisessa taksissa matkustanut.

Yleensä en ole kovin tarkkaan seuraillut miten sitä on rahaa matkalla mennyt, tällä kertaa voisin pitää vähän kirjanpitoa ja ottaa kuitit talteen. Näkeepähän sitten miten paha konkurssi on jälkikäteen. Mutta nyt ei siitä huolehdita.
Täältä tullaan, aurinko!

20 marraskuuta 2013

Mihin veronpalautukset?

Onneksi jäin plussan puolelle vuoden 2012 verotuksen osalta. 4.12.2013 on tilille tulossa veronpalautuksena 537,94€. Onneksi tässä on vuorotteluvapaan korvauksillakin pysytty plussalla joten tuo raha on niinkuin extrabonus. Mun plääni näiden rahojen suhteen olisi ostaa meidän vauvelille S-osuuksia. Näin meidän koko perheellä olis sitten pino S-osuuksia. Toisen 500€ saan vauvan osuuksiin niistä rahoista mitä olemme saaneet pihavarastomme vuokraamisesta. vielä n. 300€ kun laitan omista vuorotteluvapaakorvauksista niin kasassa on 1300€. Tuon enempää ei näillä tuloilla ole pystynytkään säästämään. Aikaisemmin kirjoittelinkin S-osuuksista joihin kannattaa sijoittaa. Yle otsikoi heinäkuussa uutisensa aiheesta ""Suomen paras ja varmin sijoitus?". Perässä on tosin tuo kysymysmerkki, no - jos nyt ei paras niin tosi hyvä ainakin.

Kun lapselle ostaa S-osuuksia, lapsen ei tarvitse olla mukana mutta molempien vanhempien kyllä. Tai sitten toiselta vanhemmalta valtakirja mukaan. Täytyypä siis jouluruuhkassa tuppautua Sokokselle kunhan nuo veronpalautukset ovat tilille tupsahtaneet. Silloin meillä perheenä on investoitu S-ryhmään yhteensä 4005€. Kevään mittaan takaisin pitäisi tulla reilu 400€. Suosittaisinkin jokaiselle jota kiinnostaa laittaa rahansa johonkin josta saa tuottoa rahoilleen, niin aloittamaan tästä. Harmi kun ei ole enempi lapsia..

Suosittavat muuten että jos multiliittyy useampaan S-kauppaan niin kannattaa aluksi ainakin antaa tulla niiden mainospostien koska siellä voi olla jotain starttietuja. sitten jos kyllästyttää että sama lehti tulee tusinana kappaleena postilaatikon täytteeksi niin voi perua nuo lehtitilaukset.
14 päivää vielä veronpalautuspäivään, sitä odotellessa.

19 marraskuuta 2013

Ihminen haluaa kivaa ja miellyttävää

Kuntien eläkevakuutuksen eli Kevan toimitusjohtaja Merja Ailus kommentoi Iltalehden mukaan häneen kohdistuneita ökyilysyytteitä sanomalla; "ihminen haluaa kivaa ja miellyttävää itselleen". No kukapa ei haluaisi? Poreamme 2000€, viinikaapi 3000€, keittiökalusteet 28 000€, avobemari 46 000€,  asuntoremontti 250 000€..

Ainiin, saisinko muuten palkankorotusta 6100€/kk?

No ei siinä mitään, onhan työstä palkka maksettava ja jotkut vain saavat enempi palkkaa. Haluaisin vain kysyä onko tällaisia etuja nauttiva ja itselleenjärjestelevä henkilö varmasti paras vaihtoehto kukkaronvartijaksi yli 30 miljardin kukkarolle josa on ihmisten eläkevaroja?

18 marraskuuta 2013

Saako (rahalla) palvelua?

Nykyisin tuntuu ettei (lähes) mistään saa kunnon palvelua. Olit sitten asioimassa vaikka missä. Kodinkoneliikkeissä myyjät ei tiedä mitään myymistään laitteista. Ravintolassa tarjoilijaa ei kuulu ja palvelu ei ole ystävällistä. Ruokakaupan kassa sanoo korkeintaan kiitos-sanan jälkimmäisen tavun. Saati jos kaipaisi jossain jotain erikoisempaa juttua. Vaikka olis kuinka iso ja menestynyt yritys kyseessä, voi asiakasta vastassa olla (todennäköisesti) huonosti palkattu asiakaspalvelija joka ei ole ymmärtänyt yrityksen visiota ja missiota.

Ehkä edelläoleva on kärjistettyä, kovin tyly kohtelu on harvinaista. kyllä kohtuullista palvelua saa. Mutta erinomaista palvelua ei sen sijaan usein saa. Poikkeuksen tähän teki hotelli johon olemme ensiviikolla menossa. Olimme laittaneet huonevaraukseen joitakin erikoistoiveita. Saimme soiton hotellista etukäteen ja he varmistivat että kaikki meidän toivomat jutut onnistuu ja vielä kysyivät halutaanko mielummin huone jossa on poreamme vaiko isompi huone jossa on paremmat näkymät.

Olen kuitenkin tähänastisessa elämässäni yöpynyt hotelleissa joitakin satoja kertoja enkä muista että kertaakaan olisin saanut puhelinsoittoa etukäteen yhdestäkään hotellista. Hotellit ovat olleet hostelli-tasosta viiden tähden paikkoihin. En muista montako tähteä tällä mestalla on, hintaluokka sen sijaan oli jotain 200€/yö. Ei tuo edes ole mikään öky-hintainen ja ainakin näin etukäteen on hyvä fiilis koko asiasta. Toivottavasti itse hotelli on myös kiva.

Samanlainen asiakaskokemus kun tulisikin joka kerta jo etukäteen. Silloin firma varmasti menestyisi. Jos itse olisin nyt vaikkapa hotellinomistaja, haluaisin kyllä tarjota vastaavaa palvelua jos se vain suinkin olisi mahdollista.

Nyt kun meillä on jo vauvan passikin niin ei muuta kun pakkaamaan ja kohta reissuun!
Sitten selviää onko kitupiikki lomallakin nimensä veroinen vai löytyykö kuuluisa Matti sieltä kukkarosta reissun jälkeen.

15 marraskuuta 2013

Omassa vai vuokralla?

En ole tähän mennessä ikinä asunut vuokralla. Reilut 10 vuotta olen sen sijaan asunut omassa omistusasunnossa. Olen aina ajatellut että asunto pitää olla oma. Nyt kuitenkin pari viikkoa on pyörinyt ajatus siitä että ehkä asiat voisivat tältä osin olla jotenkin toisellakin tapaa. Suomeksi sanottuna siis voisi asua vuokralla.

Ongelma tässä on se että nykyinen asunto on tosi kiva eikä tästä raskisi luopua. No ei nyt ainakaan puoleentoista vuoteen luovutakaan koska se minimi asumisaikahan on 2 vuotta. Asiaan vaikuttaa joltain osin myös noussut varainsiirtovero. Omistusasuminen tai varsinkin se vaihto ei ole niin kivaa kun rahaa kuluu turhaan veroihin siinä vaihtovaiheessa.

Ajatusleikki mitä olen miettinyt ja laskeskellut on mennyt niin että mitä jos myydään asunto, mennään vuokralle ja laitetaan ylijääneet pelimerkit osakkeisiin. Indeksirahastoon tarkemmin sanottuna. Joku 1500€ niin sillä kai saisi jo kivan neliön täältäpäin. Kuukausivuokra siis. Ja rahastoon voisi laittaa 300 - 350 000€. Jos vuokran maksaisi perustuloilla, siis niillä millä nyt maksetaan asuntolaina, niin osakkeet voisi jäädä vain kasvamaan ilman että tarvii mitään sieltä nostaa.

Pitäisin itse edelleen mahdollisena 10% vuosituottoa sopivista osakkeista. Korkoa korolle -efektistä pääsisi kivasti nauttimaan kun säästöjä ei nostaisi. Ja siis verotkin maksaisi vasta sitten joskus jos rahoja haluaa nostaa. Vaikeimmin ennustettava osio on inflaatio. Ehkä se voisi olla keskimäärin 3% vuodessa. Jos hyvä tsäkä kävis niin 10 vuodessa pääoma olis tuplattu.

Vuokralla on vain se ettei asunnosta ehkä saa niin helposti muokattua omannäköistään. Jos joku haluaa pitkäaikaisen vuokralaisen, voisi tässäkin olla joustovaraa. Täytyy alkaa tarkkailemaan noita vuokra-asuntoja sillä silmällä. Olen niiden kuvioista ja hintatasoista ihan ulkona kun en niitä ole koskaan seurannut. Katotaan mikä on elämäntilanne puolentpista vuoden päästä. Jos tämä hullu idea joskus realisoituu niin sen aika olis silloin.

14 marraskuuta 2013

Itse tekemällä säästää

Ei ole kenellekään yllätys että itse tekemällä säästää. Laitettiin meidän taloyhtiössä etuoven eteen joka asuntoon muutaman neliön kiveytys. Naapuri jolle tuli samankokoinen kiveytys maksoi työn osuudesta 400€. No saa kai se jotain takas verotuksessa mutta on tuo silti paljon rahaa. Ainakin mulle. Ja osaapahan jatkossa tehdä jos tarttee kiveytyksiä laittaa.

Arvatkaapa paljonko aion maksaa auton renkaidenvaihdosta? Ei varmaan ole yllätys että vaihdan ne itse. Polkupyörän kanssa vähän kinkkisempi tilanne, polkimet fuskaa enkä ole kyllä varma saisinko sitä itse korjattua. Täytyy perehtyä asiaan paremmin ja katsoa onko siihen mulla edes työkaluja.. Kävin polkupyöräkorjaamosta kysymässä niin 45€ maksaisi osa ja työ. Hmm, tyyristä. Tosin se sano että sitten se osa olis ikuinen, eli se on jotenkin parempi kun alkuperäinen. Täytyy miettiä, toistaiseksi pyörä kuitenkin toimii, pieni lenksutus on vain hieman ikävä polkiessa. Tosin onhan siihen jo tottunut.

Itse tekemällä myös oppii uusia taitoja ja usein tekeminen on myös mukavaa ja vaihtelua arkeen. Oisko kellään hyviä vinkkejä mistä muusta voi säästää tekemällä itse?

10 marraskuuta 2013

Mitä naapuri tienaa?

Nyt on kovasti iltapäivälehdissä mainostettu paljonko kukakin tienaa. Laitoin tällä viikolla yhden työhakemuksen menemään ja sitä varten piti miettiä palkkatoive kyseiseen pestiin. En ollut kovin hyvin perillä palkkatasosta joten kävelin lähimpään verotoimistoon ja istuin koneelle selaamaan ihmisten palkkatietoja. Etsin useita vastaavassa tehtävässä toimivia henkilöitä, katsoin mitä he tienaavat ja laskin siitä keskiarvon omaan työhakemukseeni. Huh, tuntui että kylläpä sitä ihmiset tienaa paljon. No rohkeasti kuitenkin sieltä sen keskiarvon laitoin hakemukseen.

Samalla kuitenkin kun utelias olin niin katselin vähän mitä tutut ja naapurit tienaa. Naapurin mies tienaa jotain päälle 5000€/kk. Tuntuu paljolta. Ehkä olen vain pienituloinen tai sitten tuo on oikeasti paljon. Se kaveri on kai diplomi-insinööri. No toisen puolen naapuri taas tienaa päälle 10 000€/kk. Huh! Kymmenen kertaa enemmän kuin mitä mä tällä hetkellä. Se on perinyt firman isältään ja on siellä toimarina. Molempien vaimotkin vielä käy töissä, en edes katsonut mitä he tienaavat.

Köyhäksi tässä itsensä kyllä tuntee. No tosin tuo samainen toimari valitteli just vähän aikaa sitten miten heillä ei ole johonkin juttuun varaa pitkään aikaan. Kyse ei ollut kovin isosta summasta, joku muutama tonni. Veikkaan vaan että kun on isot tulot niin on isot menotkin. Ja iso veroprossa kans. Meidän taloyhtiön roskis on melkein joka viikko täynnä jotain pahvilaatikoita kun naapurit on ostellu taas tiesmitä. No jokainen taaplaa tyylillään. Jos mulla ois edes lähelle tommosia tuloja ni kyllä sitä rahaa jäis hyvin säästöön. Varmasti hiven enempi tulis tuhlattuakin, myönnän. Mut joku tolkku vois ihmisillä olla.

09 marraskuuta 2013

Vapaus vs. turvallisuus

Tilanne on nyt erilainen kun perheessä onkin kolme jäsentä. On elatusvelvollinen. Enempi se on kyllä oikeus. Se kuitenkin muuttaa suhtautumista asioihin, riskinottoon ja valintoihin. Toisaalta houkuttaisi lähteä yrittäjäksi ja kokeilla miten se menisi. Toisaalta taas vakityö ja vakipalkka on kova sana turvallisuuden ja säännöllisyyden takia. Vaimo kun on jo yksityisyrittäjä niin sekin vaikuttaa. Jos perheen molemmat aikuiset on yrittäjiä niin onko yhtälössä liikaa riskiä perheelle jossa on pieni lapsi?

Yritän pitää riskit hallittuina ja jos lähden johonkin yrittämisen tyyppiseen suuntaan, tavoite on lähteä varovasti liikkelle. Tässä on kuitenkin vielä vuosi aikaa pähkäillä asiaa ja vähän testailla juttuja. Tämän hetken fiilis on se että kaikista mieluiten menisin vakiduuniin toisen palvelukseen semmoiseen työhön joka motivoisi työnä ja olisi mielenkintoinen ja haasteellinen ja jos samalla saisi palkkatasoon kohtuullisen korotuksen. Jos mun lähettämä työhakemus natsaisi niin nuo toteutuisi. Jos ei, niin sitten miettimään muita vaihtoehtoja.

Yrittämistä on vähän tullut aikaisemmin kokeiltua eikä se ihan aina niinkään mene että sitä olis oman itsensä herra ja sais tosi ison vapauden asioiden suhteen. Töitä kun joutuu monesti tekemään niille asiakkaille jotka sulta haluaa jotain ostaa ja tietty se joka maksaa niin sillähän se iso sanavalta on. Periaatteessa siis voi vaikka kieltäytyä jutuista mutta usein se ei ole realistinen vaihtoehto. En halua liian negatiivista kuvaa maalailla yrittäjyydestä, tämä vain on oma kokemus asiasta. Toki jos alkaa olemaan oikeasti menestynyt siinä mitä sitten tekeekin ja töitä olis enemmän kuin pystyy tekemään, silloin pääsee jo valitsemaan. Siinä vaiheessa sitä on sitten oikeasti oman itsensä herra.

Yrittäjäksi vai ei? Vaiko sittenkin opiskelijaksi? Hauskaa vähän pähkäillä ja miettiä mikä ois sopiva vaihtoehto. Mahdollista on tietysti palata omaan vanhaan työpaikkaan. Kaipaisin kyllä vaihtelua mutta hyvä tietää että back-up on olemassa.

06 marraskuuta 2013

Ei ne pienet menot vaan suuret tulot

Aina välillä sitä edelleen löytää uusia säästökohteita mutta yleisesti tuntuu että ne asiat mistä voi/haluaa tinkiä, on jo koluttu läpi. Vakuutukset on kilpailutettu, moni asia ostetaan käytettynä tai muuten edullisesti.. Ei ne menotkaan ihan minimissä ole mutta mielestäni järkevällä tasolla. Päivittäisissä valinnoissa tietysti täytyy olla punainen lanka jota seurata, muuten huomaa kuun lopussa että rahat loppuikin kesken.

Olenkin alkanut pohtimaan miten voisi tulovirtaa kasvattaa. Tosin näin vuorotteluvapaallahan ei saa tienata mutta jospa verottaja ei mua murhaa vaikka tekisinkin hieman valmisteluja ja ajatustyötä tulevaa varten. Olen monia vaihtoehtoja harkinnut, kirjoitan niistä myöhemmin lisää. Yhtenä vaihtoehtona on hankkia lisäopintoja jotka mahdollisesti vaikuttavat myös palkkaan. Laitoin myös eilen yhden työhakemuksen menemään kun osui niin unelmaduunista ilmoitus silmään. Jos oikein hyvin kävis ja se natsais niin luulen että se palkka myös kasvaisi samalla. Mutta nämä on vasta hajanaisia ajatuksia ja suunnitelmia, palaan asiaan kunhan asia hieman selkenee omassa päässä.

05 marraskuuta 2013

Keskimääräinen asuntovelka

Tilastokeskuksen tuoreimpien tilastojen mukaan Suomalaisella asuntovelkaisella asuntokunnalla on keskimäärin 92 370€ asuntolainaa. Pääkaupunkiseudulla lainaa on 121 950€ per asuntokunta. Viimeisen 10 vuoden aikana summa on lähes tuplaantunut ja kasvanut siis joka vuosi.

Meidän asuntokunnalla (suom. minä ja vaimo) asuntolainaa on tällä hetkellä 127 150€. Olemme siis tuossa suhteessa varsin keskivertoja. Tilasto kuitenkin jatkaa mahdollisesti kasvuaan kun meidän laina taas pienenee. Eli ensvuonna oltais jo alle keskiverron asuntolainan pk-seudulla. summa on edelleen kuitenkin sen verran iso ettei tässä vielä hurraamaan pääse.
Tilastoista vielä että vain kolmanneksella asuntokunnista on asuntovelkaa. Melko pienellä osalla siis. Lapsellisista sen sijaan asuntolainattomia on kolmannes. Eli kuulutaan enemmistöön asuntolainallisena lapsiperheenä. Hurjalta näyttää tilastot kun vuosittainen kasvu on kovaa ja jatkuu vain joka vuosi. Inflaatiokaan ei selitä velkojen noin kovaa kasvua. Huh, onneksi ei olla kuitenkaan tilastojen vankeja vaan tehdään omat ratkaisut ja toivottavasti pian ollaan jotain muita kuin keskivertoja tilastojen mukaan. Velkaantumisesta puhuttaessa siis.

03 marraskuuta 2013

7 vuoden syklit

Yläasteella historian ja yhteiskuntatiedon opettajani Jyrki kertoi talouden kulkevan seitsemän vuoden sykleissä. Vaikka voitin jonkun pystin taloustietokilpailussa samana vuonna, ei tuo syklisyys heti valjennut sen enempää kuin että se kuulosti mielenkiintoiselta. Vähitellen olen alkanut uskomaan yhä enemmän syklisyyden pitävän paikkansa ja nimenomaan seitsemän vuoden sykleissä. Edellinen hyvä sauma oli vuoden 2009 alussa. Itse en silloin osallistunut, valitettavasti. Oma elämäntilanne ei sitä mahdollistanut, olimme juuri menossa naimisiin, siinä vaiheessa oli muuta mielessä ja riskin ottaminen ko. tilanteessa ei maistunut. Tammikuussa 2009 olisin osakkeita ostanut jos se olisi ollut mahdollista. Siitä lähtien kohta 5 vuotta on ollut nousua. S&P 500 taitaa olla aika tapissaan. Oma veikkaus että jos nyt ei olla huipussa niin maaliskuuhun 2014 mennessä ainakin.

Veikkaan että siitä eteenpäin on laskua noin pari vuotta. Eli pohja olis jossakin 2016-2017 vuodenvaihteessa. Jännää laittaa tämmönen arvaus näin esille, voi täältä käydä sitten tsekkaamassa miten oikeasti kävi. Ja siitä olis nousua noin 5 vuotta eli seuraava huippu jossain 2021-2022 paikkeilla. Siinä viidessä vuodessa pitäis kurssien noin tuplaantua.

Haaveena itsellä osallistua jossain määrin seuraavaan viiden vuoden nousuun, jäi niin harmittamaan edellinen missaus. Tiedostan että ajallinen hajauttaminen on järkevää ja sitä harrastan myös. On tullut jonkin verran perehdyttyä tutkimuksiinkin aiheen tiimoilta ja kyllähän ne sanoo että markkinoilla pitäis olla koko ajan..
Isot nousut kun voi olla vaikka vain päivän mittaisia ja osua sinne laskevan trendin väliinkin. Silti kiehtois kokeilla tuota seitsemän vuoden syklisyyden hyödyntämistä. Onneksi tässä on parisen vuotta aikaa harkita ja tuumailla miten jatkossa mennään.

01 marraskuuta 2013

Paljonko vuorotteluvapaalla jää rahaa käteen?

Ennenkuin jäin vuorotteluvapaalle, yritin laskureilla laskea paljonko sitä rahaa tulisi sitten vuorotteluvapaalla jäämään käteen. Kovin tarkkaa summaa en saanut kun siihenkin niin moni asia vaikuttaa. Kuukausipalkka mulla oli 2750€, siitä jäi käteen joku reilu pari tonnia. Näin loppuvuodesta oli hyvä aika jäädä vuorottelemaan kun vuoden verot on jo maksettu, loppuvuoden veroprosentti mulla on 0. Eli mulle jää koko summa itselle, 1038,40€/kk. Se on aikalailla puolet siitä mitä jäi käteen kun olin töissä. Ei mikään iso summa mutta sillä se on pärjättävä. Paremmin saisin jos olisin työttömänä. Ensvuonna tosin veroprosentin takia käteen ei jääne noinkaan paljoa, en uskalla laskea paljonko se silloin olis.

 Ei auta valittaa, saanhan tuon rahan kuitenkin tekemättä sen eteen mitään, se on näitä länsimaisen yhteiskunnan luksus-etuja. Tuntuu kyllä oudolta, miksi mulle annetaan rahaa vaikken tee mitään sen eteen? Kerran aikaisemminkin olen saanut rahaa yhteiskunnalta kun olin opiskelemassa, silloin tosin jouduin sen maksamaan takaisin kun menin tyhmänä heti opiskelujen jälkeen töihin. Eihän sitä olis mitään enää samana vuonna saanut tienata..

No nyt olen vanhempi ja viisaampi ja osaan ottaa verojutut paremmin huomioon. Vuoden 2014 lopussa mun kannattaa mennä töihin koska vuoden alkupuoliskon olen saanut vain tuota vuorottelukorvausta joten veroprosentti jäänee tosi pieneksi. Olis muutenkin verojen kannalta järkevää tehdä töitä vain puolet vuodesta. Tein verotoimiston veroprosenttilaskurilla pikalaskelman ja jos tekisin 6kk töitä vanhalla palkalla, tippuisi veroprosentti n. 10 prosenttiyksikköä. Nopeasti laskettuna semmonen 300-400€ jäisi kuussa enemmän käteen. Se on paljon. Jos vaan sais jotain osinkotuloa tai vastaavaa sen verran hyvin että toisen puolen vuotta voisi ottaa iisimmin niin kuulostaisi houkuttelevalta. No tätä voi miettiä sitten joskus parin vuoden päästä aikaisintaan uudestaan. Ehkä hyvä kompromissi olisi nelipäiväinen työviikko, se voisi olla realistinen melko nopeastikin. No mutta nyt ollaan vapaalla ja nautitaan tästä. Ulkona on ihana auringonpaiste, täytyy kohta lähteä vauvaa ulkoiluttamaan.